在这个复杂多变、经济起伏不定的时代，世界仿佛变成了一片迷雾笼罩的大海，让人对未来充满了迷茫和不安。在时代的洪流中，个人的力量显得如此渺小，尤其是辛苦积累的财富，可能在一夜之间就化为乌有。
那么，有没有什么办法能让我们的财富在风雨中屹立不倒，既能守住已有的财富，又能将其传承给后代，甚至还能在抵御风险的同时实现财富的增值呢？这恐怕是每一位渴望财富安全的人都在苦苦寻觅的答案。
作为资深境外保险销售的我，今天要给大家介绍一个备受推崇的“财富守护神”——指数型万用寿险（IUL），特别是百慕大宏利IUL，它就像一件为财富量身定制的“防弹衣”。
接下来，我们就来深入了解一下这款备受关注和热捧的保险产品。百慕大宏利IUL以其独特的优势，在保险市场上独树一帜，为众多寻求财富保障的人们提供了新的选择。
ONE.
先来了解百慕大 IUL 的特点
目前华人投保 IUL 的热门地区主要是百慕大和新加坡，这两地在保单持有方式、承保金额、账户设置、挂钩指数和利率政策等方面存在差异。今天我们重点来看看百慕大 IUL 有哪些特点。
左边为新加坡宏利 IUL，右边为百慕大宏利 IUL
第一，百慕大作为全球著名的免税地区，吸引了几乎所有大型跨国保险公司入驻，形成了极其完整的保险业态，其中包括再保险业务。
通俗来讲，就是为保险公司提供承保服务。而且由于百慕大保险业十分成熟发达，经过长期竞争，行业已达到相对平衡的状态，所以这里的保险公司普遍提供的保险费率较低，这对客户来说是实实在在的好处。
第二，百慕大金融监管宽松，行业自律水平极高，这使得保险公司能够提供更多、更强大的产品功能。举个实际例子，同一家公司在百慕大发售的保单的人寿杠杆比国内或者香港要高很多。
第三，百慕大是北大西洋上的一个岛屿，考虑到全球客户投保的便利性，大部分百慕大保险公司都接受远程投保。而且 IUL 具有较强的投资属性，核保条件也十分宽松，对于一些有轻微疾病，在其他地区无法正常投保的客户来说，这是个极大的利好。
第四，百慕大 IUL 在承保年龄和承保金额方面非常友好。以宏利 MXIUL 24 为例，20 岁到 80 岁的客户都能投保，年龄范围很宽泛。同时，缴费方式也有多种选择，比如趸缴、5 年缴、10 年缴、20 年缴等。
值得注意的是，中国籍客户最低保额为 200 万美元，最高保额为 1 亿 1500 万美元。此外，这款产品对美国籍、美国绿卡持有者、加拿大税务居民、百慕大居民有投保限制。
TWO.
解密百慕大宏利 IUL
百慕大宏利 IUL 之所以能成为市面上热门的选择，主要是因为它在产品结构、投资策略、账户表现等方面具有诸多优势。
以下以 MXIUL 24 为例进行说明。
1. MXIUL 24 这款产品以信托方式持有。
在这种模式下，百慕大宏利会预先设立集合信托（也就是母信托），母信托下设子信托来持有保单。客户作为子信托的参与人，在较低成本的条件下对保单资产享有所有权利及所有权，从而有效实现资产隔离。
2. 核保通过后，投保人按核保金额缴付保费，不用担心有额外增加保费的情况。
缴付的保费扣除保险费用后，百慕大宏利可以根据投保人指示将剩余费用分配到策略账户中累积生息。同时，客户也可以将剩余资金自由选择分配到固定策略或者指数策略，或者设定不同比例分配到两类账户进行自由组合投资。值得一提的是，投保人还可以进行保费融资，加大杠杆比例，获取更大的收益。
3. MXIUL 24 保单有两类账户，即固定策略账户和指数策略账户，指数策略账户又分为混合账户和指数表现账户。
宏利为固定策略账户提供 1% 的保证利率作为收益保底，通过指数策略投资来放大收益。
MXIUL 24 将指数策略账户的保证利率设定为 0%，封顶利率为 9.3%。此外，为了保证投保人收益最大化，该产品还额外提供高达 1.24 的加成系数。
例如当年收益比率为 9.3%，乘以 1.24 的加成系数，投保人实际获得 11.53% 的收益率！当然，最终保单收益取决于投保人分配在不同账户的资金比重以及选择跟踪的指数表现。
4. 说到 IUL 跟踪指数，很多朋友可能会担心全球股市波动，无法保证收益。
其实这正是百慕大宏利 IUL 值得推崇的地方。MXIUL 24 跟踪标普 500 指数和纳斯达克指数，从下表可以看出，过去 20 年间，除了 4 次较大的股灾、疫情等原因导致两大股票指数出现负数外，其他 16 年都保持增长，MXIUL 也取得了不错的收益表现。
另外，高杠杆比例是百慕大宏利的致胜法宝。根据 MXIUL 24 的产品介绍资料显示，客户在投资过程中可享有高达总投资额 2 - 12 倍的人寿保障，具体受投保人年龄、性别、投资额等因素影响。
例如 40 岁女性有 8 倍左右杠杆，男性有 7 倍左右杠杆，以下是十年交保费，标准不吸烟体费率的杠杆比例简表供大家参考。
写在最后
总结一下：百慕大宏利 IUL 的整体优势，包括全球最高的寿险杠杆比例、跟踪标普 500 等多种指数、过往 25 年平均回报接近 6%、可以通过信托形式持有，合理规划安排受益人，实现财富的多代、跨代乃至永续传承，以及通过美元保单实现更好的资产隔离。
这下大家就明白为什么越来越多富人选择配置百慕大 IUL 了吧！
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THE END
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