除了分红高，多种货币计价外，香港的储蓄险在功能上也是做到了极致。
a.“红利锁定及解锁选项”
虽然保险公司会根据自己的投资经验对分红资金进行管理，不过还是或多或少受到资本市场表现的影响。
这就可以使用到香港储蓄险中的“红利锁定及解锁选项”。
一般从15个保单周年日起，每年便可以锁定复归红利和终期红利，把非保证红利变为保证。让客户在市场表现优异的时候选择锁定部分分红，落袋为安，让客户对于保单多了一重掌控。
同时， 在经济下行的周期，也可以通过锁定选项，将非保证变为保证分红，随时提取现金，或者留在保司账户中赚取利息（很低）。对应的红利解锁，即释放锁定的部分继续回到 保单中博取高收益。
这个功能赋予了客户在不同经济周期中灵活操作的能力，旨在提升他们的收益水平。它让保单在稳健增值的同时，也能提供灵活的现金流，真正实现了“进可攻，退可守”的财务策略。
b. 被保人可灵活变更
众所周知，储蓄险只有长期持有才能获得可观的回报。传统上，一旦保单的被保人身故，这份保单就会终止，后续的潜在收益也随之消失。
然而，香港保险的一大优势在于，允许在被保人身故时，将被保人变更为家人，从而使家人能够继续享有这份保单的收益，确保家族能够不断从保单中获得长期稳定的收益。
目前，大部分的香港储蓄险都支持无限次变更被保人，或者提前指定“第二受保人/后备受保人”。
这一变革使得原本只能由受益人在被保人身故后领取身故受益金的选项，扩展为可以让家人继承保单，继续获得保障和收益。
因此，有句话说得好：“给子女留一笔现金，不如留一份保单”。因为现金可能只能解决一时的需求，而保单却能为子女提供一生的保障。但需要注意的是，为了防止道德风险，“第二受保人”或“后备受保人”必须在原受保人在世时指定。
c. 保单拆分功能灵活
在香港的储蓄险中，多元货币计划普遍支持“保单拆分选项”。
这意味着，在保单生效满指定年限后，保单持有人可以选择将一份保单拆分为多份。
这种拆分可以根据个人的需求来分配给家人，而无需通过退保或部分退保来造成损失。
同时，结合保单的货币转换功能，拆分后的保单还可以指定为不同的货币，以适应家人可能在世界各地的生活需求。
这项功能非常实用，无论是想要为更多家庭成员提供保障，还是将部分财富转换为另一种货币，或是将保单拆分为几份以实现专款专用，都离不开保单拆分功能的支持。
d. 自带身故保险金灵活支付功能
香港保险通常允许保单持有人自由决定身故保险金的分发方式；而内地保险公司则通常采取一次性支付的方式将身故保险金发放给指定受益人。
香港保险公司会提供多种保险金支付方式，如一次性支付、按月/季度/年分期支付，以及结合两种方式支付等。
这对于未成年人以及缺乏理财能力的受益人来说特别有利。它不仅可以防止这笔钱被不良亲属或朋友侵占，还可以避免受益人因无节制挥霍而导致保险金无法发挥其应有的保障作用。
e. 保费假期政策贴心
香港保险还提供了保费假期的政策，允许保单持有人在经济困难时期申请延长缴费宽限期，最长可延期4年。
这一功能大大降低了因资金紧张而无法及时缴纳保费导致保单终止的风险。
在保单假期内，保单仍然保持有效状态，能够继续复利增值，同时受保人也能继续享受原有的保障。
2）香港储蓄险的劣势：
a. 保单前期现金价值偏低：
香港储蓄险保单在普遍情况下，前2年的现金价值为0。
b. 保单分红不确定：
香港储蓄险保单普遍采用「低保证利率+高分红」的模式，消费者的最终收益在很大程度上受到保险公司投资收益以及内部经营状况的影响。
香港保险的投保注意事项：
a. 必须本人亲自赴港签约（未成年人可不到场）：
购买香港保险时，投保人必须亲自到香港进行签约（对于18岁以下的未成年人，可由父母代为签约）。这一过程相较于国内通过手机微信直接签字划扣保费并承保的方式，确实麻烦了不少。
b. 保单价值会受货币汇率波动影响：
由于汇率的变动，保单的价值可能会随之缩水或增大。
因此，在购买香港保险时，投保人需要对这一风险有所预期，以免因汇率变动导致保额大幅缩水而难以接受。
c. 人、钱、税合一，合法合规：
将购买香港保险视为一个项目工程来看待，需要综合考虑人、钱、税三个方面的合规性。
具体来说，就是需要明确资金如何流动、税务如何处理以及个人如何操作。否则，一旦出现问题，不仅可能白忙一场，还可能面临更大的损失。
特别是要注意CRS（共同申报准则）的影响，它可能导致在国内的隐形资产被发现，从而引发税务问题。
因此，在购买香港保险时，务必确保所有操作都合法合规。
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