上周和几个老朋友聚会，有个朋友跟我说：“我其实特想找你买保险，可我觉得香港保险太贵了，我哪买得起啊，所以都不好意思找你。”
我一听，心里挺不是滋味的。
看来我在香港保险的科普这块做得还不够好啊。
为啥我朋友会觉得香港保险贵呢？
我琢磨了一下，大概有这么两个原因。
一方面，香港的地价和人工成本确实比内地高，大家就下意识地觉得香港生活成本高，东西都比内地贵，保险也不例外。
另一方面，我是干保险这行的，我有时候会在朋友圈发一些保险产品方案，那些保费动不动就是好几万美元。现在经济形势又不好，这么高的保费，对很多普通人来说，真得好好掂量掂量。
我自己买香港保险和从事香港保险都 12 年了，从买保险的变成卖保险的。今天就来跟大家说说，马上快2025年了，普通人到底值不值得专门跑一趟香港去买保险呢？
1.香港保险的保费优势
懂点保险金融知识的朋友都知道，保险公司人寿保单能赚钱，主要是靠利差、死差和费差这三项。这里面的死差，就是预期寿命和实际寿命的差别。
香港人均寿命能达到 85 岁，内地才 75 岁，香港人死亡率低。所以，要是相同年龄的人买同样保额的同类型保险，香港保险的保费要比内地便宜 30% - 50% 。
反过来讲，如果大家花一样多的保费，缴费年期也一样，那在香港买保险，首年能赔付的金额，也就是基础保额，会比内地同类产品高出 30% - 50% 左右。
2.时间价值的复利增长
内地的保险产品，因为受到法律和监管的限制，设计上大多是固定保额。这就意味着，不管哪一年出险理赔，都只能按合同上写的金额赔。
但是香港的保险产品就不一样。香港保险投资的范围特别广，回报率也高。除了有固定的基础保额外，还有很高的分红。这样一来，理赔的金额会随着时间增加，能更好地应对因为医疗费用上涨、钱不值钱的问题。
香港市面上那些储蓄分红型保险就很受欢迎，很多人用它来准备退休后的养老金，或者给孩子上学、结婚、创业用的钱。这种保险是把保费投到不同比例的固定收益类资产和权益类资产里，能满足不同客户对收益的期望。
特别是现在内地寿险产品预定利率一直在降，香港保单因为投资策略更自由、收益更高，所以更受大家喜欢。
3.理赔范围更宽泛
好多人都觉得保险是骗人的，为啥呢？
买保险的时候说得可好了，啥都赔，可真到出险的时候，却赔不了。
这里面有一部分原因是有些保险代理人不靠谱，为了业绩，在大家投保的时候没好好跟大家说清楚健康告知这些事儿。还有一部分原因就是保单的理赔条款有限制。
就拿重大疾病理赔来说，内地的重疾险一般保障的大病种类大概在 40 - 50 种，香港的重疾险能保障 100 多种。这样的话，要是得了那些罕见病，在香港买保险就更有机会获得赔付。
而且，香港保险产品对理赔疾病的定义和等待期也更宽松。
比如说中风，香港的重疾险只要神经功能性障碍持续 4 个星期（也就是 28 天）就能理赔，内地得等神经系统永久性功能障碍 180 天才能赔。
再比如说瘫痪，香港重疾险规定只要永久失去双手、双脚或者一手一脚，马上就能理赔，没有时间限制；内地，得是两肢或者两肢以上永久完全丧失，而且还要确诊后再等 180 天才能赔。类似这样的疾病限制还有不少。
在轻症理赔方面，香港和内地的保险产品也有区别。内地的重疾险对一些治愈率高、预后好的癌症是不赔的，在香港就可以按轻症赔，或者直接按重症全额赔。
在香港的重疾险市场上，多次理赔的产品已经十多年了，也很普遍了，可内地才刚开始有不两年。香港多次理赔的产品，只要病了一年还没治好就能再次理赔，内地得确诊后有的要间隔 3 年以上才行。
香港的保险是 “严投保宽理赔”，只要是诚实地投保，理赔就比较容易。这些不同的疾病理赔定义和宽松程度，对咱们投保人来说，可太重要了。这关系到得了重病的时候，咱们的经济压力能不能更快、更及时地减轻，这才是买重疾险的意义。
4.支持全球理赔
香港的保险产品是全球都能保障的。不管你在世界上哪个地方，只要有认可医院的诊断书，就能上传到系统申请理赔。内地的医疗重疾类保险，还有地域限制，只能在规定的地区内理赔。
保险产品和其他金融产品不一样，它能根据每个人的情况定制。对于咱们大多数普通人来说，香港保险也能做到价格有高有低，能根据每个人的情况来设计方案。
要是你想知道怎么科学地配置香港保险，可以来后台找我问问。
THE END
免责声明
本公众号不保证所提供资讯的精确性和完整性，一切以官方资料为准！
以上内容和意见仅供参考，并不构成任何推介或邀约客户投资。请读者仅作资讯参考，如涉版权问题，请后台留言删除，谢谢！
