香港的年金险听起来似乎不错，但实际情况究竟如何呢？
今日以年金险领域的老大哥：
万通的“多元终身年金”为例，为大家进行测评。
一、产品收益
假设 30 岁的 R 先生，投保万通“多元终身年金”，每年缴纳 10 万美金，缴费期为 5 年，总保费为 50 万美金。
R 先生计划 60 岁开始享受退休生活，
下面来看一下收益情况：
可以看到，
在保单第 10 年，账户总价值达到 59 万美金，已超过所交总保费 50 万美金。这意味着，若选择 5 年期缴费，第 10 年账户价值就可回本。
而在保单第 30 年，
即投保人 60 岁时，账户上的资金累计可达 189 万美元。
若将账户上的所有资金转为年金（定额终身年金），
那么在 60 岁退休时，
可以每年领取 13 万美元，一直领取至终身。
假如领取到 85 岁，
25 年一共可领取 325 万美元，
此时账户还剩下 32 万美金的现金价值可留给子女。
根据上述数据计算，
持有保单第 10 年，内部收益率（IRR）为 2.21%；
持有 35 年，即 65 岁时，IRR 为 4.92%；
到 100 岁时，也就是 70 个保单年度，综合内部收益率为 5.09%。
不得不说，
与香港储蓄分红险 6%至 7%的收益相比，
确实存在一定差距；
但与内地年金险 3.0%左右的收益相比，优势较为明显。
二、附加功能
1. 12 种年金权益
除了上文提到的定额终身年金外，这款产品还提供了 11 种年金权益，可根据个人、家庭及财务需求进行选择。
对自身寿命不太有信心的人，可以选择“定额终身年金+现金价值回奉保证”。若被保人身故前，保证领取的钱未领完，保险公司会将剩余资金直接打入受益人的账户，相当于实现财富继承。
担心物价高涨的人，可以选择“递增终身年金”，这种领取方式的好处在于抗通胀，保险公司承诺年金金额每两年递增 5%。
风险意识较强的人，可以选择“定额终身年金-联合年金领取人”，这种领取方式的好处是夫妻双方共享 100%的年金权益，若一人不幸身故，另一人可接着领取 2/3 的年金，直至终老。
由于篇幅有限，就不一一列举了，感兴趣的朋友可私信我领取详细资料。
2. 8 种货币
万通的这款年金支持 8 种货币，除美金外，还可选择英镑、澳元、加元、人民币、新加坡元、港元以及澳门元等 7 种货币，并享有货币转换权益。
一直以来，我都觉得港险的多元货币功能被低估了。它能够直接切换货币计价单位，而无需通过买卖资产去切换币种，在全球范围内都是独一无二的。
从某种程度上来说，这就是一个独特的优势，为人们提供了多种选择货币的可能性。
3. 灵活拆分，保单传承
按理说，年金是个人的养老产品，应活到老领到老。但这款产品还支持更改保单持有人和被保人，这着实有些出人意料。
比如，更换一个寿命较长的保单持有人，似乎就能领取更多的钱。而且，从第 3 个保单年度起，还能将保单拆分成多份，每份还可以使用不同的货币。
4. 稳定派息
很多人购买年金是担心未来的风险波动，而万通的这款产品有一个亮点，即每年最低给予 2%的保证派息。
三、公司实力
介绍完产品和功能，我们照例来剖析一下这家保险公司。
毕竟，购买年金关乎我们的后半辈子，必须要了解这家保险公司是否靠谱。
在香港，有一句广为流传的口号：“真年金，选万通”。
为何会有这样的口号呢？
这是因为万通保险是全香港首家（2002 年）推出终身年金计划的保险公司，并且连续 11 年荣获年金及退休产品同级最佳/杰出表现奖。
官方数据显示，过往 20 年，万通终身年金系列的产品（美元、人民币保单）基本派息基本上没有低于 4%。
可以说，万通的年金产品非常优秀。
那么，万通为何能取得如此优异的成绩呢？
这就得说一说万通的历史了。
其前身是美国万通，2018 年被马云旗下的“云锋金融”收购 60%股权，随后改名为万通保险。
业务上继续延续美国万通的框架，而美国万通是一家拥有 173 年历史的公司，开发了美国的第一个年金产品。
在亚洲的延期年金（养老年金）市场占有率为 48%，位居市场第一。所以，虽然万通保险成立时间不长，但股东云锋和美国万通都是上市公司，可谓是背靠大树好乘凉。
截至 2023 年 12 月，万通资管规模超过 800 亿港元，投资遍布北美、欧洲、亚洲等地。
从资产配置来看，
主要集中于债券等固定收益资产，96%的债券为投资级别以上，平均信用风险为 A 级，主打稳妥。
最后进行小结：
年金险最大的优势：
在于拥有持续的终身现金流，
劣势则是资金流动性较差，
需要二三十年的长期持有，55 岁至 60 岁才能领取。
香港万通保险整体表现不错，
有两大上市公司背书，
年金类产品 20 年的过往派息为 4%，
而“多元终身年金”20 年的内部收益率为 4.65%，
70 年的内部收益率为 5.08%。
从历史数据来看，还是值得信赖的。
手上有一笔闲置资金且有养老打算的朋友可以考虑。
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THE END
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