一提到香港的保险公司，很多人脑海里首先蹦出来的就是友邦和保诚。这两家公司的理财顾问团队超级庞大，保诚有 2 万名理财顾问，友邦也有 1.7 万名。所以，当你开始想找专业人士咨询保险的时候，大概率最先碰到的就是这两家公司的人。
友邦和保诚在保险界那可是大名鼎鼎，实力肯定差不了。不过，等你深入了解一下就会发现，可不只有它们俩能选。像宏利、安盛还有永明这些保险公司也都是口碑很不错的，而且每家公司都有自己独特的产品长处和不一样的竞争优势。
其实各家公司的产品都差不多，所以我们选产品的时候，得看自己的需求和产品特点是不是匹配。好多人跑去香港买保险，都喜欢买储蓄型保险，就是那种经常听人说复利收益率能有 7% 的产品。
简单来讲，把钱放到一个利息回报更高的储蓄账户里，还能顺便配置美元资产、做好财富传承，对于有钱人来说，这已经慢慢变成一种流行的做法了，毕竟这是从长期理财规划的角度考虑的。
我根据各个保险公司有代表性的储蓄保险产品，给大家弄了个初步的分析框架，这样能帮大家明白怎么去评估、比较，然后挑到适合自己的产品。
在计划里，
我们以 3 万美元为基础，连续投 5 年，然后对比未来的总额情况：
很明显，过去二十年里，宏利的表现最亮眼。
就算分红实现率只有 80%，宏利这二十年的总收益还是比其他竞争对手高。所以，如果你的目标是在二十年内拿到高收益，那选宏利肯定没错。
在 20 年的时间里，友邦的收益率比保诚稍微高一点；
但是时间再长点，保诚的收益率就慢慢超过友邦了。
不过它们俩的差距特别小，光从收益上看，真的很难决定选友邦还是保诚。
看看现在它们过去的分红实现率，整体上友邦的波动比较小，保诚的波动稍微大些，这样就会让人感觉友邦更稳定一些。
而且，从去年到今年，保诚因为分红下降闹了些争议，好多人就更愿意选友邦了。
所以，如果现在我们更看重短期的稳定性，选友邦是比较合理的。不过我可没说保诚就不好，光凭一两年的分红实现率来评价它，既不全面也不客观。
再往后看 30 到 40 年，安盛的优势就慢慢出来了。因为它的产品主要是针对中长期投资的，如果您想在这个时间段拿到最好的回报，选安盛准没错。
永明有两款产品，如果是以财富传承为目的，那这两款产品没什么特别突出的地方。但是在提取资金这个方面，其中一款产品可比其他几款都要好。
具体说，在提取资金的时候，把永明和总收益最高的宏利比一下，永明的表现更棒。
这主要是因为永明有个归原红利的特点，就像下面图里的 B 部分显示的那样。
每年公布的归原红利金额是固定的，然后会按照规定的利率累积利息。我们每年提取的钱先从归原红利里出，然后慢慢再加上保证金额和终期红利的现金价值。就这么个小操作，能给终期红利的增长留出更多时间。
这款产品就是永明的「万年青・星河尊享」，它的特别之处就是归原红利的比例设得比较高，所以在需要提前提取资金的时候，这个产品就特别有优势。
要是只看总收益，「万年青・星河尊享」可能也就是中等水平，但是考虑到提取资金的需求，它绝对是最吸引人的选择。
一般买香港保险的时候，消费者常常会有提前提取资金的需求，所以在选产品的时候，永明的这款产品可得多留意留意。
2025 年 1 月 1 日起香港保险产品收益将下调，现有预期回报超 7% 的储蓄险或下架，取而代之的是预期收益率不超 6.5% 的新产品。
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