“香港储蓄险收益看着挺高的，这里面会不会有啥问题呀？”
有好几个客户都私信来问类似这种有担忧的问题。
我反思了一下，关于“香港储蓄险的坑”这方面，确实给大家科普得太少啦！
结果好多新朋友都产生了误解，就这么白白错过了一个挺不错的家庭资产配置的选择。
要是你也有这样的担心，那就接着往下看看~
香港储蓄险的坑：复利7%的收益风险
买香港储蓄险，
你一定要能够接受它那种低保底加上高分红的收益模式。
好多朋友一听到香港储蓄险复利收益能有 6% - 7%，心里可激动了，但是一听说分红不是保证能拿到的，就开始犹豫了，想着要是买了，会不会是掉坑里！
那宣传说复利有 7%，这到底是不是香港储蓄险的坑呢？
小编觉得吧，得看情况。
对于那些就想着短期拿着它来获取高收益的人来说，那就是个坑，可不能往里跳！
而对于那些能够长期持有，并且有耐心等着保单慢慢增值的人来讲，这是可以实现的，不算是什么坑！
咱们来看个例子哈：有个 37 岁的王女士，她一年交 2 万块钱，一共交 5 年，把钱存到宏利宏挚传承这个产品里。
保单第10年，预期退保现价14万+，此时IRR4.29%；
保单第30年，预期退保现价52万+，此时IRR6.06%；
持有73年，预期IRR可达到7.03%。
可以看到，增值年限越长，预期收益越高。
宏利的分红实现率，也表现良好，像「宏达」、「卓越」、「创富储蓄」等12款王牌旗舰品，分红实现率连续多年超100%！
所以，预期的收益不会有太大的差别。至少要持有 10 年或者更长时间，你才能够得到一个比较不错的收益结果。
假如你就持有个 10 年甚至更短的时间就退保了，那肯定是达不到 7% 复利的啦，这可是事实。
不过为啥说只要你持有的年限足够长，就有机会实现复利 6% - 7% 呢？
这就跟香港保险公司的投资策略以及分红实现率有关系。
首先，
香港的保险公司，它们的投资范围是遍布全球的，资产的类别不会受到区域和种类的限制；资产配置很灵活，权益类和固收类资产会按照一定比例去搭配；资产类持有年限在 10 年以上的占比是最高的。
其次，
香港保险公司，也有分红“缓和调整机制”来维稳分红，减少收益的波动性，所以基本上也不可能出现分红为0的情况。
再者
香港的保险公司经营历史基本上都有百年以上了，它们有特别专业、经验很丰富的投资资管公司或者团队，和我们普通人的投资渠道以及能力相比呀，那绝对是强了好几百倍。
并且，香港保险公司在红利分配的时候，是按照 “保单持有人优先” 这个原则来的，有些保险公司这个比例甚至能高达 90% 。
这就是为啥保底收益还不到 1% 的香港储蓄险，就算分红不是保证的，可还是有那么多人喜欢、追捧它的原因。
总的来讲，只要你是打算长期持有，并且能够接受保底加上分红这样的收益模式，那复利 6% - 7% 这种说法，对于你来说就不算是香港储蓄险的坑！
香港储蓄险的坑：回本期长，资金不灵活
另外一个常常被很多人吐槽的地方就是，香港储蓄险的保证回本时间实在是太长。
好多朋友都担心，要是半路上要用钱，那可怎么办？
香港储蓄险的保证回本时间一般得要 10 - 20 年左右，确实是挺长的，不过预期回本时间倒是挺快的，6 - 8 年就能实现回本。
这个预期回本的道理，和上面讲的是一样的，所以不用太过于担心。
而且，香港储蓄险都有提领方案的，就算还没回本，也能满足你每年定期领钱的需求，给你提供稳定的、能领一辈子的现金流，这都不是事儿。
咱们还是拿宏利宏挚传承来举个例子。
①市场上特别受欢迎的 “567” 提取方案，就是说 5 年交完保费，从第 6 年开始每年能提取总保费的 7%
宏利宏挚传承在提取之后剩余现价的表现可比同类产品要更出色。像友 B、保 C、安 S、永 M 等产品提取到后面不到终身就没办法继续提取了（断单了）。
②独创的先回本，再提领
第二种，先100%回本，后提取
在回本后的指定保单周年日里领回100%总保费，回本后还能继续领总保费5/6/7/8/9%现金流到120岁。
第三种，先双倍回本，后提取
5年交，第20个保单领回200%总保费，之后每年领取5.8%总保费直至终身。
详细的咱就不过多介绍了。啥回本期长，资金不灵活，真的没必要纠结，一个提领方案就能解决的事儿，真的算不上香港储蓄险的坑。
香港储蓄险的坑：汇率波动风险
香港储蓄险主要是以美元为主，同时也支持人民币和港币。
咱们在投保的时候，如果想要买美元保单，那就得把人民币换成美元，这时候就会出现一个汇率。
而汇率是会有波动的。很多朋友一下子就想到了一个问题：汇率风险！
没错，是有汇率风险。不过别着急哈！
汇率风险只有在最后退保要用钱或者取款的时候才会起作用。
就拿美元保单来说。
比如说孩子要去法国留学，为了方便就直接把美元保单拆分了，然后转换成当地的货币，那美元和欧元之间就存在一个汇率；
假设在转换的时候，正好美元贬值了，那这时候美元保单能兑换到的欧元就会比平时少一些；要是美元升值了，情况就相反。
也就是说，汇率风险确实是存在的，这一点咱不能否认，但是为啥说不用太害怕呢？
因为香港储蓄险支持多达 6 - 9 种货币，还支持红利锁定或者解锁，这样就能根据个人未来的规划来实现货币转换、锁定收益，在一定程度上是可以减轻汇率风险的。
你看，世界上的外汇交易大部分都是用美元来计价的，美元升值或者贬值，影响的是全球的货币经济，没有哪个国家能完全不受影响。
就像一根头发牵动全身一样，既然大家都会受到影响，汇率风险也不可能是零，那咱们也就没必要太纠结这个。
写在最后
总结而言，优越的地理位置、自由、开放的金融市场，让香港成为内地居民配置海外资产的首选地。
香港储蓄险，有其独特的优势，也存在着一定的局限性，对于香港储蓄险的坑，我们不盲信，也不盲从。
退一步来讲，世上没有完美的产品，一定要根据自己的需求来判断挑选，适合的，才是最好的。
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THE END
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