ONE.
这周团队里有个小伙伴带着他的投资人一顿极限操作，在银行下班前半小时成功开户并把现金存了进去。投资人从决定去香港投保到付诸行动，仅仅花了 2 小时。
他跟我说这么快行动是因为上周五参加了一个律师的研讨会，会上提到在金税四期以及未来的五期背景下，往后余生，对你情况了如指掌的就是税务局。
这可不是我在夸大其词。
你在几家公司上班？每月工资多少？家里几个孩子？孩子上幼儿园还是小学？家里有几位老人要赡养？你有几套房子，自住还是出租？你有几家公司，每年利润多少，分红多少，交税了没？
我肯定不清楚这些，但税务局门儿清。人家半天就能把你名下所有关联公司的流水资产信息全部打印出来，你甚至都不知道自己正在被调查，人家就能把你查个底儿掉，一旦查出问题，你的生意可就全泡汤了。
咱们国家一直在精心编织一张大网，花了差不多 20 年时间，一步一步地，在你毫无察觉的情况下，把你是谁、家里都有谁、有多少钱、有多少股权资产、有多少不动产、海外资产情况等信息全都整合到了一起。你要是没钱也就罢了，要是有钱，国家对你这辈子挣了哪些钱、通过什么途径挣的都清清楚楚，根本无处遁形。
你有这么多钱和资产，是不是该交相应的税呢？好，要是你都交了税，暂时倒也没事，但有件事你总归躲不过，那就是人终有一死。等你去世后，这些资产就变成遗产了。只要再出台一个遗产税，就能把你的资产一网打尽。
现在可是税务稽查的时代。不过很多老板都说没感觉到，真的来了吗？给大家看组数据，每招聘十个公务人员就有六个是税务员，大家好好琢磨琢磨。
TWO.
我多次跟大家强调，一定要把显性资产转化成隐形资产。很多老板的个人财富和企业资产紧密相连，家业与企业资产界限模糊不清，这样一来经营风险就会传导到家庭。CRS + FATCA + 金税四期就像紧箍咒一样，时刻提醒老板们要交税交税交税。
可老板们对财富的渴望是实实在在的，而且很多时候这些财富都是自己辛苦打拼来的，不是偷来的。所以为了保住这些财富，老板们各显神通。对于那些富有的老板来说，通过办理海外身份，利用海外身份搭建离岸架构、信托，在一些离岸税法洼地成立公司、设立家族办公室等等，再利用外资控股回流等操作来避税。当然，在搭建这些之前，海外身份是第一步。
资产相对少一些的老板（也就是中产们），觉得没必要花大价钱去做上述这些操作，主要是想办法在低税法系统下完成纳税，然后让资金进到银行账户达到节税目的。但你没意识到这些资产仍然是显性资产啊！房产、汽车、基金、存款、股票、股权都属于显性资产。一旦遭遇婚变就可能被分割，继承前要还债和交税，风险始终存在。
所以这些财富不仅要避开风险，还得放在安全的地方，这样才真正属于你。所以把显性资产转化成隐形资产已经迫在眉睫。像人寿保险、家族信托、保险金信托、黄金古董等都是比较常见的隐形资产，大家也比较熟悉，但这些工具背后其实有很多门道，不是简单地买一份海外保险、买一幅梵高的画就能搞定的。
我举个最直接的例子，CRS 也就是共同申报原则，针对的就是金融账户跨境避税问题。就拿我熟悉的储蓄险来说，按照目前内地和香港的税法规定，海外保单如果不提取就不计入个人所得，暂时不用缴纳收入税。但要是提取、变更、变现、易主等操作，就存在税务稽查风险。我给投资人做方案的时候，就会直接对这些保单的架构进行税务筹划优化调整。
比如上周给客户做的一份整付保费的美元分红计划，通过保证现金价值及非保证中期红利实现财富增值，把非保证的中期红利锁定在红利锁定户口中变成保证金，这样就可以随时提取。
我的投资人不仅每年能有被动收入，通过调整计划架构还节省了一大笔税费，而且不需要什么投资技巧就能稳稳拿到 5% 以上的收益，还能把钱原封不动地留给孩子，简直太棒了。
与其纸上谈兵，不如赶紧行动，特别是那些想要做家企隔离保护资产的朋友，一定要先把资产放在合法架构中保护起来，再逐步完善。要是等你感觉到风险了才仓促行动，很可能被认定为恶意转移资产，从而被击穿。要是你也想看看我客户同款方案，或者有这方面需求，可以来找我聊聊。
2025 年 1 月 1 日起香港保险产品收益将下调，现有预期回报超 7% 的储蓄险或下架，取而代之的是预期收益率不超 6.5% 的新产品。
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THE END
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