保险保险似乎向人们展现了一种“双重标准”。
一方面，它是富人精心构筑的“护身符”，为他们提供全方位、高保额的保障，确保财富传承与家庭安宁；
另一方面，对于许多经济条件有限的穷人而言，保险却成了一种遥不可及的“奢望”，他们在生活的重压之下，往往无暇顾及或无力承担这份保障。
这种“双重标准”的现象，不仅揭示了香港保险市场的不均衡性，也引发了我们对社会公平与保险普及的深刻思考。
1）为何在同样的风险面前，不同人群所能获得的保障却如此悬殊？
2）是经济条件的限制，还是风险意识的缺失？
3）亦或是保险行业本身在产品设计、服务推广等方面存在的偏差？
本文旨在深入探讨香港保险市场的这一现状，分析其原因，并探讨可能的解决方案。
我们将从富人与穷人在保险配置上的差异入手，剖析其背后的经济、社会及心理因素；同时，我们也将关注保险行业的最新动态，探讨如何通过创新产品和服务模式，打破现有的“双重标准”，让保险真正成为全民可及的“保护伞”。
一、香港保险市场与二八定律
在保险市场上，同样存在着二八定律的身影。这一定律揭示了财富分配不均衡现象的经济学原理，认为社会中的财富往往被少数人掌握。这意味着在这个定律的框架下，80%的财富被20%的人口所占有。
香港保险行业也不例外。尽管保险本身是一个旨在分散风险、提供经济保障的机制，但在实际操作中，它往往也被某些人视为一种投资和财富积累的工具。在香港保险市场中，那些高净值客户的保费占据了保险公司总保费的大部分比例，而大多数普通客户虽然也购买保险公司的产品，但他们的保费比例相对较小。
二、保险与穷人：相互抛弃
在现实生活中，越是贫穷的群体，越经不起灾难、病痛的折腾，越需要保险，但往往越买不起保险。一方面是因为真的没钱，也没有保险意识；另一方面是因为真的没有保险人愿意为穷人提供保险服务。
曾经的人海战术下的保险从业者，会找有购买实力的人，让自己的精力有的放矢。而现在，在报行合一、分级分类管理下，能沉淀下来的保险从业者都是精英，他们更愿意找和自己一样优秀的人谈保险。
三、为什么低收入群体很少购置香港保险
1. 所处层次不同：
马斯洛理论
从马斯洛理论的需求层次理论来看，低收入群体处在生理需要的层次，首要满足食物、水分、空气、睡眠等最基本、最原始、最强有力的需求基础。而保险产品属于安全需要层次，显然不符合低收入群体当下的需求。
2. 思维意识跟不上：
满足生理需求层次后，一部分人忽略了潜在风险，还有大部分人思维意识跟不上。
保险最早起源于14世纪意大利的海上运输业，当时船舶的技术并不发达，海上长途运输风险大，若遇风暴，轻则损失货物、重则船毁人亡，每次出海完全靠运气。为了防止意外造成重大损失，大家商议出海的时候，每艘船收取10%的资金投入固定账户用于承担出海的风险。一旦商船出海时发生意外，那就全额赔偿。
3. 贫富差距越来越大：
李嘉诚为每个孩子都投保了一亿的人寿保险，这既是他对家族财富传承的考虑，也是对孩子未来生活的保障。普通家庭能留给孩子的可能是房子和车子，还要考虑房屋转让费或者继承税等问题。在急需用钱的时候，这些资产能否及时变现也是一大疑问。
4. 门槛及时间成本越来越高：
2019年全国保险销售人员达到900多万人，至2023年保险销售人员只剩下不足300万人。
保险从业人员从无门槛变为清北、海归以及其他名校毕业生。他们服务的群体非常明确，就是高知、高干、高净值人群。
同样的时间，在穷人和富人身上的投入产出比不对等，这也决定了他们不会把过多的时间浪费在低收入群体身上。
四、真正厉害的人，都懂得“未雨绸缪”
鬼谷子在《左传》里说过：“居安思危，思则有备，有备则无患。”真正的智慧在于预先准备，而不是临阵磨枪。当风险来临时，我们如何做到未雨绸缪？
1. 健康风险：生一场大病，手里的钱是否足够治疗+康复+生病期间的个人/家庭日常开销？
2. 失业风险：面临失业期，是否有源源不断的资金支撑我们个人/家庭生活？
3. 养老风险：年纪大了收入越来越少，甚至没有收入，怎么解决问题？
4. 资金风险：利率下行时代如何规避资金贬值？超过50w银行存款银行清算时赔付不确定性的情况下该如何打理资产？
保险不是化解风险唯一的方法，但保险是化解风险最佳的方法。因此，每个人/家庭都需要专属保险经纪人，为我们选出最适合的保障方案。
五、香港保险与高净值人群
高净值人群重视孩子的教育和家庭财富的传承，相应的，他们的保险意识会更强，保险配置越全面，保额越高。对他们来说，香港保险不仅是对未来的保障，也是对财富的一种传承方式。香港保险以其国际化视野、丰富的金融产品和服务、以及专业的理财规划团队而闻名，吸引了众多高净值人士的关注。他们很少会因为暂时的经济困难选择退保。
写在最后
每个人都面临着不同的风险。香港保险作为一种重要的风险管理工具，对于不同经济状况的人来说有着不同的意义。对于高净值人士而言，香港保险不仅是对未来的保障，也是对财富的一种传承方式。
而对于低收入群体来说，虽然面临更大的风险，但由于种种原因，他们往往难以获得应有的保障。面对这样的现状，我们需要思考如何让保险更加公平、更加普及，让更多的人能够享受到保险带来的安心与保障。
--- END---
