好多高净值的朋友特别喜欢大额保单，除了那种传统的终身寿险，现在越来越多的人开始青睐更灵活的指数型万用寿险。
这个指数型万用寿险（IUL）是从美国来的，它的英文是 Indexed universal life，从名字就能看出来，它是和指数有关的万用寿险。它把万用寿险和指数被动投资的好处都占全。
一方面，它的保单能提供很高的人寿保障，在财富传承这一块可厉害。另一方面，保单现金价值的收益是跟着你选的股票指数走的，收益率和股市有关（但不是直接去股市投资）。
要是指数往上涨，保单的收益率也跟着涨；要是指数跌了，也别太担心，保单有个保底收益，最糟糕的情况就是收益为零。
等保单增值了，就可以用来规划孩子的教育或者自己的养老这些事儿。而且它还保留了万用（也叫万能）寿险那种透明、灵活的特点。
一、保费低、杠杆高，财富传承超棒
和传统的终身寿险比起来，指数型万用寿险在财富传承这方面能安排得更高效。
给大家举个例子吧，有个 41 岁的男性，寿险保额是 500 万美金，总共只需要交 66.8 万美金的保费，这杠杆能达到 7.5 倍。但是香港或者内地的传统终身寿险，杠杆倍数一般就在 3 - 4 倍左右，而且保费还比这个贵了大概 50%，传承的效率也比不上 IUL。
不过要注意，和那种传承寿险终身都能保证身故保额不太一样，万用寿险的寿险保障会受到账户现金价值的影响。
要是账户里的钱不够交保单寿险的费用了，保单就不能再提供寿险保障。所以投保人得经常看看保单现金价值的变化。要是以后现金价值增长得比计划的少很多，投保人就得考虑增加保费，不然就可能出现保障不够一辈子用的风险。
二、现金价值和指数收益紧密相连
就像下面这个账户运作的模式一样，投保人交了保费之后，扣除一些费用，剩下的净保费可以和指数挂钩，也可以选择固定账户，这样就能获得长期的累计收益，让钱增值。这些钱以后还能取出来，用于孩子的教育或者自己养老。
不同的保险公司选的指数不太一样，一般会有标普 500、恒生指数、欧洲斯托克 50 指数这些，而且分配比例也可能不一样。
下面是新加坡全美 IUL 指数账户和分配的情况。
在指数收益这一块，它是有下保底、上有封顶的。
固定账户和指数账户都有个下限，这个下限就是能保证给你记到这个账户里的最低利息水平。
固定账户的下限大概是 2％左右，指数账户的下限一般是 0％，这就是 IUL 保险的保底机制，就算市场跌了，也不会让你的钱受到太大影响。
上限，就是保险公司能记到指数账户里这个细分市场的最大利息金额，不同的人寿保险公司给的上限费率不一样，具体要看 IUL 的政策和选的指数是啥。
下面是新加坡全美的指数上限比例。
三、缴费很灵活、费用透明
它和传统寿险或者分红保险不一样，传统的在签合同的时候保费就定死了。投保人必须得按时、把保费交够（可以申请宽限期），不然保单就可能失效或者有损失。
但是万用寿险的保费很灵活，投保人可以根据自己的财富情况和规划来灵活地交保费，可以暂停、停止交保费，也可以减少或者增加保费，保单相关的价值也会跟着变。
还有，和传承寿险也不一样，万用寿险的费用和收益是非常透明的。投保人能清楚地知道保险公司每一笔扣费，还有指数收益是多少。
四、客户案例
下面是客户 2023 年度的保单年报，从这里面能很清楚地看到每年新交的保费、扣掉的保险费用、当年的指数收益，还有每个月账户净值的变化。
还有客户 2022 年的指数收益，有 2 笔保费的指数收益分别是 42.76% 和 26.7%，实际收益金额是 18449.91 美元和 3062.22 美元。
2025 年 1 月 1 日起香港保险产品收益将下调，现有预期回报超 7% 的储蓄险或下架，取而代之的是预期收益率不超 6.5% 的新产品。
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