要是你想让港险成为现金流工具，那就直接瞧瞧主打月息的分红险，比如中银香港推出的新品 “中银人寿月悅出息”。
Part I 产品概述
中银香港大家都熟悉，作为中资港险公司，在香港市场份额常常能排进 TOP10，实力那是杠杠的。
1）“月悅出息” 有个 2235 派息方案。
就是 2 年缴费的话，从第 2 个保单年度末（也就是第 25 个月）开始，每个月都能拿到派息。
到第 3 年就能回本了，每年的派息额能有总保费的 5% 。
在派息期间，本金还在不断增值，再加上终期红利，10 年预期回报 IRR 接近 4%，20 年预期回报 IRR 能到 5%。
2）基本投保条件：
缴费方式有 2 年（还能一笔过交）或者 5 年。
保单货币可以选港元、人民币或者美元。
最低金额分别是 72000 港币、60000 人民币、10000 美元。
Part II 产品特点
它最大的亮点就是交完保费很快就能领钱。
2 年缴费的，第 25 个月就开始领；
5 年缴费的，第 61 个月就能领。
领取（每月入息）的比例和操作是有规定的。它的分红和传统分红险不一样，分成了三类：保证现金价值、终期红利、累计每月入息。
每个月领的钱是从累计每月入息里扣，保证现价和终期红利不会因为领取受影响。这样一来，就算长期领取，保单的现金价值以后也能比较平稳地增长。要是不想马上领取，过几年再开始领也可以，很灵活的。
给大家举个例子，要是 5 万美金 ×2 年，每年领 5000 美金，情况就是这样的。不过要注意，领取的是分红，是有不确定性的。
Part V 总结和评价
市场上可没有十全十美的产品。中银这款产品为了能更好地领取，特别是前期就能快速领取，在设计上就比较保守。
简单说，就是固定利益配置得多，权益类配置少一些。所以它的利益演示就是保底比较高，能更早拿到入息，回本也快，但是预期收益没那么高。
看看条款说明就能发现这一点，和中银以前很多产品类似，更看重保证利益。
中银过去 6 年的分红保单红利实现率平均超过 95%，所以 “中银人寿月悅出息” 不管是公司还是产品都主打稳健。
如果你的需求就是领取，肯定想要稳定的现金流。要知道港险领取都是基于不确定利益，那它底层资产配置肯定是倾向于稳定而不是高预期。
所以别管那些不确定的远期高收益 “大饼”，中银月悅出息更实在，领取也清楚明白，是现金流吃息产品里很不错的选择。
2025 年 1 月 1 日起香港保险产品收益将下调，现有预期回报超 7% 的储蓄险或下架，取而代之的是预期收益率不超 6.5% 的新产品。
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