做好养老储备，为什么建议使用年金险？

01.

未来养老，你准备好了吗？

《年度国家老龄事业发展公报》数据显示，全国60周岁及以上老年人口26402万人，占总人口的18.70%；全国65周岁及以上老年人口19064万人，占总人口的13.50%；全国老年人口抚养比为19.70%，比2010年提高7.80个百分点。

其中，有两大特点值得大家关注：

第一，老年人口规模庞大。
第二，老龄化进程明显加快。

养老如同爬山，如果我们选择在20岁爬60岁的山，这个坡度走路就可以过去，我们需要的只是时间而已；
如果到55岁，甚至到60岁的时候再考虑爬60岁的山，这时需要扶梯才能上山，甚至还需要专业的登山工具；
等到60岁以后，就不需要再爬了。
爬山是一个过程，而选择什么时候来爬，在什么地方爬，就会呈现出不同的效果。

每个人在其一生中只有大约35年的时间在工作，这期间会有持续稳定的收入。当60岁退休后，大部分人将面临没有收入、医疗费用增加、营养费用增加、高额护工费等现实情况。因此，最好的选择是在可以工作的这35年中（从25岁到60岁期间）做好养老规划。

《国人养老准备报告》发现，为提前做好养老准备，超七成“90后”开始考虑养老，“80后”“70后”养老需求更迫切，相应比例更是分别高达80%和85%。

受访者中，59.5%的人担心退休后会出现“无力支付医疗费用”，26.3%的高收入群体对于“无力支付医疗费用”的担忧非常高。这说明，即使是较富裕的家庭，大病造成的财务冲击也会产生较大的影响。

占受访者总数80.6%的未退休受访者认为，退休前的所有储蓄(包括存款、股票价值、基金价值、养老年金保单的价值等)应为目前年收入的十倍，才可以实现退休生活目标，享受舒适的养老生活。

02.

做好养老规划，为什么建议选择年金险？

时间不一定能造就一位伟人，但一定会造就一位老人。

养老这笔费用，对于绝大多数人来说都不是个小数字，即便90后还有30多年才会退休，想要攒够这笔养老钱，也并不容易。

对于养老，应该有几点清醒的认识：

 

其一，靠子女养老并不科学。
有人说，我靠养儿防老。但现在低出生率、“421”结构的家庭等问题突出。一个小孩子最终要负担两个父母，再加上四位老人。一个人要抚养6个人，在这种结构里，先不说子女孝不孝顺，就算孝顺也有可能心有余而力不足。

 

其二，养老的钱需要做好规划。
现在会赚钱，是赚今天的钱，不能保证将来有钱。就算再会赚钱的人，也无法保证中间不发生意外，这也是为什么养老金需要专款专用来准备。

 

其三，养老规划要趁早。
工作收入增长率会随着薪资水平的提高而降低，而理财收入增长率会随着资产水平的提高而增加，所以，做退休规划不宜太晚，最晚不要超过40岁，最好在退休前20年就开始准备。

 

其四，社保+商保，才能吃饱又吃好。
必须要认清一个现实：社保只能让你老年“吃饱”，却无法“吃好”；
企业年金很实惠，但并不是人人有份；
储蓄风险低且实用，却很难跑赢CPI；
把希望寄予子女身上，子女却还要抚养下一代；
想通过投资赚大钱，却又害怕承担风险……

实际上，积累未来养老金，如果通过缴纳社保、进行储蓄、做好资产配置，再配置商业保险，这一系列的周全规划，养老金储备就比较充足了。

 

因此，要趁早制定完善的养老规划，提升能力让收入更高，缩减不必要的开支，每月要存钱，拿出一部分钱来理财，社保不断交，商业保险也要配置完善。

作为养老储备的有效途径之一，年金先有如下优点：

 

第一，专款专用。现在很多年轻人存不了钱，年金保险可以让年轻人专款专用，形成储备的意识。每年都必须要缴纳保费，在确定的时间，给确定的人一笔确定的钱，不会被提前或他人挪用，真正实现存钱做养老规划的作用。

 

第二，锁定利率收益稳定，风险低。养老年金保险的利率是白纸黑字写在保单上的，同时，预期收益根据保单合同约定的利率来计算。

 

第三，更加灵活，更加定制化。年金险既可以等额领取，也可以按比例增额领取。在缴费方式和养老金领取方式上更加灵活、更加定制化，旨在满足个性化的养老需求。

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