在如今这个大家都为财富发愁的时代，很多超级有钱的人会通过拿护照、绿卡，买海外大额保单，在海外买房子等方式来躲避风险。
但中产阶级就没那么容易了，因为他们被孩子、房子、工作这些事情绑在了国内。可这也正说明中产阶级更需要去配置海外资产，为啥呢？因为遇到风险的时候，富人抗风险能力强，中产阶级就比较脆弱了。有了海外资产配置，至少能给中产留条后路，不至于在大风险来的时候一无所有。
一、啥是海外资产配置？
海外资产配置就是按照投资需求，把投资的钱分配到海外不同的资产类别里。一般就是在低风险、低收益的债券和高风险、高收益的证券之间分配。
用不是本国货币（像国际上常用、大家比较容易接受的美元、港币、欧元、日元等）计价的各种资产，比如货币、有价证券、实物、知识产权或者技术、股权、债权这些资产和权益，或者用来提供担保。大多是以美元计价，有时候也会用欧元、英镑、日元等货币。通常在哪个国家买的资产，就用那个国家的货币计价。
对咱们中国人来说，海外资产大多分布在香港、美国这些发达资本主义国家或地区。选个好地方很重要，得政治稳定、法制健全，能好好保护私有产权。先不说能赚多少钱，起码得保证资产安全。
二、为啥要搞海外资产配置？
要是横向对比一下，就会发现中国人海外资产配置的比例不高。发达国家家庭海外资产配置大概有 15%左右，有些国家更高，像新加坡，因为自身市场小，资本市场又发达，在国内就能投资全世界，比例高达 37%。而中国家庭海外资产配置现在才 4% - 5%左右。
也就是说，大部分中国家庭都没有海外资产。就算是中国的高净值人群，海外资产配置比例也不高。
为啥要进行海外资产配置呢？有三个原因。
1. 对冲政治风险
现在世界不太安稳，地缘政治风险很明显。在中国赚钱有时候比美国容易，这是中国国情决定的。有些富人以前赚钱可能不太规范，中国法制又在不断完善。所以富人喜欢配置海外资产，这也不奇怪。
2. 对冲汇率风险
为了应对人民币贬值，越来越多中产阶级以上的家庭会把美元作为必备的配置资产，高净值人群更是这样。
比如说 2015 年，1 美元能换 6.25 元左右人民币，过了 1 年，1 美元差不多能换 6.7 元人民币。要是当时你拿 30 万元人民币换了 4.8 万左右美元（中国人每年换外汇限额是 5 万美元），1 年后，4.8 万美元就能换回 321600 元左右人民币，就换个外汇就赚了 21600 元，差不多一年收益 7.2%，比银行理财产品、甚至号称低风险高收益的信托产品都强。
3. 税务筹划
在发达国家，富人搞海外资产配置，除了投资理财、住房度假，更多是为了少交税。所以很多富人会在税费低的百慕大、维京群岛这些地方开户。
总的来说，海外资产配置能帮投资者应对汇率风险，还有单一经济体的利率、政策风险。在现在这个越来越“全球化”的时代，海外资产配置也被越来越多的中国人接受了。
三、为啥香港保险是首选？
香港是全球很发达、很开放的保险市场，有独特优势，是国内外资金、贸易往来的中转站，就像国内和国外的“超级联络人”。
海外资产配置有很多方式，像信托、股票、美元基金等。但对普通个人来说，信托门槛太高了。炒股，普通人没专业知识，也没内幕消息，很容易赔钱，本金都保不住，更别说赚钱了。这时候可以用香港保险这个特殊工具。
香港保险能把人民币变成美元资产，收益还稳定，这几年内地客户很喜欢。
常见的香港保险配置种类有这些：
1. 储蓄分红险
香港保险有个很大的优势就是有分红，香港储蓄分红险预期内部收益率能到 6% - 7%，风险低，很受欢迎。
大部分储蓄险保障时间长，缴费期结束后，取钱很灵活，可以当孩子的教育金、婚嫁金，自己的养老金，还能做遗产规划。真的能一张保单养三代人，高净值人群用它分散风险很明智。
而且最近香港储蓄分红险还有多元货币计划，保单持有人不管在哪，都能根据人生不同阶段需求，灵活换保单货币，比如出国留学、海外工作、旅居养老的时候。不同货币有不同投资组合，能更好地分散风险，收益更稳。海外资产配置的趋势挡不住，通过持有不同货币分散汇率风险会成为资产规划的共识。
2. 重大疾病险
重疾险就是香港保险公司把像癌症、器官移植、中风等重大疾病作为保险对象，如果被保险人在保障期内得了这些病，保险公司就会赔偿医疗费用。
香港保险公司的重疾险大多是分红型的，考虑到通货膨胀、医疗成本上升这些问题，在传统重疾险基础上，把分红加到保额和现金价值里。这样保额就不是固定的，会按复利每年增加，能抵抗通货膨胀。如果被保险人一直没得病，退保的时候能拿回本金和利息，还有人寿保障功能。
因为香港保险面向全球卖，也是全球理赔，只要在其他国家有合作医院就行。比如被保险人在国外生病了，去保险公司认可的医院看病，然后把诊断资料寄给保险公司就能申请理赔，对经常出国的人很方便。
3. 终身寿险
大家都知道，终身寿险是“为他人着想”的保单，很多人买终身寿险不只是为了让财富增值，更是为了照顾身边的人。
终身寿险是港澳保险的优势险种，费率低，杠杆高，不用体检的保额高。因为保单有分红，人寿保额和退保价值每年都会增加，既有高保障，又有长期储蓄功能，还能通过指定赔偿方式传承财富。
现在，香港很多寿险都有简易信托功能，保单持有人在世的时候可以让保险公司安排这个功能（免费的），被保险人身故后，保险理赔金不会一次性给受益人，而是按照持有人的意愿分期发放，这样能避免受益人乱花理赔款。比保险金信托投保方便多了。
海外资产配置能最大程度分散资金风险，让资产保值增值，对家族财富传承、资产组合、子女留学教育、财务规划、税务筹划、资产保护都有好处。
随着人民币汇率波动，更需要分散持有一些离岸资产和非人民币资产，避免资产太单一、只在国内，还有单一货币贬值带来的风险。和离岸信托、海外股权基金比起来，香港保险不管是配置门槛还是方便程度，都能满足中高净值客户需求，是海外资产的基本配置。
2025 年 1 月 1 日起香港保险产品收益将下调，现有预期回报超 7% 的储蓄险或下架，取而代之的是预期收益率不超 6.5% 的新产品。
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