2024 年 11 月初，有消息在坊间传开，说香港那种有着 7% 复利的储蓄保险，到年底就不卖。从明年 1 月 1 号起，香港保险收益的上限会降到 6.5%。
这么一来，香港保险就正式告别 7% 时代。
今天，来简单说说近十年香港保险的发展历程。
02 香港储蓄保险：保本保息的轻松投资
香港保险其实就是一种保本保息的轻松投资方式，对应的产品是储蓄型寿险，也叫储蓄险。巨额保单也是储蓄险的一种，不过它的收益没有普通储蓄险高，所以大额保单一般都是在储蓄险这个范围内产生的。
03 2010 年横空出世：开启 7% 时代
香港储蓄险的历史得从 2010 年说起。
那年，保 C 公司推出了一款超厉害的储蓄产品 —— 隽 S，用美元计价，能保本保息，长期收益超过 7% 。这种产品收益高，又有百年保险巨头做后盾，一推出就火爆了市场。
在这种情况下，世界各地的人都跑到香港来投保，香港保险的黄金时期就这么开始了。而内地新崛起的高净值人群，他们离香港近，又面临资产荒，就成了这波投保热潮的最大受益者。就这样，保 C 公司因为有隽 S 这个先发优势，迅速发展成了行业里的头部公司。
所以，那几年基本上就是保 C 公司一家独大，保 C 的隽 S 可以说是香港储蓄险最早的王者。
04 2015 年友 B 参战：竞争白热化
到了 2015 年，友 B 公司推出了一款竞争产品 —— 充裕未 L，其他公司也跟着推出类似的产品，竞争一下子就激烈起来了，香港储蓄保险市场变得百花齐放。
当时友 B 推出的充裕未 L，有 8 年回本和更高收益的优势，这个优势一直持续到 2018 年。其实，友 B 的充裕未 L 产品逻辑到 2024 年都没怎么变。就拿 5 年供款来说，2015 年的时候是 8 年回本，2024 年还是 8 年回本，在竞争激烈、产品不断更新换代的香港保险市场，这可太少见了。
05 2019 年壮志未酬：宏 L 的遗憾
2019 年，加拿大有个百年巨头宏 L，它推出了创富传 C，信心满满地要冲击行业第一，而且还真的冲到了当年的冠军。可谁能想到，正赶上病毒肆虐，一切都戛然而止了，真是运气不好！
06 2023 年双雄争霸：永 M 崛起
2023 年，海关解封后，香港保险迎来了更猛的投保热潮。年初的时候，加拿大的百年万亿巨无霸永 M 推出了万年 Q，它回本更快，7 年就能回本，而其他同类型产品都是 8 年回本。而且 6 年之后可以按 7% 提取预交部分，还有 5.5% 的保证利息，当场还有减免优惠，这些优势让它一下子火爆了市场，成了疫情后的首个爆款。
同时，富 T 保险推出的匠心传 C 也很有竞争力，它还在行业里率先推出了 “五六七” 模式，就是五年投保的产品，第六年结束后回本，第七年开始每年能按 7% 的总保费提取。富 T 创新的 “五六七” 模式很快成了行业标准，富 T 也一下子成了行业里的新秀。
2023 年的香港储蓄险市场同时出现了两个爆款产品，打破了以往每年只有一个爆款的局面。
07 3 大功能创新：保单变更、分割、货币转换
2023 年的香港储蓄险市场，不光是公司之间竞争，更重要的是功能创新的竞争。
这一年推出的货币转换、保单分割和投保人受保人变更功能，为香港储蓄保险的无税传承功能打下了长远的制度基础。货币转换功能现在支持 9 种货币自由切换，能帮客户避开单一货币的汇率风险，也能满足不同国家和地区的使用需求。
保单分割功能可以把一个大额保单分成好几个保单，让保单更灵活，这也是资产传承的一个好办法。
最厉害的要数保单变更功能，它允许客户变更投保人和受保人，就好像不用经过房管局，自己在家就能把房产证改了一样，这是应对遗产税最好的办法了。
受资产荒等多种因素影响，2023 年内地客户到香港投保的保费达到了 590 亿港币，占香港当年新增保费的 32.6%，仅次于 2016 年巅峰时期的 727 亿。
08 2024 年百年豪门：王者归来
2024 年，加拿大的百年万亿巨无霸宏 L 推出了新产品宏挚传 C，回本速度更快了，6 年就能回本，这又把香港保险的竞争推到了一个新高度。
09 时代结束：香港保险的新阶段
现在我们来回顾一下近十年香港储蓄保险的发展历程。
2023 年以前是港险 1.0 时代，初代王者是隽 S，后来有新秀充裕未 L，还有命运坎坷的创富传 C。
2023 年开始进入 2.0 时代，代表产品就是万年 Q 和匠心传 C 这对双子星。到 2024 年，宏 Z 传承脱颖而出，不断突破行业极限。
前两个时代，香港保险不断创造新纪录，各公司在市场经济下自由竞争，最后受益的是全球各地的客户。
明年 1 月开始，香港保险的年化收益上限从现在的 7.2% 降到 6.5%，香港保险就要进入 3.0 时代。
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