上期我们给大家介绍了离岸保险的集中地 —— 百慕大。
这一期，我们就详细来讲讲百慕大的保险，主要从它的监管体系、产品特点等方面给大家好好说说。
ONE.
先说说百慕大的监管情况
一开始听到百慕大保险，可能很多人会觉得它好像是在法律边缘游走的。其实不是，百慕大有自己的一套监管体系。
百慕大保险监管的关键机构是百慕大金融管理局，简称 BMA。这个 BMA 在 1969 年就成立，它可是百慕大金融服务业的综合监管部门，像银行、信托公司、投资公司、保险公司这些各种各样的金融机构都归它管。
就跟其他保险监管机构一样，百慕大的 BMA 也会对保险公司的偿付能力、资产质量还有风险管理等方面定出很谨慎的监管标准，而且会定期和不定期地去保险公司实地检查，还有非实地的监管，这样就能及时发现问题，预防风险。
从法律监管的框架来讲，百慕大是以《1978 年保险法案》作为法律依据的。这个法案让百慕大在汇聚保险、再保险、自保保险以及相关投资方面成为一流国际中心的信誉大大提高了。
到了 2016 年，百慕大又修改了法律，要求好几类商业保险公司的保险业务必须在百慕大进行管理和运营，要达到和偿付能力标准 II 差不多的水平。
那要是遇到极端情况，保单安全怎么保障呢？
虽然百慕大不像那些大国能有额外的兜底，但是保险公司所在的地区也有相关的保障机制。
比如说宏利和永明这两家加拿大的保险公司，如果客户在百慕大买了它们的保单，要是公司倒闭了，保单就可以按照加拿大保险相关法律来清算。像人寿保险的话，有类似保险保障基金，能赔付 85% 。
TWO.
再来说说百慕大保险的特别之处
一、信托做投保人
百慕大保单最大的特色就是，大部分产品的持有人不能是个人，得用境外公司或者境外信托来当投保人，帮客户代持保单。这样做有不少好处：
1）避税方面：很多国家对个人遗产要收遗产税，但是百慕大是 “避税天堂”，没有遗产税。用境外公司或者信托持有保单，就能把保单资产不算在个人遗产里，很好地避开遗产税。
2）保护隐私：通过境外公司或信托持有保单，个人信息在跨境交易的时候就不容易泄露出去。
3）隔离债务风险：把保单资产放在境外公司或信托名下，就能和个人的其他资产分开，个人有债务风险的时候也不会影响到保单资产。
二、费率便宜
就拿百慕大最畅销的 IUL 来说，同样的保额，百慕大的 IUL 产品保费比新加坡和美国的都要低很多。
从原理上看，一方面，百慕大是有名的 “避税天堂”，对保险公司收的税率特别低，甚至都不用交税。这样保险公司运营成本就低了，省下来的钱就能反映在保费上。像死亡赔偿金免征所得税这些，在百慕大都能免掉，保费自然就降下来了。
另一方面，百慕大监管机构允许保险公司设计更灵活的保险产品，而且百慕大又是再保险公司特别多的地方，再保险费用相对便宜，所以在产品设计上成本也低，跟其他地区比起来，费率优势就很明显了。
写在最后
百慕大保险对高净值人群来说是挺有吸引力的。除了费率低，信托天然的隔离属性和隐私保护功能，让百慕大保险在保单功能方面的价值特别高。
还有，和很多地区需要到当地去投保不一样，百慕大还能远程投保，很方便。比如说在内地，流程就是先在指定的体检机构简单检查一下身体，核保通过之后，远程签单就可以了。
不过也要提醒大家，海外保险涉及到各个地区不同的规定和流程，就算是同一家公司的产品，不同地区也会有很多细节上的差别，甚至有些产品还有一些风险点，如果仔细研究的话会发现比营销宣传里看到的要多，所以我们得清楚自己的需求，好好甄别才行。
2025 年 1 月 1 日起香港保险产品收益将下调，现有预期回报超 7% 的储蓄险或下架，取而代之的是预期收益率不超 6.5% 的新产品。
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