要是跟你说，有这么一套特殊的 “房子”，你不用操心找租客、处理租房纠纷这些烦心事，也不用害怕房价突然大幅下跌。它能让你一直都有租金收入，等你啥时候需要钱了，还能马上把它卖掉换成现金。你会不会考虑把手里的房子换成它呢？
其实我说的这个 “房子” 并不是真正的房子，而是一种 “金融房子”，严格来讲就是香港分红储蓄险。买了它之后，每年都能像收房租一样拿到一笔钱，而且这份保险对于未来房子增值的预期价值，都清清楚楚地写在合同里，明明白白，让人放心。
咱们拿下面这款香港分红储蓄险来详细说说。
有位 45 岁的赵女士，花 120 万美元买了一份保单，这差不多相当于人民币 870 万，分两年交钱，每年交 60 万美元。
等赵女士到了 50 岁，就可以像有房子出租收租金一样，每年能拿到预期 6 万美元的现金流，剩下的钱，还能在保单里安安稳稳地继续增值。
这就意味着，赵女士从 50 岁起就开启了收租养老的生活模式，每年能有 6 万美元的 “租金” 进账，换算成人民币大概是 43 万。
要是连续收租 20 年，这租金加起来预期能有 120 万美元。这时候如果她想把这个 “金融房子” 卖掉，还能预期拿到 217.8 万美元的 “房款”。
要是连续 “收租” 30 年，租金预期总共能有 180 万美元，这时候再卖房，预期能拿到 340.7 万美元的 “房款”。
这款产品不光每年有稳定的现金流可以拿，还有三个特别棒的优势。
第一个优势是，“租金” 要是暂时不用放在那儿闲置着，还能像把钱存在银行活期账户一样产生利息，让钱生钱。
保单里的这些现金流，可以用来规划自己的养老生活，也可以给孩子攒着当教育金用等等。要是当下不需要用到保单里的钱，就可以把钱放在保单里，按照现在每年 3.9% 的活期利率来算利息。
还是上面的方案，假设赵女士想等到60岁再开始“收租”，每年存6万美元的“租金”，按照3.9%的活期利率，60万美元会增值至约71.7万美元，想要用钱的话随时可以拿出来。
需要注意的是，这里的活期利率，会跟着市场利率发生变化，有可能降低，有可能会升高。
第二个优势是，这个 “金融房子” 的价值会一直往上涨，而且不用担心像普通房子那样卖不出去。
你想啊，如果是花七八百万买一套普通房子，谁都不敢保证 20 年后它会不会贬值，能不能卖出去。
但是赵女士买的这个 “金融房子” 就不一样了，“收租” 20 年后，除了能拿到预期 120 万美元的租金，把 “房子” 卖掉还能预期拿到 217.8 万美元。
这么算下来，这套成本价 120 万美元的 “金融房子”，总共能给赵女士带来 337.8 万美元的现金流。要是换算成人民币，差不多就是一开始投入的 869 万最后能变成 2448 万，收益相当可观。
第三个优势是中字头保司，背景强大，实力雄厚。
这款产品的保险公司是妥妥的中字头，中资央企背景出生，由国家cai政部出资，Guo务院直属。
香港没有外汇管制，这家中字头是面向全球投资，投资领域分布全球近50个国家及地区。
因为是国家队出身，投资也是出了名的稳健。截至2023年末，这家保险公司管理资产超过3900亿港元，超过80%自己用于固收类的资产投资，也就是购买优质的债券资产。
2025 年 1 月 1 日起香港保险产品收益将下调，现有预期回报超 7% 的储蓄险或下架，取而代之的是预期收益率不超 6.5% 的新产品。
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