香港是自由市场，产品设计不用像其他很多地区那样层层报备审核，所以香港保险的产品展示五花八门，要是逻辑不太好，可能都看不懂那些复杂的细节。
除了在功能上升级（像保单分拆、传承、货币转换这些），还有调整预期收益，今年特别突出的一种 “卷” 法就是在 “提领” 方面。
比如说今年友邦宣传的 566，意思是 5 年缴费，从第 6 年开始，每年能提取总保费的 6%。
其他公司为了和它竞争，又推出了 567，也就是 5 年交，第 6 年起每年提领 7%。
假设预期能 100% 实现的话，就可以一直领到终身。
但咱们消费者得好好想想，羊毛出在羊身上。在回报预期差不多的情况下，不管提领方式怎么变，怎么演示，其实本质上利益不会凭空多出来。而且香港保险所有的利益演示，都是按照分红实现率 100% 的情况来做的，不管是 566 还是 567。
咱们得清楚，香港保险预期回报高，是因为演示的时间长，并且假设每年都是 100% 实现。
很多人会说，看过去几年，100% 好像也不难，就算有时候没达标，也有好的时候。
咱们来做个简单的数字游戏：要是亏了 20%，得涨 25% 才能回本。所以所有乐观的假设都得基于一个前提，就是中间没有大的亏损。一旦有了，就算后面有些年度分红实现率超预期，也不一定能补回来。这就是为啥现在很多人吐槽香港某些产品的保单，回本时间比演示的长很多，就是因为某一年分红实现率特别低。
那提领有啥问题呢？
很多演示都是在很早期就开始提领了。这就相当于钱还没回本就开始领，用来产生复利的基数一下子就少了很多，其实对长期利益是有损害的。
很多宣传说不影响本金提领，实际上是有前提的：
一是每年分红实现率都是 100%；
二是保单持有时间特别长。
简单算一下就能发现，领取后剩余的金额，要到第 19 - 20 年才会超过已交保费，那时候才能算真正的 “不影响本金”。
所以说 566、567 这些提领功能，看起来好像很神奇，其实就是数学演示罢了。实际操作起来，可没有想象的那么完美。
任何投资方面的书都会强调长期投资的重要性。只有时间才能抵御市场的波动。
保险产品本身的金融价值就是为家庭做长期配置的。要是太看重短期提领，短期里可能某年特别好，某年又特别差，两个不同年份买的相同产品保单，如果都短期全部领取，利益差异可能会非常大。
所以虽然现在香港各个保险公司为了抢市场份额，都在提领宣传上大做文章，但从真正购买香港保险的角度来说，不建议把提领作为购买决策的主要依据。
同时，实际操作中也不建议按照 566、567 模式去提领。就像甘蔗不能两头甜一样，复利的神奇在于乘数不断变大，如果乘数因为提领变小了，那就和长期投资的理念背道而驰了。
就像之前说货币转换也不是那么完美一样，香港保险功能很多，宣传也很花哨，但我们得透过现象看本质，重视它分红投资的金融属性。要是只冲着那些花里胡哨的功能乱操作，很可能最后得不偿失。
2025 年 1 月 1 日起香港保险产品收益将下调，现有预期回报超 7% 的储蓄险或下架，取而代之的是预期收益率不超 6.5% 的新产品。
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