不少人认为保险可避债，欠债也无需偿还。
实则法规保障的是保险金请求权，并非保险现金价值不可用于偿债。
1、保单在哪些情形下会用于抵债？
1）处于强制执行范围：若保单在法院强制执行范围内，法院会强制退保偿债。各地对理财型保险多可强制执行，寿险保单能否 “强制执行” 则存在分歧。
2）恶意逃债投保：合同法第七十四条规定，债务人以保险恶意避债等有害债权行为，若被对方知晓可撤销。
3）身故保险金作遗产：如隔壁老王买保单，受益人是自己，身故理赔金成其遗产，需偿还生前债务。
2、怎样利用香港保险实现债务隔离？
香港保险债务隔离功能基于法律。
不同司法辖区中，香港保险有债务隔离优势：
1）信息保密佳：香港保险信息保密性强。在 “谁主张，谁举证” 时，若遇债务追偿，债权人难获取境外保单信息。
2）资产可隔离：香港保险产品有一定资产隔离效能。遇债务危机或法律纠纷，保单持有人资产能获较好保障。特定情况下，香港保险金请求权难被债权人追讨，投资者借此可隔离资产，防债务致资产受损。
3）架构较灵活：香港保险受益人结构可灵活设定，投资者能指定非法定继承人为受益人，避免保险金归入遗产范畴，债务清偿时有效隔离。如此，投资者面临债务纠纷时，可保家族财富，保障资产传承连贯。
4）跨境法差异：香港与内地法律体系不同，跨境法律复杂性增加债务执行难度。跨境债务时，香港保险债务隔离效果更突出。投资者可利用此优势，增强抵御债务风险能力。
投保人、受益人的设计对规避债务风险颇为关键：
5）受益人指定：不指定受益人，保险视为遗产，会用于偿债。
6）选对投保人：保单若被强制执行，退还现金价值归投保人。投保香港储蓄分红险时，要选合适家人投保。
7）尽早投保：有债务风险隐患时，企业家和高净值家庭等宜尽早投保。
2025 年 1 月 1 日起香港保险产品收益将下调，现有预期回报超 7% 的储蓄险或下架，取而代之的是预期收益率不超 6.5% 的新产品。
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