在保险的世界里，尤其是香港保险，它的功能可能远远超出你的想象。今天就来和大家唠唠一些特殊情况下港险的用法，特别是关于受益人和公司投保这一块。
一、故事缘起
这事儿得从我和一位帅哥客户的事儿说起。因为要保护客户隐私，咱就称呼这位帅哥为小 Z（人家姓 赵）。
小 Z 这人性格开朗，朋友特多，家境殷实，为人特别大方。我俩通过朋友认识后，经常接触，能感觉到他是个心地善良、心软的人，不过之前也没深入聊过啥。直到有一天，他突然变得特别正经，问我能不能聊聊。我稍微一想，就答应了。
见面地点是个咖啡厅，那里面浓浓的咖啡豆香里，还夹杂着香烟味和几句蹩脚的英语，那感觉就像是“矫情给矫情他妈开门——矫情到家了”。小 Z早到了，还点了雪茄。看着他，就觉得年轻人在最好的年纪就该是这副潇洒不羁、热爱自由的模样。
那天聊天内容其实不复杂，但小Z的问题却让我觉得有必要写篇文章讲讲。
小 Z 问我：“哥，你是搞金融的，我有个事想问问你。”
我回答：“行啊，有啥事？”
小 Z 又问：“哥，我能把我的钱给我男朋友吗？”
我说：“这有啥不行的？直接给他不就得了。”
小 Z 接着说：“不是这意思，我是想说，如果他和我在一起，能保证我们有钱花，要是有一天我不在了，他也能一直有稳定的收入，你帮我想想办法。”
我想了想回答：“这事儿我得琢磨琢磨，不过在国内可能不太好弄。”
经过一番交流，我弄清楚了小Z 的需求：
第一，小Z 现在主要靠父母给钱，自己也能挣钱，不过挣得不多。他希望以后能一直保持这种自由的生活状态，有稳定的现金流。
第二，关于受益人，不是他爸妈，他爸妈已经安排好了。他希望是两个人，一个是从小带大他的张阿姨，这让我想起了电影《桃姐》，另一个就是他男朋友。
第三，小Z 是家里的独子，父母希望他结婚后即便不继承家业，也得生个娃，但小 Z不这么想。
二、我的设计与建议
我得说，这种情况在职业生涯里真不多见。经过反复沟通和设计，我有了以下建议：
首先，中国和香港目前都不承认同性婚姻，但香港的保险公司会接受海外的同性结婚证书或者民事伴侣证书，所以小 Z 可以安排一次欧洲旅游去搞定这个证书。
其次，我建议小 Z 用他在香港的公司来投保。这样做的好处是，投保的保费可以作为公司支出，能减少税务负担，而且在符合法规的情况下，可以把公司利润合理地转化为个人资产。
最后，合理购买风险对冲储蓄计划，这样能得到父母的支持。
这里得说说保单的结构，它至少得有三个人。一个是投保人，就是出钱的人，在这个案例里就是小Z 的公司。一个是受保人或者说被保险人，这里就是小 Z，因为他爸妈也支持他做储蓄计划。还有一个就是受益人，在这个案例里是张姨和小 Z 的男朋友。
这里得强调一下，这是个价值观的问题，每个人都有自己的权利和追求，只要不违法，大家就别乱评价，嘴下留情。
三、香港保险相关规定解读
咱们再来看看香港保险是怎么规定的。
从受益人的关系来看，同性或异性未婚夫妻、配偶、祖父母、孙子女、堂/表兄弟姐妹、外甥/侄/外甥女/侄女、继子女、继父母以及法定监护人等都在涵盖范围内。这里面对于关系的认定包括同性伴侣、长期男女朋友、未婚夫/妻，甚至是朋友关系。
再加上香港保单有个拆分功能，就是能把 1 个保单分成 N 个保单。大家想想，这个功能是不是能让保险的运用更加广泛？
而且香港保险允许对投保人、受保人和受益人进行变更，在签约的时候就可以选择保单延续选项，还能预先设置好第二持有人、第二受保人和第二受益人等。
总之，香港保险的优势就是，你想把钱给谁就给谁，想给多少就给多少，这种独立自由性真的是太赞了！你是不是也觉得很不错呢？
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