美联储降息近一个月了，为什么香港储蓄险还是香？

北京时间9月19日凌晨，美联储宣布将基准利率下调50个基点至4.75%-5.00%，这是自2020年3月以来的首次降息。

在过去4年间，美联储共加息11次，基准利率从0%~0.25%持续加到5.25%~5.5%。

这一政策不仅引发了全球金融市场的波动，也为投资者提供了新的资产配置契机，尤其是香港保险，以其稳健的收益和灵活的国际化优势，正成为更多人关注的焦点。

今天，就和大家一起来分析一下，美联储降息对香港保险的影响，以及如何借此实现财富的保值和增值。

一、美联储降息对港险的影响

有分析认为，本次美联储降息降低了美元借贷成本，直接影响了以美元计价的金融产品，其中也包括香港的储蓄型和分红型保险。由于许多香港保险产品以美元计价，降息使得保险公司运营成本降低，进而有助于投保者以更低的成本购买高质量的保障型产品。

同时，降息带来的美元汇率波动也为内地投资者提供了一个良好的购入机会。在美元贬值时，投资者可以更低的汇率将人民币兑换为美元，用以购买保险，未来美元升值后，保单价值有望进一步提升。

二、美联储降息对汇率的影响

我们以香港储蓄险为例，假设以 7.25 的汇率购买美元投资型保险产品，是否会因人民币升值、美元贬值致使美元保单的收益受到影响呢？

其实是无需担心的，原因很简单：

1、五年供款，相当于是定投美元，长期收益足以抚平汇率波动：例如，今年，你所缴纳的保费是依照 7.25 的汇率购买的美元，那么到了明年，汇率或许会降至 7.25 以下，也或许会升至 7.25 以上。这种情况在后续年份同样适用。

2、保费的缴纳期限是五年，这相当于在五年内用人民币对美元进行了一种定额投资，这在一定程度上有助于减轻汇率波动的影响。

我们以"0岁男，5年缴费，总保费30万美元"为例来看看，香港储蓄险的预期收益情况如何？

情景假设：保单持有30年后退保

1、汇率浮动相对稳定，无额外亏损和盈利

假设当时的汇率和今天一样，人民币兑美元＝7.25:1；则保单145.6万美元兑换成人民币1055.6万元。

这是正常情况下，我们不亏不赚，全靠保险公司自己的投资结果，和预期收益一样多！

2、美元持续升值，美元保单退保时盈利，兑换的人民币更多

假设在保单持有的30年中，人民币持续贬值，最终人民币兑美元达到10：1；

此时，我们退保兑换成人民币足足有1456万；比正常情况额外获利400万人民币。

3、美元持续贬值，美元保单退保时亏损，兑换的人民币减少

假设在保单持有期间，中国发展迅速，人民币升值了，一口气将人民币兑美元的汇率拉回4:1；

此时，退保只能拿到582.4万人民币，比正常预期亏损了473万；

但是，30万美元作为本金，实际人民币成本是219万，持有30年，在最差的情况下，也能净赚人民币363万！

因此，当我们将香港美元保单视作一项中长期的投资决策来考虑时，汇率可以暂且不纳入考虑的范畴。

三、结合优势

储蓄型保险：锁定低成本，实现长期增值

储蓄型保险一直是香港保险的热门选择，特别是在降息环境下，其优势更为显著。储蓄型保险通过保险公司的稳健投资策略，在全球多元化资产中获得长期回报。在市场不确定性增加时，储蓄型保险能够提供相对稳定的复利收益，帮助投资者实现财富增值。

美元贬值，汇率优势明显：
由于美联储降息，美元对人民币的汇率下跌，我们可以以相对更低的价格将人民币兑换为美元。
例如，降息前人民币兑美元汇率为7.2，而降息后美元贬值，汇率降至6.8，我们在兑换时可以用更少的人民币购入同样的美元资产。

四、美联储降息背景下的配置建议

1、多元配置

“不要将所有的鸡蛋，都放在同一个篮子里“。

因为不同国家和地区的经济、政治、社会等因素存在差异，它们的市场表现也会有所不同。当某个国家或地区出现经济波动或政治动荡时，其他国家和地区的资产可能会表现更好，从而平衡投资组合的整体表现。所以，当我们将资产分散到不同的国家和地区时，是能够很大程度上降低单一市场或地区的风险。全球分散投资的方式，有助于我们更好地保护资产安全，避免遭受重大损失，有效抵抗一些未知的风险。

汇率波动是投资者在全球投资中必须面对的风险之一，通过配置海外资产，我们可以在一定程度上对冲汇率风险。当本国货币贬值时，海外资产的收益可能会以升值的货币计价，从而抵消部分汇率损失。此外，一些海外市场的投资回报可能高于国内市场。通过配置海外资产，我们可以提高投资组合的整体收益潜力，实现更高的投资回报率。

配置海外资产对于高净值人群来说，还有一个非常重要的优势，将单一货币转化为多元货币，可以极大地提升全球出行的便捷性和舒适度。这不仅对于个人未来的生活也多了一些选择，对子女的教育和未来发展也起着积极的推动作用。

2、提前锁定收益

a、预缴锁定收益

b、保证收益

在美联储降息的背景下，购买香港保险不仅是保值增值的有效方式，更是一种明智的财富规划选择。小金的以下几点建议，希望可帮助大家抓住这一机遇：

选择合适的保险产品：

根据个人需求，合理选择储蓄型、分红型或年金保险，确保既能享受稳定收益，又能满足长期保障需求。

关注汇率波动：

在美元贬值时，购买美元计价保险能锁定较低的汇率成本，未来随着美元走强，保单价值将实现更大的增值空间。

分散风险，跨境配置：

通过香港保险的多币种保单和全球投资策略，分散资产风险，优化财富配置。

比如保诚多元货币储蓄计划：

在全球市场波动的时代，
选择香港保险，
不仅是保护您和家人的未来，
也是在降息周期中实现财富增值的有力工具。

趁着这一有利时机，合理规划，稳步增值，抓住美联储降息带来的全球市场机遇。

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