众人皆知，储蓄分红险乃是中长期投资理财的上佳之选，它不但具备强制储蓄的功效，还能够抵御人性的短视与冲动。
倘若最近你手中握有灵活的资金，甚至是定期存款，很可能会将其投入股市，我也不例外。
不过幸运的是，我的大部分资金在 9 月初就已投入保险，成功拿到了预缴储蓄险最后的高息（4.5%）。
股市的高风险可谓众所周知，香港保险公司的储蓄分红产品中最多也仅仅敢配置 70%的股票。
美元降息对保险的影响，我在 9 月中旬的文章中阐述了三点（感兴趣的可以关注我的公众号文章）。
目前，第二点即保险公司优惠降低已在 10 月得到应验，10 月份预缴利息降至 4%。
第三点，人民币汇率贬值在昨晚已达 7.1，后续预计还会继续贬值。
而第一点，保险预期收益也会降低，这个窗口期也就这两三个月。所以，现阶段的机遇在于兑换最为合适的美元，购买收益最高的香港储蓄险。
那些动辄需要八九年才能回本的产品，对于内地人士来说时间过于漫长。
毕竟在最近的 20 年里，我们经历了诸多经济波动，从房地产到互联网，见证了高楼平地而起，又目睹了大厦一夜倾覆。
未来的不确定性，注定了我们厌恶长期产品，也使得许多人难以做出确定性的选择。而保险的本质恰恰是抵御风险，将不确定性转化为确定性，其功能在于对抗人性的弱点。
基于此，香港保险公司不断推陈出新，近期推出了更契合内地人喜好的短期储蓄产品，仅需 4 年即可回本，10 年的内部收益率（IRR）可达 5%。
该产品在目前的香港保险市场上极具竞争力，其特点如下：
其一，快速回本。
预期回本期仅为 4 年。
其二，前期回报率高。
10 年预期回报达到 5%，20 年预期回报达到 6%。
其三，高现金价值。
首日保证现金价值可达 85%（整付保费的 85%）。
其四，红利锁定功能。
可将非保证终期红利锁定至红利锁定户口，从而将非保证回报转变为保证金额。
其五，委任后续持有人（成人保单）及后备受保人。
客户能够将保单的价值和保障传承给后代，即便现有保单持有人和受保人不幸身故，也可毫无阻碍地实现财富传承。
其六，更换受保人。
从第 1 个保单周年日起，客户可以在现有受保人在世期间无限次更换受保人。配合转让保单权益，财富能够轻松传给后代。
其七，开枝散叶选项。
从第 5 个保单周年日起，客户可将保单不断拆分，且不影响保单年度的计算。
其八，无行为能力选项。
若保单持有人在保单期间被诊断出患有 7 种受保疾病（即精神上无行为能力、末期疾病、昏迷、失去独立生活能力、植物人、严重头部创伤或瘫痪），保险公司就每份保单一笔过支付金额 1 次。
其九，终身身故保障及灵活的身故赔偿支付选择。
倘若受保人在保单生效期间不幸身故（而没有后备受保人成为新受保人），保险公司将向客户的指定受益人支付身故赔偿。
其十，爱转赠。
倘若客户成功指定一个认可的非政府组织或慈善机构作为受益人之一，并订立希望捐赠的身故赔偿百分比，保险公司会额外支付有关金额的 1%，以支持客户的善心并回馈社会。
与已有储蓄分红险相比，这款产品更适合有短期储蓄增值需求的客户，比如孩子 6 年后海外留学、比如 6 年后退休养老等等，能够助力受益人在不同人生阶段实现目标。
此外，该产品还有保费回赠，可联系我获取详细信息。
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