在新加坡，多数人会同时配置医疗险与重疾险，医疗险更是不可或缺。
然而在国内，普遍认知似乎更倾向于重疾险，许多人专程赴香港或新加坡为家人配置海外重疾险，却对国内医疗险毫不在意。
本文旨在探讨为何在国内配置一份医疗险亦十分必要。
ONE、
医疗险是什么？
常见医疗险主要有两类。
其一为 “普通医疗险”，在国内称 “百万医疗险”，新加坡叫 “住院险” 或 “Shield Plan”。这类医疗险通常有地域限制，如中国居民只能购买中国产品且仅在中国看病可获理赔。
同时，对住院病房也有限制，国内 “百万医疗险” 仅限公立医院病房，新加坡 “住院险” 虽有私立医院配套，但仅赔付私立医院普通单人间费用，豪华病房按普通单人间标准赔付。
其二是 “高端医疗险”，分为大陆版、亚洲版和全球版，对应不同覆盖区域。
“高端医疗险” 对就医医疗机构限制较少，受保人可畅享私立机构高档医疗设施与额外福利。当然，其价格也颇为 “可观”，“百万医疗险” 年保费约几百至上千人民币，“高端医疗险” 则动辄数千上万。
本文聚焦于与大多数人密切相关的普通 “百万医疗险”。
TWO、
医疗险与重疾险有何差异？
虽同属 “健康险” 范畴，但二者有本质区别。
百万医疗险属报销性质，仅保障住院期间与指定门诊医疗费用，实报实销。重疾险则在确诊特定重疾后一次性赔付一笔资金，用途不限。
THREE、
为何要同时购置医疗险与重疾险？
即为何不能仅购买重疾险？
原因有以下几方面。
首先，保障范围不同。
重疾险仅保障特定几十种重疾，确诊其中一种才可获赔。
而百万医疗险保障范围更广，任何疾病或意外事故导致住院治疗均可获赔，非重疾病症就医花费未必少。
其次，用途有别。
假设一人罹患重疾（如癌症），主要有两方面经济损失。
一是明显的医疗开支，二是患病后无法工作导致的收入损失。
百万医疗险更适合弥补医疗开支，因其只能用于报销且医疗费用金额不确定，其每年报销上限较高（超一百万人民币），多数医疗花费可报销。
重疾险则更适宜补偿收入损失，因其赔偿金使用无限制，且购买时需设定赔付保额，收入损失金额相对更易预估。
最后，从费用角度考量更省钱。
以 30 岁不吸烟、月收入 1 万人民币的 A 先生为例。
一般建议收入损失保障 5 年，即 60 万。
假设重疾治疗总费用约 40 万人民币。
情形一：
仅购买重疾险保障医疗开支与收入损失。
以新加坡某公司终身重疾险测算，保额 20 万新币（约 100 万人民币，不考虑分红），缴费期 20 年，年保费 5,305 新币（约 26,525 人民币），总保费 530,500 人民币。
情形二：
用百万医疗险保障医疗开支，重疾险保障收入损失。
选取支付宝 “好医保” 百万医疗险，
其费率表显示，A 先生从 30 岁投保至 100 岁，总保费 174,048 人民币。
同时，终身重疾险保额调整为 12 万新币（约 60 万人民币，不考虑分红），缴费期 20 年，年保费 3,183 新币（约 15,915 人民币），总保费 318,300 人民币。
加上百万医疗险，情形二总保费 492,348 人民币，低于情形一。
且 “好医保” 实际报销额度高达 600 万人民币，理赔范围更广。
FOUR、
已有医保，为何还需百万医疗？
国内医保政策因参保类型（城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗）与地区而异。
以内地某市 2024 年医保政策为例，无论是基本医保还是大病医保，均有各自 “补助限额” 或 “封顶线”，报销比例并非 100%，大病医保约 70%。这意味着政府主导的医保保障有限，住院仍需自付相当比例费用，这是已有医保仍需商业医疗险的原因之一。
另一重要原因是，政府医保仅报销社保目录内药品，许多新药或昂贵特效药不在此列。
为治病选用这些药物，高额费用可能拖垮家庭。
百万医疗险报销药品不限于社保目录，可有效补充医保局限。
FIVE、
百万医疗短板及与重疾险搭配
国内百万医疗险有显著优点，但也存在不足。
其一，目前所见 “百万医疗险” 大多不保证续保（最长保证续保 6 年），理赔后可能被保险公司断保。部分产品条款注明产品不下架则保证续保，产品迭代时可能允许旧客户转至新产品。
其二，“百万医疗险” 免赔额较高，多数产品年免赔额 1 万人民币，对低收入家庭而言并非小数目。
其三，“百万医疗险” 仅报销住院期间药品费用，许多慢性病无需住院但需长期服药，这部分费用无法报销。
最后，如前文所述，“百万医疗险” 无法补偿生病期间收入损失。
新加坡重疾险有特殊设计，可在特定年龄（通常 70 岁）前将基本保额加倍，旨在补偿工作期间因病导致的收入损失，退休后因无收入损失，保额可降低。
以新加坡宏利公司终身重疾险为例，
30 岁不吸烟男士，投保基本保额 10 万新币（约 50 万人民币），为保障收入损失，70 岁前加 5 倍，重疾保额达 50 万新币（约 250 万人民币），轻疾保额为重疾保额 25%。假设 20 年缴，年保费 4,198.88 新币（约 20,994.40 人民币）。
相比之下，香港重疾险无退休前加倍设计。
以香港保诚危疾守护保为例，
若客户欲购相同保额（以 37 万美元计算），
同样 20 年缴费，年保费 6,808.38 美元（约 47,424 人民币）。
二者各有优劣，见仁见智。
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THE END
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