上次有人说宏利的分红不行，只有 60%，这可太误导人了，我马上就反驳了他。
别被 “60% 分红实现率” 误导！宏利保险真实情况大揭秘
可他还不罢休，又说宏利的「宏 Z 传承」既没有复归红利，也没有周年红利，觉得这产品设计有问题。
那到底是不是这样呢？
我打开电脑，调出一份宏利「宏 Z 传承」的计划书来看。
就像图里显示的，「宏 Z 传承」确实只有保证收益加上终期红利。但是很多人都不知道，「宏 Z 传承」有个无忧选功能。这个功能能把非保证的收益变成保证收益，每年像发利息一样给你钱，就有点像现金分红。
我给你举个例子:
孙先生买了一份「宏 Z 传承」的保单，每年交 5 万美金，交 5 年，一共交了 25 万美金。要是他在第 6 个保单年度选择无忧选功能，那从第 6 年开始，他每年就能拿到 11502 美金，而且可以一直拿到老。
这时候可能有朋友要问了：无忧选和快速提取有啥不一样呢？听起来好像差不多呀。其实是有区别的。
无忧选，就是稳稳地吃利息，这利息是从分红里来的。用了无忧选，保证现金价值不会减少，还能在账户里继续增加。而且吃利息很自由，你想用钱的时候就打开无忧选，不想用了就关掉，全看你自己心情。
而 “567” 快速提取，要是 5 年缴费的，从第 6 年开始每年提取 7%，也就是 17500 美金。这提取的钱不光是分红，还有一部分是保证现金价值。
也就是说，用无忧选不会影响产品保证部分回本的时间，还是 18 年；但用快速提取，保证现金价值就会变少，回本时间也会变长。
还有，无忧选有个特点，就是开始用得越晚，拿到的钱越多。比如说 5 年缴费的，第 6 年开始领，能领总保费的 4.6%；第 10 年开始领，就能领总保费的 6.4%。
不过也要说清楚，开始领钱的时间越早，产品的总收益受影响就越大。
你看下面这图就知道了：
不用无忧选的时候，整体收益是最高的；用了无忧选，产品的整体收益就下降了，越到后面，差别越明显。
比如第 70 个保单年度，没用无忧选的内部收益率（irr）是 6.99%，从第 10 年开始用无忧选的 irr 是 4.73%，从第 6 年开始用无忧选的 irr 是 4.17%。
有人就更奇怪了，为啥用了无忧选，产品的整体收益下降这么多呢？
我先给你讲个故事吧。
在市场上有三种人养鸡。
第一种人，养着养着就馋鸡蛋了，直接把鸡杀了拿蛋。
第二种人，整天担心鸡会死掉，亏大了，所以鸡下一个蛋就吃一个，最后剩下的蛋没几个。
第三种人就不一样了，他相信鸡生蛋、蛋生鸡，给鸡喂饱饲料，鸡下蛋了也不着急吃，慢慢地蛋就越来越多。
讲这个故事是为啥呢？
其实这三种人就对应了香港保险的三种投保人。
选择 “567” 快速提取的，就像第一种人，交完保费就急着把本金拿回来。
选择无忧选的，就像第二种人，担心以后收益有风险，想先把部分收益拿到手，稳稳当当的，但是总收益就少了。
选择长期持有的，就像第三种人，耐心等着保单增值，靠时间复利让钱越来越多。
所以说，无忧选功能其实是给第二种人设计的，就是那些担心收益会有风险波动的人。因为它是把一部分底层是股票的终期红利卖掉，直接把现金分给你。你可以直接拿走，也可以留在账户里投资债券接着生息。这就有点像把英式分红保单变成了美式分红保单，好处是确定性变强了，坏处就是总收益变少了。
为啥总收益会减少呢？因为「宏 Z 传承」除了保证金额的钱投资债券外，其他的钱都拿去投终期分红的股票了。可是用了无忧选功能后，终期红利的钱不断被取出来，没钱投股票了，只靠保证金额投资债券的钱，很难有高收益。所以说，「宏 Z 传承」其实更适合第三种人，就是投入本金后，耐心等着保单复利增值，持有的时间越长，得到的收益就越高。
最后总结一下。和只有周年红利或者复归红利的产品比起来，「宏 Z 传承」的无忧选设计很人性化。它把收益的决定权交给了客户。
想要高收益的，就按原计划长期持有，等着英式保单的高回报；
想要持续有现金流的，就用无忧选功能，变成美式保单，提前把钱拿到手，不过总收益会少点。
大家可以根据自己的喜好和需求来选择～
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