今天从港澳险角度，我们来系统梳理一下，女性需要配置的保险，一般来说，正值青壮年时，最好配齐重疾险、储蓄险、人寿险和医疗险。
1.重疾保险
特点：
香港重疾险保障病种一般超过100种，远高于国内；由于香港人口寿命长和病发率低，同样保额香港重疾一般比国内保险保费低很多；
国内的重疾产品一般没有分红，香港的重疾产品年化收益率可达4-5%以上，未来无论理赔或退保，取回资金也都远远高过国内。
适合谁：每个人都应该尽早配置。
重疾产品的保费高低和能否通过核保，和年龄大小、健康状况紧密相关，稍微有点健康问题就可能无法投保，所以一定要在健康时尽早配置。很多家庭都选择全家一起投保，孩子的保费仅为大人的1/3。
2.美元储蓄分红险
特点：
中长期的高收益美元投资，长期年复利收益6-7%左右。
适合谁：想投资美元资产的朋友；养老金规划；留给子女；宝宝的教育金。
国内缺乏投资选择的大环境下，有全球专业投资团队打理并具备寿险保障的美金储蓄分红险，成了众多家庭配置美金资产和为孩子储蓄的首选。
香港保险公司会将实际分红跟保单上的预期分红做检视，让客户非常清楚分红的实际情况。香港各家公司都非常重视分红达到目标，一般年度都是100%或者略高。
3.人寿保险
特点：高保额、高收益率、保费比国内便宜。
适合谁：家庭经济支柱；有伴侣、老人或小孩的成年朋友。
香港人寿保险的身故赔偿非常高，收益率也非常具有竞争力：平均年复利率可以达到5%以上，保障和投资性质兼得。
4.高端医疗
特点：可以入住全球最好的私立医院、住院和手术相关费用全部受保、终身赔偿限额高达千万、不同的地域和垫底费选择，理赔无限制等。
适合谁：需要高品质的医疗保障和国外就医需求的朋友；想给孩子或自己几年就交清终身环球医疗+储蓄的朋友。
最吸引人的是香港高端医疗可以搭配储蓄保险，只付几年就可以买断终身的最高级全球医疗保障，未来退保还能连本带利收回巨额现金价值，这一独特优势使得很多父母来为宝宝配置储蓄+高端医疗，几年就付清孩子一生的环球医疗保障。
5.万用寿险
特点：香港万用寿险的优势在于可以搭配保费融资，香港的融资成本低，私人银行保费融资年息仅2%左右，而保险公司的万用寿险总收益一般在年息4%左右。
对于高净值客户，如果已经是香港私人银行的客户，还可以用在私人银行的做抵押保单融资。
适合谁：有投融资需求的商业人士。
香港的万用寿险对应国内的产品叫万能寿险。
万用寿险的特点体现在三个灵活：
1.缴费灵活，可以一次性付款也可以不定期付款；
2.保障灵活，保额可以在保险公司核定区间调整；
3.领取灵活，保单价值可以根据需要随时领取。
国内的万能寿险无法操作保费融资，主要是国内贷款利率太高，一般要年息6%以上，保险产品的收益一般在4%左右，利差是负的2%。
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