一、为未来养老生活做规划：现金流与专业照护
不少来找我咨询港险的朋友，都是为了给自己未来的养老生活做好规划。最近遇到一位四十多岁的客户，她的养老需求主要有两点：
首先，她希望为自己补充一份稳定的养老现金流。随着退休金替代率逐渐降低，她意识到将来拿到的退休金可能远低于现在的收入水平。因此，她想提前准备一份现金流来补充养老开支。
其次，她考虑将来入住养老社区。她提到，等到自己年纪大了，可能需要更多的照顾，而那时的孩子正值事业高峰期，可能无暇顾及自己。她深知照顾老人的艰辛，因此希望住进养老社区，享受专业的照护服务，让孩子们能够轻松一些。
想起之前有新闻报道，一位八十多岁的重庆前首富自愿住进了养老院，这并不是因为子女不孝顺，而是出于不愿给孩子添麻烦的考虑。这种为子女着想的心情，大概是所有父母共同的心声吧。
二、养老金规划：如何为未来打造稳定现金流？
说到养老金规划，关键在于三点：安全无风险、稳定现金流、专款专用。香港的储蓄分红险因其具备安全保本、稳健增值（预期回报7%+）、现金流规划、多币种配置、财富传承五大特性，成为了理想的养老金配置工具。
1. 现金≠现金流
在养老问题上，现金和现金流有着本质的区别。比如，有100万存款听起来不错，但如果按每月花费1万计算，这笔钱只能维持8年多的生活。
根据中国疾病预防控制中心的研究人员在《柳叶刀》子刊刊登的建模研究，预测到2035年，中国大陆女性的预期寿命将达到85.1岁。
2035年，北京女性的出生预期寿命超过90岁的概率为81%，广东、浙江和上海的女性超过90岁的概率分别为78%、62%和54%。
同样根据上述研究，2035年中国大陆男性的预期寿命将达到78.1岁。
2035年，上海男性预期寿命超过80岁的概率为98%，超过83岁的概率为77%。北京、浙江、广东、江苏和福建的男性也表现出较高的预期寿命，超过80岁预期寿命的概率均超过50%。
这意味着，如果想在56岁提前退休，未来接近30多年的退休生活需要充足的现金流支持。仅仅依靠存款，很难保障生活质量。因此，打造持续稳定的终身现金流至关重要。
2. 56岁退休养老方案
退休规划越早越好，最好在退休前20多年就开始准备。利用时间的复利效应，可以累积更丰厚的财富。香港储蓄险非常适合养老金规划，它能真正实现强制储蓄、专款专用，确保现金流与生命等长，让我们活到老、领到老。
3. 案例演示
①. 30岁开始储蓄：每年存2.5万美元，共存5年，总计12.5万美元。
②. 56岁开始提取养老金：每年可领取3万美元作为养老金补充，超过23万港币，每月约2万港币，直到85岁。年轻时的未雨绸缪，能确保退休后拥有稳定的现金流。
③. 财富传承：保单支持无限次变更受保人，可以把累积的财富传承给子孙后代，也可以通过保单分拆权益，将财富分配给多位家人。
三、选择香港分红储蓄险的理由：更高收益与专业照护
根据这位客户的养老需求，我们为她推荐了一款香港的分红储蓄险，不仅能为养老提供现金流，还能对接养老社区。虽然内地也有很多能对接养老社区的养老年金，但我们为何选择了这款香港分红储蓄险呢？
1. 更高的预期利益：
香港分红储蓄险的预期收益更高，随着年龄的增长，从保单中可提取的金额也会越来越多。
例如，45岁的朋友，每年交10万美元，交5年：
55-69岁，每年可以提取3万美元（折合约21万人民币）；
70-84岁，每年可提取4万美元（折合约29万人民币）；
85-99岁，每年可提取的金额增加到5万美元（折合约36万人民币）。
为什么要这样设计呢？随着年龄的增长，老年人往往需要更多的照顾和护理，养老成本也会不断增加。
55岁正好到了退休的年纪，从这一年起每年提取3万美元，基本能满足吃穿、旅行、保健的需求。
70岁之后，每年再多提取1万美元，增加至4万美元，如果有就医的需求，可以负担一部分开销。
随着年纪越来越大，85岁之后，衣食起居大概率是需要人照顾的，看病就医的情况增多，护理、医疗方面的开支也会随之大幅增加。85岁之后，可提取的金额增加到5万美元，可以更多地减轻养老压力。
2. 直接支付养老社区费用：
因为养老社区和保险公司属于同一个集团，所以可以用香港保单里的钱直接支付内地养老社区的费用。
这个设计非常实用，一方面省去了自己换汇、跨境汇款的繁琐流程；另一方面，保单里的钱还可以设置定期提取去支付养老社区的费用，非常省心。
3. 全国50多家养老社区对接：
投保这款分红储蓄险，便能获取保险公司各个养老社区的入住权益积分，将来实现在内地养老。
目前为止，这家保险公司共有57家养老社区，服务网络覆盖全国22个省46个市，包括北京、上海、广州、三亚、成都等地。
对于像上面提到的那位广州客户，将来可以考虑入住位于番禺核心城区的一家康养社区。这家社区不仅居住环境和品质一流，还非常重视医养结合，提供全程健康管理服务，围绕医、食、住、行，多维度维护身心健康，入住后享受定期健康巡检与专属健康档案管理。
另外，社区周边的配套不仅有商圈、公园，还有多家医院，不管是生活、娱乐，还是就医都非常方便。
四、产品背后的保险公司简介
成立于1929年的这家保险公司，是一家历史悠久的中资央企，是我国历史上持续经营时间最长的保险品牌，也是唯一一家总部设在香港的中央金融企业。
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