这两天看《再见爱人 4》，我三观都碎了。
黄圣依赚钱，
却不管钱、没存款，
名下没资产，资产都被老公杨子拿去买收藏品了。
作为金融从业者，我觉得有必要和大家聊聊。
先来灵魂三问：
1.你的财产真属于你？
2.能由你掌控？
3.必须在你名下？
多数人会答 “是”，其实答案是 “否”，为啥呢？
听我讲。
ONE、
你的财产真属于你？
答案：不一定。
我国婚姻法规定:
婚前财产是个人财产，但稍不注意就可能不是你的了。
比如房产，婚后加另一半名字、卖小房换大房、卖房置换其他资产等，都可能被判定为夫妻共同财产，那一半房产就没了。
父母留给你的房产，可能也会这样。
TWO、
你的财产真受你掌控？
答案：不一定。
1.家庭主妇
家庭主妇看似有财产权可消费，
但没收入来源，在大笔资金支配上没话语权。
若丈夫为他人担保，担保人无力偿还时，家庭资产可能受损。
而且主妇多听从丈夫安排理财，丈夫投资失败，全家可能背债。
比如王小姐丈夫去世没留遗嘱，
小三带孩子来分财产，
按法律规定，小三孩子有继承权。
2.公司创富者
中小企业家努力经营，资产不少，但受政策和行业波动影响。
若公司资产和个人资产没有效分离，个人资产可能用于清偿企业债务。
像小马奔腾创始人李总 “对赌协议” 失败且离世后，
其夫人被迫担 2 亿债务。
所以财产不一定受你掌控，处理不当会连累家人。
THREE、
你的财产一定要在你名下？
答案：不一定。
上述案例中，财产虽在自己名下，
但债务危机出现时，要么被分走，
要么用于偿债，无法保障家庭生活。
那怎么守护财产呢？
1.设立离岸信托：
家族信托核心是资产隔离。
比如赵先生把资产放家族信托，所有权不属于他了，就算他有债务、破产或法律纠纷，信托财产通常不用偿债，可保护家族资产。
像国美杜鹃在危机时刻拿出 2 亿资金化解危机，这 2 亿来自购买海外信托和保险。
但设立信托不是万无一失，要注意财产来源合法，且要放弃信托资产控制权。
比如俏江南张兰将资金放信托，因自行转出资金，法院判定信托资产为其个人资产，最终要偿还约 9.8 亿债务。
2.购买离岸保单：
张兰虽信托被击穿，
但因买了 2 亿境外保单，家庭没遭受灭顶之灾。
离岸保单能避债，但逃债投保被发现可能被法院强制执行，尤其是受益人是自己时。
FOUR、
离岸保单有三大优势
1） 信息保密性好
离岸金融中心对客户信息严格保密，债权人很难获取投保人保单信息。如香港保险，侵犯、泄露个人信息会被重罚。
2） 诉讼难度大
离岸地有不同司法体系和法律制度，如香港是英美法系，内地法院处理香港债务纠纷要考虑香港法律且跨境，耗时久、费用高、执行难。
3） 保险金信托功能
香港大部分保单有保险金信托功能，无门槛、无费用，信托资产独立，受益人有债务问题，保险理赔金也不会轻易被用于偿债，投保人还能选择理赔金发放方式，避免受益人挥霍。
FIVE、
那怎么设置离岸保单呢？
1) 指定保单受益人：不指定受益人，保单视为遗产，会被偿债。
2) 正确选择投保人：保单被强制执行，退还的现金价值属于投保人，投保香港储蓄分红险时，让家人投保出资更安全。
3) 尽早投保：离岸保单设立时间长，更能体现资产隔离初衷，避免被认为恶意避债。
4) 婚前投保：婚前或婚姻稳定时投保，指定子女为受益人，可避免婚姻变动财产损失。
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