美联储上周一举降息半厘，全球货币政策环境迈向宽松。因为联系汇率制度，香港在利率上与美国环环相扣，上周多间香港银行在美国公布降息后随即下调港元最优惠利率（Prime Rate，简称P），由汇丰银行带头下调0.25厘展开港银降息潮。
伴随降息潮的到来，融资市场也愈发活跃起来。贷款利率走低进一步使得融资成本下降，这对于追求财富稳健增值，又善用金融杠杆撬动更高收益的高端港险客户而言，无疑是重大的利好机会，同时也使得原本就广受追捧的保费融资产品又再一次掀起了办理热潮。
对于不了解保费融资的朋友，相信也对最优惠利率（P）、香港银行同业拆息（HIBOR）这类专业术语比较陌生，但这些利率与私人贷款、企业贷款、存款利息和保费融资的盈利息息相关。所以，今天就来跟大家分享一下关于这两个利率到底是什么，以及为大家简单介绍一下目前市面上最受欢迎的保费融资产品的情况。
ONE.
何为最优惠利率？
“最优惠利率”，很多人称为P息，就是银行给予最重要或信贷评级最佳的客户执行的基本贷款利率，可以说是香港基本利率水平，银行会因应与客户的关系给予P减征优惠。同时，各大银行的最优惠利率也并非统一，细数了一下，目前香港银行业设有五个不同的P，其中大型银行例如汇丰、中银等因存户基础较大，资金成本较低，故此该三间大行的P较其他中小型银行更低。下面，我们来看看香港各家银行最新的P是多少。
上面说到，香港银行往往会因应客户关系，给到基于P的减征优惠，优惠方式则是在银行提供的最优惠利率基础上减征一个由银行订立的固定数值来计算贷款利率，即P-x%。
举例：以P计算保费融资贷款利率
TWO.
何为香港银行同业拆息？
香港银行同业拆息（简称HIBOR），官方名称为港元利息结算利率（Hong Kong Dollar Interest Settlement Rates），是香港金融市场上的银行与银行同业之间互相的拆出、借入资金的息率。按香港金管局网站从广义解释，HIBOR指有关的息率在每个银行营业日（星期六除外）香港时间上午11时的定价，早上11时15分于香港银行公会网页公布。
香港的HIBOR定价包括三种货币港元、美元和人民币。当中港元HIBOR是根据香港银行公会港元利率套戥（děng）协议（FRA）条款，按香港银行同业市场港元存款的市场利率来厘定。拆息涵盖到期日（档期）由隔夜、1及2星期以及1至12个月的存款，可能不一。现时大部份的银行会使用银行公会的HIBOR计算，而汇丰银行及恒生银行则会用自己的HIBOR计算，但其水平也是跟公会HIBOR大致相同。
在不同的保费融资项目上，有些银行会用HIBOR作为利率参照进行放贷，由于HIBOR是银行的资金成本，在避免亏损的前提下，银行会在HIBOR的基础上加征固定的数值以计算贷款利息。
举例：以H计算保费融资贷款利率
HIBOR可能每天都有变化，保费融资客户的每月利息可能不同，所以一般认为HIBOR会比P更具浮动性。那为什么还有客户会选择HIBOR贷款呢？这是因为采取HIBOR方式计息的银行往往会设定“封顶息”，这可以避免客户因HIBOR大幅上升而承担更多利息支出。封顶息一般会以港元最优惠利率（P）为基准的利率，即P-x%。
由于银行的拆息高低基本由货币供求主导，随着美国步入降息周期，预期港美息差会收窄，资金沽售美元、买入港元的空间扩大，故香港银行体系总结余规模也有望随之扩大。市场资金较之前充裕宽松的情况下，HIBOR倾向走低，客户承担的贷款利息也会更少。
THREE.
赶快行动！把握低息窗口
关于保费融资的介绍，大家可以查看下图详细了解。
在目前低息环境下，投保人可用较低的借贷成本从银行获得贷款，再将其投放于回报率较高的保单上，从而赚取两者之间的息差。可以确认的是，目前已经有越来越多客户选择通过保费融资来投保香港保险，但各个产品的保费融资额度是有限的，感兴趣的朋友们要提前了解产品，并尽快做出决定。
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