香港和新加坡保险的区别，香港这边主要是以储蓄分红型保险为主，而新加坡那边主流的产品形态则是IUL。
香港可是亚洲排第一、世界排第二的保险大市场，当然也有做IUL的保险公司：苏黎世。
一、苏黎世集团简介
苏黎世金融服务集团在1872年就成立了，总部设在瑞士苏黎世，到现在已经有150年的悠久历史了。
它的控股公司苏黎世保险集团公司（ZURN）是在瑞士证券交易所（SIX瑞士交易所）上市的。
苏黎世是以保险作为核心业务的金融服务机构，它在全球的分支机构和办事处不少，北美、欧洲、亚太、拉丁美洲还有其他好多市场都有。
现在大概有6万名雇员，服务的客户遍布200多个国家和地区，而且连续好多年都被评为全球十大保险公司之一。
苏黎世保险（香港），是苏黎世保险集团旗下的机构，从1961年就开始在香港提供服务，它能给个人、商业以及企业客户提供特别全面又灵活的一般保险和人寿保险服务，把大家在保险、保障以及投资方面的需求都照顾到了。
二、那IUL有啥特点？
IUL指数万用寿险，这种产品早就在英美国家出现了，它有不少优点，很灵活、透明度高，收益也挺可观的，而且还带有人寿杠杆的成分。就比如说在美国保险市场里，万用寿险所占的比例都已经高达42%了。
IUL大多是挂钩跟踪标普500走势的。股神巴菲特对标普500指数可是特别推崇。
标普500指数在过去10年的平均报酬率能达到12.39%＋，过去20年是9.75%＋，过去30年是9.75%＋。
标普500指数涵盖了500家最大的美国上市公司，占美国股票市值的80%，覆盖面可广了，是衡量美国股市表现的一个很不错的基准。
标普500成分公司涉及的行业也特别多，像信息技术、健康医疗、公共事业、金融、能源、工业等等都有。
虽说这些都是美国的上市公司，不过从盈利的地区来源来看，美国占一半，亚太地区排第二，欧洲第三，剩下的其他地区加起来也能占到将近1/4，分布还是挺均衡分散的。
可能有人会问，为啥不自己直接去买标普500呢？这是因为IUL的收益有着独特的保底封顶特点，它能让投资人长期跟着市场走，让投资回报和资本市场挂上钩。
它是用保单保费去买优质债券，再拿债券产生的票息收益去买标普500期权，利用期权来放大杠杆，跟着当年标普500的回报走。这样，上涨的时候有潜力，还能降低风险，保底有0%的派息率，能跟着涨但不会跟着跌，能让人获取长期又稳健的投资收益。
就像苏黎世瑞骏，它提供保底0%派息率，上限是11.7%的派息率。在市场表现好的时候能把回报留住，市场表现不好的时候也能维持保底0%派息率。
从标普500这67年的历史表现结合瑞骏的回报来看，能做到超过11.7%（标红的部分）的年份占了大部分。
这个保底机制能避免在一些极端下跌行情里遭受损失，比如说2002年下跌了 -23.37%、2008年下跌了 -38.49%、2022年下跌了 -19.64%这些情况。
标普500整体是那种急跌之后长时间牛市的走势，要是自己亲自去投资，一旦碰到大跌的年份，以后得有翻倍上涨的行情才能把之前亏的钱补上。
所以大家一定要记住投资的第一条原则：得保证本金安全。
下面这张图是瑞骏有0%保底、11.7%封顶的策略和标普500的IRR对比情况，咱们可以看到在67年的时间里，标普500的IRR是7.146%，瑞骏的策略是6.951%，两者相差不大，不过瑞骏的收益曲线更平滑，拿着它的体验会更好。
三、财富传承功能强大
1.保单分拆：在第5个保单年度之后，就可以行使保单分拆这个功能，能把原来保单里一定比例的户口价值和名义金额转移到新保单里去。
2.更改受保人/指定后备受保人/无限次更改受保人及后备受保人：从第1个保单年度之后，就可以变更受保人了，也能指定一位后备受保人，而且变更受保人和后备受保人这个操作可以无限次进行。
3.身故赔偿支付选项：身故赔偿这块，既可以一次性全部支付给受益人，也可以定期分期支付给受益人。
四、限时优惠力度大
说明例子如下：
写在最后
IUL指数万用寿险和分红储蓄险最大的不同之处在于，它不用去考虑保险公司的投资经营情况，也不会受到市场下跌行情的影响。
不过相对应的，在市场行情好的时候它的收益是有封顶的，没办法把所有的超额收益都拿到手，也就是得放弃一部分超额收益，来换取在下跌行情时账户的安全。
IUL是靠着有效的风险管理策略，在市场上积极寻找那些稳健的投资机会，来帮助客户实现像退休或者教育基金之类的长远财务目标。
它比较适合那些财务状况还不错、对保险和理财有基本了解的客户；也适合追求多元配置、想要追踪标普500指数等资产、想控制投资下行风险的客户；还适合对流动资金要求比较高、以后需要灵活提取部分户口价值的客户朋友们。
未来香港保险市场到底是继续保持储蓄分红的形态，还是会转型变成以IUL指数万用为主，咱们就一起等着瞧吧。
2025 年 1 月 1 日起香港保险产品收益将下调，现有预期回报超 7% 的储蓄险或下架，取而代之的是预期收益率不超 6.5% 的新产品。
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