IUL 是从万能险（UL）进化衍生出来的产品。它不仅有身故赔偿保障，还有现金价值，能保障投保人一辈子。
ONE.
IUL 可是被大家公认的
资产传承和养老规划必备工具
1、人寿保额 + 指数计息
它被叫做指数型寿险，是因为保单现金价值的投资收益和股市指数是挂钩的（像 S&P、NASDAQ、EURO STOXX50 这些）。
保单的收益和保险公司的投资能力没什么关系，主要是看国际指数的涨跌，这样回报就更中立客观。
2、指数计息
当指数上涨的时候，就按照所选策略的收益上限来计算收益回报，20 年平均年化收益能达到 6 - 12% 。
3、保底锁利
要是指数下跌了，这一年的收益就计为 0%。
4、提领设计
可以利用保单贷款来提领，因为贷款是负债，所以没有税务问题。
5、挂钩指数，跟涨不跟跌
保险公司会把投保人交的一部分钱投到资本市场，然后把投保人获得的收益和股票指数（一般是标普 500 指数）挂钩。不过，IUL 和之前的 VUL 不一样，它是 “上有封顶，下有保底” 的。
市场行情好的时候，IUL 的收益有个上限；
市场下跌的时候，IUL 的收益最低也不会低于 0％。
就拿美国指数收益率来说，以标普 500 为例，从 1999 年到 2023 年的记录来看，过去 20 年里，平均年化收益大概是 6.99%。这个收益水平在寿险产品里，那绝对算是高收益。
6、产品灵活兼顾现金流
IUL 基本上把之前万能险的优势都继承下来。每次交保费的时候，可多可少，还能灵活地从保单里预支现金，也可以和各种附加条款（比如重疾险）组合起来。这些优势让 IUL 比以前的保险种类更有弹性，投保人也更容易通过它找到适合自己的投保组合。
7、死亡赔付，高杠杆
不管怎么说，IUL 本质上还是一种寿险。
只要保单里的现金价值不是 0，出了事的时候，IUL 就会进行赔付。
TWO.
IUL 保险合同里的六个金额
1.保费（Premium）
保费就是投保人为了得到保险保障，在保单里写明的、打算定期付给保险公司的费用。
这个费用的多少，通常是根据被保险人的年龄、性别、健康状况、选的保额以及保障期限这些因素来定的。在 IUL 保单里，保费金额是有弹性的。而且保费缴纳方式也很灵活，可以一次性付完，也可以按年、按季或者按月交。保费交了之后，一部分用来支付保险成本（像管理费用、风险费用这些），剩下的部分就进到保单的现金价值账户去投资。
2.保额（Face Amount）
保额就是保险合同里约定的，保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的最高金额。这是投保人根据自己的需求和经济状况来选择的。保额越高，一般来说保险保障就越全面，不过相应的保费也会越高。
3.保单价值（Policy Value）
保单价值也叫账户价值或者现金价值，它是保单在某个时刻积累起来的价值。主要是投保人交的保费扣除保险成本后剩下的部分构成的，而且会随着时间和账户结算增加而增长。
保单价值可是保单持有人随时可以提取或者用来贷款的资金来源。它的增长和保单的指数策略表现关系很密切，一般是和主要股票指数（比如标普 500 指数）挂钩的，不过具体挂钩的指数和比例，得看保险产品的设计和合同约定。
4.退保价值（Cash Surrender Value）
退保价值就是指保单持有人退保的时候，保险公司按照合同约定应该付给保单持有人的金额。退保价值一般是等于保单现金价值减去退保费用。
退保费用，是保险公司在保单持有人退保时收的一次性费用，用来弥补因为保单提前终止给公司带来的损失。退保价值的计算方法和金额，是要看保险产品的具体条款和合同约定的。
5.净退保价值（Net Cash Surrender Value）
净退保价值通常是指退保价值里扣除还没还的贷款或者借款之后剩下的金额。要是保单持有人从保单里借过钱，退保的时候就得把这些钱还上。净退保价值才是保单持有人实际能拿到的退保金额。
6.身故赔偿金（Death Benefit）
身故赔偿金就是被保险人在保险期间内身故的时候，保险公司按照合同约定应该付给受益人的金额。这可是保险的核心保障之一。
身故赔偿金的金额一般是等于保单约定的保额或者保单现金价值（取两者中比较大的那个值），具体还是要看保险产品的设计和合同约定。
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