许多内地朋友赴港购买保险时发现，香港的保险不仅更“便宜”了，而且功能也增加了不少，例如，保单货币可以自由转换、保单可以多次分割、无限更换保单持有人、提前锁定收益率……

总而言之，“升级”后的香港保险，对投保人更加友好了，极大满足了客户资产保值增值以及财富传承的需求。

今天就跟大家谈谈，港险保单的不同功能都有什么样的作用呢？

1.多种货币相互转化，降低通胀风险

在全球经济衰退的大背景下，一些国家币值的贬值速度可能远超于其他国家。地缘政治博弈带来很大的不确定性，无论是人民币还是美元，都可能存在汇率风险，单一货币的风险加大。

那如果说保单可以拥有世界主流货币，且可以自由转换，一个保单配多种货币，以及多种货币可以自由转换，那将是非常完美。

从2022年开始，香港各大保险公司推出了可转换保单货币的长期储蓄计划，让客户可以根据时事变幻和个人需要来更换保单货币以此来应对潜在的货币风险。

一些保险产品可以涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元、欧元、新元、港元、澳门币9种世界主流货币，保单货币可自由转换。并且通常第3个保单周年日起，每年可转换一次保单货币，保单的保证和非保证现金价值继续滚存。

因此，通过配置香港保险，可以实现配置多种货币资产的需求，分散单一货币风险，对冲通货膨胀、资产缩水的风险，收益更稳健。

对于部分熟悉国际金融市场的客户，可以用每年一次转换保单货币的机会来抓住市场机遇，获得超额收益。

另外，如果给孩子配置保险，无论孩子未来去哪个国家生活、工作，可以先用多币种的香港分红险储备资金，在哪里学习、工作、生活就换哪种货币。

2.分红收益可锁定，保单红利可提取

保险公司会根据自己的投资经验对分红投资资金做管理，不过还是不可避免或多或少受到资本市场表现的影响。不过，现在的香港分红保单有分红锁定功能。

一些多元货币储蓄产品从第15个保单周年日起，每年可以锁定复归红利和终期红利，把非保证红利变为保证，可以让客户在市场表现优异的时候可以选择部分锁定分红，落袋为安，让客户对于保单多一层的掌控感。

同时，有的产品也有红利解锁功能，可以随时提取现金，或者留在保险公司的账户里赚取一定的利息，进一步方便客户选择在不同经济周期完成各种操作，提高自己的收益，让保单在稳健增值的同时，也能提供灵活的现金流。

3.无限次更改被保险人，提前指定第二保险人

过去的香港保单不仅保单货币不能更换，而且被保人也无法更换，这样保单被保人万一身故，那么这份保单就结束了，后续潜在收益也就跟着结束了。而目前的香港分红险保单推出的可无限次更改被保人的操作，让保单可一直持续下去，想传几代就传几代，可谓无限传承。

保单第二持有人又叫保单后备持有人，当受保人为未成年人（未满18周岁）的香港保单，保险公司一般准予为保单设立第二持有人（有的保险公司称为后备持有人）。主要的作用是当保单原本的持有人身故后，自动成为保单的新持有人，而不需要委托律师办理复杂的转换手续。

同时，通过该操作还可以把资产变相传承下去而不用担心家庭纠纷、法律纠纷、税务问题，可谓是一举多得。

4.保单可拆分，分给不同的家人

以前的香港保单最多可以部分退保来提取出现金价值，而现在内地保单依然是这样的做法。现在的香港保单可拆分成多份，这样可以根据自己的需要来分配给家人而不用强制把保单退保或部分退保，避免退保带来的金钱损失。

同时还可以透过保单货币转换功能，把拆分后的保单指定为不同货币，这样如果家人去到世界不同国家或地区，也可以游刃有余。

保单分拆功能让保单更灵活、传承功能更强，便于进行资产传承、保障终身、可加以利用合适的保单或专为税务责任设计的金融工具，借以减轻部分税务负担。

5.与简易信托结合，身故赔偿金可按意愿分配

寿险保单的被保险人身故后，通常会给保单受益人留下一大笔财富。相较于过往被保人身故由受益人一次把身故理赔金领取完，香港保险公司推出了受益人定期领取身故保险金的做法。

在寿险中加入了简易信托的功能，保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能（不收取任何费用），在被保险人身故后，保险理赔金不会一次性向保单受益人发放，而是会按照保单持有人的生前意愿进行分期发放，有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。