“抛开保险谈理财都是耍流氓”，
这句话听起来可能有些夸张，但细细想来却不无道理。
五年前的时候，大家都觉得 “你不理财，财不理你” 这句话特别有道理。可这才短短几年，现在好多人一说起理财，就觉得不靠谱，都躲得远远的。
为啥会这样呢？
这里面最大的一个原因就是，大多数人都觉得理财就是学炒股、买基金，没别的了。
他们学了一堆 K 线分析、筹码分布、财报分析等技术面和基本面知识，结果却是懂得越多，亏得越多。
在整个资产配置中，
如果忽视了保险这种最底层的资产，
就如同在没有地基的情况下建房子，
即便建得再高，终有倒塌的那一刻；
又如同在没有土壤的鲜花上做修饰，
表面再鲜艳，也会有凋零的时候。
1.为什么说抛开保险谈理财就是耍流氓呢？
今天我们有必要重点聊聊 “遍历性”。
遍历性是指极小概率的事件，
只要在系统中重复多次，就会无穷放大而造成系统崩溃。
遍历性规律决定了，只要是赌博，必然是久赌必输。
这个概念在金融市场极其重要，但很多人却没有意识到。
世界上有两种概率，
一种是集合概率，
一种是时间概率。
大多数人会认为
集合概率等于时间概率，
但实际上并非如此，因为后者不具备遍历性。
举个例子：
假设有一种蘑菇，中毒死亡概率是 1%。
如果找 100 个人来吃，
大概率会有一个人中毒死亡，而另外 99 个人什么事都没有，还会告诉你这种蘑菇味道有多鲜美。
这里就是集合概率，即若干样本在同一时间内发生的概率。
现在换一种情况，
假设还是这种蘑菇，
让一个人反复吃 100 次，这时候这个人的中毒概率还会是 1% 吗？不会的，几乎 100% 必死。
很显然，集合概率不等于时间概率，
也就是说，
集合概率不具备所有时间样本的遍历性。
2.为什么遍历性这个概念在理财投资中如此重要呢？
因为大部分投资的集合概率对个体的时间概率没有意义。
通俗地讲，
只要一种投资有爆仓出局的概率，不管这个概率在集合概率下有多低，但是在个人的时间概率下，只要时间够久，就一定会爆仓出局。
九成的投资者事实上都倒在了遍历性上。
也就是说，如果你没有一份兜底的保险资产，剩下的什么概率、赔率、正期望、复利等，都等于零。
而现实中，
却有无数人向你兜售非遍历性，我称之为 “遍历性骗局”。
下面就举几个常见的遍历性骗局例子。
例子一：
每年都会有一些特别厉害的股神大 V 冒出来，好多投资者都跟着他们买股票。但是这种大 V 往往过不了三五年就没影儿了。
为啥呢？
原因其实很简单，只有那些承担特别大风险的办法，因为幸存者偏差才会让人看到特别高的收益。
这种高收益吸引了不懂行的小白跟着买，可通常这种办法是不靠谱的，时间一长就会露馅。
例子二：
不只是咱们普通人小打小闹地搞理财，那些大的基金公司也差不多是这么个情况。
一个基金公司里有好多基金经理，每个经理负责一个热门的投资领域。从概率上来说，肯定会有那么一个基金收益特别好。
然后基金公司就重点宣传这个收益好的，这样基金规模不就变大了。不过，最后的结果大家心里也都清楚。
这就是为啥买基金的时候不要买那些排名特别靠前的。
而保险的作用
就是防止这种长时间下由于遍历性而导致的风险，
让时间真正站在我们这一边，成为我们的朋友，而不是潜在的风险。
金融运作的本质就是风险管理。
所以说投资理财的尽头是保险，抛开保险谈投资理财都是耍流氓。
你认同吗？
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