好多人一谈起养老问题，就爱拿咱们内地和日本作比较。
但实际上，和日本比起来，有一个地方跟咱们内地更像，也更有参考价值，那就是香港。
ONE.
香港与内地的相似点
首先是文化观念。
日本少子化，传统的子女给长辈养老模式受到了很大冲击，于是催生了大量专业养老看护机构，形成了特色“介护保险”养老制度。
而香港和内地，大多还是保留着家庭照顾的观念，倾向于居家养老，养老体系也主要围绕养老金的发放或积累来构建。
其次是社会福利保障体系。
大家经常看到很多描述日本老人悲惨状况的内容，像“老后破产”“孤独死”“无缘社会”这些。
不过，日本是高税收高福利国家，国民福利保障很完善，比如说每年社会福利开支占 GDP 的 25%左右。
但香港是低税收低福利，社会福利开支占比仅 5.9%，这和内地的 3.21%差不多。
生活在这片土地上的普通人，面对高昂的房价、医疗和生活成本，都得为自己的老年生活仔细盘算，不停地攒钱……
那走在我们前面、和我们现实情况更相似的香港，是怎么养老的呢？
TWO.
香港养老体系
香港的养老体系是多层次的，主要有三大支柱，都是什么呢？
1. 政府发放的养老福利
高龄津贴，也叫“生果金”，年满 70 岁以上就能领，不用资产证明，每月能领 1620 港币（约人民币 1460 元）。
长者生活津贴，年满 65 岁就行，个人资产不超过 37 万，月收入不超 1 万，每月可领 4195 港币（约人民币 3781 元）。
长者综合社会保障援助，也就是“综援”，年满 65 岁，个人资产不超过 5.3 万，且不能同时领长者生活津贴，经过审查核实后，包括生活、交通、租房等各种补助金，最高能领 6655 港币（约人民币 5999 元）。
不过，这些钱看起来不少，但考虑到香港一小盒水果一百多、一听可乐十五块这样的高物价，这充其量也就是香港政府给老人的零花钱。
2. 自己和公司缴纳的强积金
强积金类似内地的社保，由雇员和雇主共同按月缴纳，但和社保有不少差别。
先说比例，强积金缴纳金额是薪资的 5%。比如一个人工资是 1 万，他自己要交 5%，也就是 500，公司也交 500，那这个月强积金总额就是 1000。
其次，它是自己为自己攒钱，和内地现收现付、用年轻人交的钱养老人不同，强积金是为未来的自己存钱，这笔钱先由政府保管。
虽然强积金规定要到 65 岁后才能提取，但在这之前，怎么投资这笔钱是自己能决定的。
要是想激进些，可以选股票基金；想保守点，也有债券基金、货币市场基金可选。
而且这些基金都是由香港成熟的保险公司参与设计的，像世界 500 强的宏利、汇丰和友邦等，有专业的资产管理团队，透明度高，服务也好。
最后是领取方式，65 岁之后，强积金可以直接全部提出来，要是担心一下子花光，也能选择分期提取，甚至还可以把钱继续留在强积金里继续投资赚钱。
强积金看起来不错，有没有缺点呢？
有。因为可以自由选择投资种类，就可能会亏损。
而且缴纳额度限制在 5%，再加上通货膨胀，就算攒很多年，可能也不够养老。比如 2020 年香港退休人士平均领取 34 万港币，对比一下，外卖员年薪都有 40 万左右。
所以，香港人要是不想退休后生活水平下降，就只能考虑下一种方式。
3. 金融市场提供的商业保险理财
和内地人对商业保险不太信任的态度不同，香港人整体更接受和欢迎商业保险。
一方面，香港是世界金融中心，排名全球第三，仅次于纽约和伦敦。
这里金融产品丰富，而且金融保险监管制度、法规执行力度都很强，对消费者的保障也更完善。
另一方面，政府的养老金没办法保障大家退休后都有好生活，这就使得香港保险业很发达。
香港保险市场渗透率全球第一，保险密度全球第二，世界 20 大保险公司里，有 14 家在香港获授权经营保险业务。
香港人基本上人手七八张保单，不仅给自己买，还会给父母、伴侣、子女都买。
比如毕业了，为报答父母养育之恩，会给父母买份保险；结婚了，为爱人幸福和家庭责任，夫妻双方会买保险，受益人写妻子；有孩子了，也会给孩子买保险，作为教育金、结婚金、创业金；人到中年，为退休生活考虑，也会买份保险养老……
再加上香港是自由港，可以在全球配置资产，保险产品回报也很可观。
比如香港人喜欢的储蓄险，假设 35 岁时，10 万美金分 5 年交，共 50 万美元，等到 55 岁，每年可以领 8 万美元，一直领到 85 岁，总共能领 240 万美元，是本金的 5 倍，这时候账户里还剩 241 万美元呢。
总结起来就是用 5 年投入，换来下半辈子持续的现金流。
难怪香港在社会福利比其他发达经济体低很多的情况下，人均寿命还能高达 85.29 岁，位居世界第一。
THREE.
给我们的启示
养老体系，其实就是要让那些劳动能力下降、不想或者不能继续工作的人，能维持生活质量，过上有尊严的老年生活。
但现实很残酷，我们的人口结构已经失衡，正加速老龄化，比日本、韩国都快，预计 2030 年左右，65 岁以上老人占比将超 20%，进入超级老龄化社会。
与此同时，出生率不断下降，连续两年新生儿数量低于 1000 万，这就导致未来劳动力也会持续减少。
到那时，养老金体系要继续运转，要么延长领取年龄，要么降低领取金额，这对老年生活来说都是噩梦。
而且，我们还有体制内和居民养老金分配不均的问题。
参考低福利的香港，当政府只做最低保障时，就只能靠自己了。年轻有赚钱能力的时候，要提前积极规划，做好理财和保险配置。
富人可能无所谓，但普通人要是年轻时不重视，年老了就只能继续工作，一直干到老……
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THE END
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