前几年，一位客户因担忧楼市走势，卖掉投资房，将数百万房款存入大额存单。
如今存单将到期，他却焦虑万分，不知资金何去何从。
他没想到，大额存单，这个曾经“一单难求”的香饽饽，如今成为了可有可无的“鸡肋”。
随着国内银行多轮降息，大额存单利率难保高位，多家已降至 “1 字头”，仅少数超 2%。
农业银行手机APP显示，目前在售的3年期大额存单，利率只有1.9%，与3年期1.5%的定存利率，相差并不大。
回溯 2020 年，大行 3 年期大额存单利率尚有 4%，短短数年骤降，存 300 万，按旧利率 3 年利息 36 万，现仅 17.1 万，少近 19 万。
客户资金量大，落差更甚，觉年化不足 2% 的收益锁定 3 年无甚意义，且利率恐继续下行。
因商业银行净息差压力，存款利率仍将下调，大额存单亦难幸免，“零利率” 时代渐近。
利率下行，大额存单失色，资金投向成难题，众多大额存单到期或即将到期者皆苦恼于此。
近期不少客户面临此境，多将到期资金转投香港保险。
近年内地利率下行，中高净值人士纷纷选择香港保险，因其兼顾安全与收益。
安全性上，香港保险公司受保监局严格监管，经营不易出问题，即便有状况，保单亦受法律保障，安全度不逊银行。
收益方面，香港保险预期收益可观。
客户手上的资金，十年内用不上的，我们建议选择香港分红储蓄险，持有一定时间，可以达到预期6%左右的复利回报。
例如这款产品，总保费50万美元，分5年交：
保单第20年末，保单预期约有143万美元，是总保费的2.8倍，需要用的时候可以随时拿出；如果不用，放在保单里继续增值；
保单第30年末，保单预期约有261万美元，是总保费的5.2倍，可以随时拿出。
如果是10年内要用的钱，也有几款回报不错的产品可以考虑。
比如这款，一次性缴28.5万美元，到第5年末，保单预期现金价值有34.88万美元，其中保证部分有34.35万美元。
算下来预期年化利率有4.48%，保证年化利率有4.11%。
2025 年 1 月 1 日起香港保险产品收益将下调，现有预期回报超 7% 的储蓄险或下架，取而代之的是预期收益率不超 6.5% 的新产品。
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