高净值人群青睐的IUL指数型万能寿险，有哪些优势？

今日分享内容：

1、什么是IUL指数型万能寿险？

2、IUL指数型万能寿险有哪些优势？

       

 一、什么是IUL指数型万用寿险？

指数型万能寿险IUL（Indexed Universal Life），是一种结合了传统的寿险保障和与特定指数相关的投资增值机制的保险产品。IUL是美国当今保险市场上最为先进的、最受欢迎的保险产品之一。

之所以被称为指数型寿险，是因为其保单现金价值的投资收益，与指数策略走势挂钩，可选择的指数策略通常有标普500指数。

巴菲特曾经说“最好的投资方式是指数型基金”。但是再优秀的指数型基金，都有可能在股指大跌时，让您的投资亏本，但是IUL指数型万能寿险却能做到“跟涨不跟跌”。

IUL保单最大的特点是上有封顶、下有保底。如果指数下跌，收益为负值，保单的现金值有保底收益（Floor），通常是0-2%，不会跟随指数出现亏损；如果指数上涨，保单也有对应的封顶收益（CAP），上线通常为8-12%。

图源见图片，标普500走势及近20年收益记录

根据历史记录，过去20年，平均年化收益大概为7.2%。这个收益水平，在寿险产品中绝对是妥妥的高收益寿险。

拿新加坡的指数型万能寿险 (IUL)举例，每年收入的来源就包括了指数派息和额外红利。

抽了其中1个产品历史年份的派息数据举例，该产品从1999年看，年最低收益0%，年最高收益10.20%，25年平均指数账户收益就有6.22%。

IUL这种跟涨不跟跌，上涨有封顶特性在防守方面做得非常好。

当然，任何事物都不可能是完美的，由于其投资账户具有封顶功能，在市场好的时候，其进攻会比指数差一些。

因此，我们关注到期间的关键事件对保单的影响，例如：

事件一：2020年3月疫情开始导致美股大跌，随后马上美联储开启海王模式开始放水4万亿美金美股疯涨。此时，选择保单价值100%比例放入标普500指数追踪，那么连续上涨的几年，保单持有人享受指数上涨的收益；

事件二：2022年3月美联储FED宣布缩表TAPER/ 加息，直至目前为止美联储FED总计加息9次累计加息500bps美股大跌。此时，选择保单价值→100%比例放入固定收益账户，直至加息周期结束，保单持有人享受每年固定账户的保单收益。

综述，IUL在提供客户高保额的同时，既能利用追踪指数的投资策略来拉高客户保单的保单价值，还能给予客户足够的掌控权来灵活配置自己的保费，并且承诺兜底。无论从资产配置的角度，还是现行的经济形势下，实属很难得的稳健产品。

 二、IUL指数型成用寿险有哪些优势？

1、收益稳定、资产持续增长

保底收益0%，退保累积保证收益2%，指数收益封顶11.2%。过往标普500指数历史回测平均达到7.25%，每年最高收益可达11.2%，投资潜力大，保底锁利，收益增长稳定可靠。

2、中间收益透明

在封顶与Floor之间，IUL产品投资账户的收益完全由指数决定，指数涨多少，客户收益就是多少，收益完全透明。

3、灵活支取与贷款，解决养老 、教育金、医疗等多种问题

提取：保单第6年开始可以免费提取现金价值账户的10%，不影响保额，如果现金价值账户金额充足

贷款：第一年后可进行保单贷款，净成本约在2%-3%

4、作为寿险产品，IUL可以提供终身的寿险保障

如果是一家之主，配置到一份合适的IUL保单，家庭资产基本就没有了后顾之忧，实现了身故保障和财富传承的目的。

IUL指数型万用寿险非常适合高净值人群、拥有海外资产、留学生或有计划移民新加坡的家庭等家庭。

适合投保IUL保险的人群大多都是与海外资产配置有联系的群体，投保不仅仅是为一份保障，更多是为了免税/节税，养老和传承，花一分钱，办多件事，而超高净值人群，更多的是为资产多元化配置，财富传承，对接保险金信托等。

一款有保底利率，只涨不跌的产品，确实不容错过。

2025 年 1 月 1 日起香港保险产品收益将下调，现有预期回报超 7% 的储蓄险或下架，取而代之的是预期收益率不超 6.5% 的新产品。

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