香港主要以储蓄分红型保险为主，而新加坡的主流保险产品形态是 IUL（指数万用寿险）。不过，香港作为亚洲排名第一、世界排名第二的保险市场，也有做 IUL 的保险公司，它就是苏黎世。
ONE.
苏黎世集团简介
苏黎世金融服务集团于 1872 年在瑞士苏黎世成立。其控股公司苏黎世保险集团公司在瑞士证券交易所上市。
苏黎世是以保险为核心业务的金融服务巨头，在全球的分支机构和办事处遍布北美、欧洲、亚太、拉丁美洲等众多市场。服务的客户来自 200 多个国家和地区，连续多年位列全球十大保险公司之一。
苏黎世保险（香港）是苏黎世保险集团旗下的机构，自 1961 年起在香港开展业务，为个人、商业和企业客户提供全面又灵活的一般保险和人寿保险服务，满足他们在保险、保障和投资方面的需求。
TWO.
IUL 的特点
IUL 这种指数万用寿险产品在英美国家早已出现，它具有很多吸引人的特点。它灵活透明、收益可观，还包含人寿杠杆成分。
就拿美国保险市场来说，万用寿险占比已经高达 42%。
IUL 大多挂钩跟踪标普 500 走势。
股神巴菲特就非常推崇标普 500 指数。
标普 500 指数可不容小觑
过去 10 年它的平均报酬率为 12.39%＋，
过去 20 年是 9.75%＋，
过去 30 年为 9.9%＋。
这个指数涵盖了 500 家最大的美国上市公司，占美国股票市值的 80%，覆盖面极广，是衡量美国股市表现的优质基准。
而且标普 500 成分公司涉及信息技术、健康医疗、公共事业、金融、能源、工业等众多行业。
虽说这些公司都是美国的上市公司，但从盈利地区来源看，美国占一半，亚太地区排第二，欧洲第三，其余地区加起来占近 1/4，分布相当均衡。
那有人可能会问，
为什么不自己直接购买标普 500 呢？
这是因为 IUL 的收益有独特的保底封顶特点。
投资人通过它既能长期追踪市场，让投资回报和资本市场相关。
具体是怎么操作的呢？
就是用保单保费买入优质债券，再用债券产生的票息收益购入标普 500 期权，利用期权放大杠杆，跟随当年标普 500 的回报。这样一来，它上行有潜力，又能降低风险，保底有 0% 派息率，跟涨不跟跌，可以获取长期稳健的投资收益。
THREE.
瑞骏IUL产品简介
就像苏黎世的瑞骏产品，提供保底 0% 派息率、上限 11.7% 的派息率。在市场表现强劲的时候能保留回报，市场表现不好的时候也能维持保底 0% 派息率。
从标普 500 这 67 年的历史表现结合瑞骏回报来看，能达到超过 11.7%（标红）的年份占多数。
这种保底机制可以避免在极端下跌行情中的损失，
比如
2002 年下跌 -23.37%、
2008 年下跌 -38.49%、
2022 年下跌 -19.64%。
标普 500 整体是急跌长牛的走势，如果自己直接投资，一旦遇到大跌的年份，以后得有翻倍上涨的行情才可能弥补之前的亏损。
所以大家要记住投资的首要原则：保证本金安全。
对比一下瑞骏下有 0% 保底、上有 11.7% 封顶的策略和标普 500 的 IRR，在 67 年的时间里，标普 500IRR 为 7.146%，瑞骏的策略为 6.951%，两者相差不大，但是瑞骏的收益曲线更平滑，投资者的持有体验更好。
FOUR.
IUL的财富传承功能
IUL 还有财富传承功能。
保单分拆方面，在第 5 个保单年度后，可以把原有保单中一定比例的户口价值和名义金额转移到新保单；
更改受保人、指定后备受保人或者无限次更改受保人及后备受保人也没问题，从第 1 个保单年后就可以进行变更，而且可以无限次操作；
身故赔偿支付选项也很灵活，身故赔偿可以一次性支付，也能定期分期支付给受益人。
FIVE.
限时优惠来袭
1. 20 年保底派息：
从现在起到 2024 年 11 月 30 日，如果年缴保费达到 30000 美元或以上，并且保单缴付年期为 2 年，只要保单持续生效 20 年，在第 20 个保单周年完结时，保单总金额将不低于按首 20 个保单年度以每年 2.4% 派息率计算的金额，这就相当于给了一个 20 年保底每年 2.4% 的派息率。
2. 首年保费折扣：
从现在起到 2024 年 12 月 31 日投保，可享受保费折扣优惠，优惠有相应条款和细则。
不管是哪种保费缴付模式，保费折扣金额都可以用来抵销第二个保单年度的部分保费，最高折扣可达 27%。
3. 5% 预缴优惠：
在 2024 年 12 月 31 日优惠期内投保，并选择 2 年或 5 年保费缴付，预缴保费可享受每年 5% 的预缴保费利率。通过这个优惠，一开始缴付的保费会少一些，相当于 44% 首年保费。
4. 8% 首年派息优惠：
在 2024 年 12 月 31 日的优惠期内投保，不管是 2 年缴、5 年缴还是 10 年缴，都能享受首年 8% 派息特别优惠。
首年派息 = 首个保单年度的应付定期保费总额 × 适用的首年优惠派息率。
如果同时使用这三项优惠活动，
能享受到接近年度化保费 80% 的保费回赠。
写在最后
IUL 指数万用寿险和分红储蓄险最大的不同在于，
它不用考虑保险公司的投资经营情况，不受市场下跌行情影响。
当然，在市场行情好的时候收益有封顶，这是放弃了部分超额收益来换取下跌行情时账户的安全。
IUL 凭借有效的风险管理策略，积极在市场上寻找稳健的投资机会，能帮助客户达成退休、教育基金等长远的财务目标。
它适合财务状况较好、对保险和理财有基本了解的客户，也适合追求多元配置、追踪标普 500 等资产、想要控制投资下行风险的客户，还适合对流动资金有较高要求、未来需要灵活提取部分户口价值的朋友。
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THE END
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