在港澳市场，保费融资一直是高净值客户很喜欢的投资方式。它就像是保险和杠杆结合在一起，要是中期持有，收益能翻倍。这在一定程度上解决了保险得长期拿着才能有高收益的麻烦，而且因为底层资产是保险，还能降低杠杆带来的风险。
产品好不好，市场最有发言权。2023 年内地去香港投保的总额有 590 亿，这里面光是前三个季度保费融资就占了 25%，这还是在美联储加息很高的时候。从 2024 年 9 月开始，美联储要进入降息通道，这会让融资保单业务变得更火。
不过，香港的保费融资有政策监管，香港那边要求保费融资中途得还利息。所以，更多的客户就开始选澳门的保费融资，而澳门保费融资里最好的方案就是澳门广发 + 澳门国寿裕饶 2 的保费融资方案。
一、产品折扣来看看
底层的裕饶传承 2 保费折扣还是老样子：
首年保费折扣：20%
第5个保单年度保费折扣：是 3%、5% 或者 7%
二、广发银行的条件也很重要
（一）贷款申请要求
贷款年期： 9 年。
贷款比例：是当日退保金额的 89.5%（单位是港币）。
贷款利率：是 P - 1.875%，最高是 4.3%，最低是 3.5%。
贷款手续费：是贷款金额的 3%，在第一年一次性收。
贷款年龄：年龄得在 18 岁以上，56 岁以下。
保单金额：申请的总保额不能低于 500 万港元，也不能高于 1500 万港元。
贷款货币：是港币。
投保人和受保人必须是同一个人。
购买寿险：得是 9 年定期寿险。
借款人需要在银行存三笔钱：
（1）自己付的保费；（2）手续费；（3）额外寿险保费。
（二）所需贷款文件
1）要有不低于保单总保费 1.05 倍的流动资产证明。
2）要有不低于自付总金额 1:1 的境外流动资产证明。
3）身份证明。
4）收入证明。
5）工作证明。
6）个人征信报告（得是 1 个月内的）。
7）已经签好的《个人信贷报告同意书》。
8）健康问卷。
9）个人保单贷款质押申请表（以上都有模板）。
（三）还款方式很省心
一次签9年的贷款合同，中间银行不会抽贷，也不用续贷。要是借款人想提前还款或者退保，得经过银行同意。
到期的时候还本金和利息就行，中途不用还利息。
三、产品收益情况也不错
就拿总保费是 1000 万港币的裕饶来举例（有 20% + 7% 的保费折扣）：
1）总保费是 1000 万。
2）优惠后的总保费大概是 874 万。
3）第一天退保能拿到的金额大概是 745 万。
4）贷款金额是第一天退保价值的 89.5%，大概是 667 万。
5）贷款手续费是贷款金额的 3%，大概是 20 万，在第一年一次性收。
6）客户自己付的保费大概是 207 万。
7）客户总共自己付的钱就是 207 + 20 = 大概 227.0 万。
第九年的纯利润是这样算的：
= 总现金价值 - 银行融资 - 客户自付 - 贷款利息总额 - 手续费
=13077700 - 6670000 - 2070118 - 250118×9 - 200100
=1886357
第九年年化单利是这么算的：
= 第九年净收益 ÷（客户自付 + 贷款手续费）÷9
=1886357÷（2070118 + 200100）÷9
=9.23%
总结一下就是：9 年退保的时候，扣掉成本，总共增长了 83.09%，平均每年单利是 9.23%（内部收益率 IRR 约为 6.9%）。
四、降息周期开启，机会来了
美国降息一旦开始，一般就会进入下降周期，P 值估计会慢慢下降，客人的收益就会越来越高。
现在澳门广发的贷款利率是 P - 1.875%，最高 4.3%，最低 3.5%。最近美联储进入降息周期，P 值开始下调，现在是 5.625%。以前的平均值是 5.25% - 5.35%，算下来贷款利率大概在 3.4% - 3.5% 之间。
所以现在考虑融资保单，一旦买了，后面美联储慢慢降息，贷款成本也会慢慢下降，客户的收益会比我们预计的还要高。
五、前期申请材料要注意
这个产品比较适合高净值人群。要经过一些条件审批才能投保。澳门国寿裕饶保费融资有个很厉害的优势，就是九年贷款期间中途不用还利息和本金，贷款利率还有上限和下限，套利的确定性很强。再加上美国降息，收益以后还有可能更高。
跟股票基金这些有风险的投资比起来，保费融资收益差不多，但是整体风险能控制住。现在已经越来越成为高净值人士中期理财的首选。
2025 年 1 月 1 日起香港保险产品收益将下调，现有预期回报超 7% 的储蓄险或下架，取而代之的是预期收益率不超 6.5% 的新产品。
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