“香港的死亡率低、重疾发生率也低，所以重疾险都特别便宜。”这类说法并不少见，真是如此吗？
对于消费型重疾来讲，投保人群死亡率低、重疾发生率低确实是价格低的主要因素。但终身重疾，却并非如此...
重疾发生率低与死亡率低并非终身重疾险保费低的主要因素。那么，是什么影响了香港终身重疾的定价？
主要影响因素有三个：
第一，保单继续率
寿险产品的定价会建立在一定的假设保单继续率基础上，香港保单继续率很高，用户退保率很低，定价就会更便宜。
第二，退保价值和退保率
香港的重疾险在缴费的前两年，其现金价值几乎为零或可忽略不计。
现金价值越低，意味着客户的后悔成本越高，投保两年内退保，无论是保证现金价值还是分红都可能无法拿到。
但是随缴费年限的增加，保单的现金价值会实现较快的增长，以至出现后期会数倍于所缴纳的保费情况，这也是港险的一大优势。
因此，多数客户在投保时就做好了长期持有的打算，且由于现金价值的限制，短期内退保不划算，长期持有收益增长快，整体退保率自然就会降低。
同时，侧面提升了保单的继续率，有助于压低保费。
第三，投资收益率
终身重疾有“保障性”作用，也有一定储蓄功能，相对内地保额固定的重疾险，香港重疾险能够通过持有保单来合理应对通货膨胀，有效降低货币贬值风险，也是港险受欢迎的一大原因。
因此香港的投资收益率相对较高，保单持有人越到后期越不会退保；且监管不限制预定利率，香港保险产品在定价时，费率会相应地压低一些。
综上所述，死亡率低、重疾发生率低是消费型重疾价格低的主要原因，但对终身重疾的影响力相对有限，投资收益率、保单继续率、退保价值仍是终身重疾费率的主导因素。
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