这篇文章就是想告诉大家，IUL 只适合用来做保障，不适合搞投资，除非保费每年交的比较多之外。
希望大家能清楚它的优缺点，再看看自己能不能接受。
要知道，金融工具没有绝对的好坏，只要用对了适合自己，那就很棒。
ONE.
IUL 有上限下限的指数投资是咋回事?
你拿到 IUL 保单的时候，得先搞清楚 cap floor 和 participation rate 这两个东西。
比如说你选的是 SP500 投资，
如果市场涨了 18%，你的 IUL 只能得到 10%；
要是市场上涨了 5%，你的 IUL 就得到 5%；
要是市场下跌了 6%，你的 IUL 能得到 0%。
这样一说，你大概就对 IUL 的投资有个概念了。
TWO.
为啥 IUL 不适合投资?
第一个就是 CAP。
你买 IUL 的时候，关于 CAP 的规定是公司能根据市场情况去调整它。比如说 CAP 设定是 10%，要是你选的指数是纳斯达克，平均年化超过 10%，那好多投资收益的机会就白白浪费了。
第二个就是保底，这可真是因小失大。
从 1928 年到 2023 年这 96 年里，SP500 年均回报是 8.7%，其中 64 年是增长的，32 年是下跌的，涨跌比例是 2 比 1，就是说每 2 年的增长才有 1 年的下跌。
保险公司帮你扛住 1 年下跌，就能享受 2 年额外增长，而且涨幅少于 10% 的有 29 年，剩下 35 年你都享受不到增长。
要是觉得从 1928 年开始太久远，就看 2000 年开始的 24 年，数据是 16 年涨，8 年跌，涨跌比例还是 2 比 1，年中涨幅超过 10% 的有 12 年，这其中 5 年增长有百分之二三十，这些增长你都没份。
所以,对 10 年以后
才需要资金的人来说，这种保底机制就是捡了芝麻丢了西瓜。
第三个就是无分红。
IUL 没有 dividend 分红。
好多人以为买 IUL 就是把钱投在指数基金里，其实不是，公司只是按照 index 的表现给你回报率，你并没有直接投资在指数基金里，所以拿不到分红。
那没分红有啥坏处呢？
大多数人保单都选大盘 SP500 指数基金，它正常每年会有 1 - 2% 的分红，IUL 客户却没有。
我们常说的 SP500 大盘年均回报 8.7% 是加了分红后的，如果没分红，SP500 年均回报只有 6.7%。
这差别有多大呢？
比如说你每年在 IUL 里有 1 万去投资，40 年下来，8.7% 的回报能有 338 万，6.7% 的回报就只有 197 万，少了 141 万。
为啥差这么多？
2% 的分红看似不多，
可 40 年复利下来就很多了，这就是复利的神奇之处。
THREE.
IUL做保障相当合适
要是你已经买了 IUL，也别慌。
因为它用来做保障那是相当合适。
IUL 的费用特别低，性价比超高，能撬动很大的杠杆。
就像 37 岁男性，只要 20 万就能有 200 万保额，10 倍杠杆。
所以说 IUL 的优势就在于保障，只要你不图投资回报，它就是个很棒的保障工具。
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THE END
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