今天咱来唠唠寿险这个话题，很多人都对它有误解，以为寿险就只是人没了才能赔钱的玩意儿。其实不然，经过 250 多年的发展，寿险早就变得多种多样了！
随着经济形势、金融市场还有法规政策的变化，保险理财产品也一直在更新换代，满足不同投资者的需求。旧的产品慢慢被淘汰，新的产品不断冒出来，这就是金融产品发展的常态。
今天，咱们就来好好扒一扒寿险的进化历程：从定期寿险、终身寿险、万能寿险、投资型万能寿险，一直到指数型万能寿险。
1.定期人寿保险（Term Insurance）：这可是最基础的寿险产品，从 1759 年就有了。它主要是提供阶段性的保障，比如 5 年、10 年等等。保费会随着年龄的增长而变高。
好处是刚开始保费比较低，但是它没有现金价值，也不能存钱，而且合同到期后想要续保就比较难。
2.终身型寿险（Whole Life）：1940 年出现的，既能在人去世后赔钱，也能在生前存点钱养老。
保费是固定的，保单的现金价值会随着时间越来越多。不过，要是早期退保，基本拿不到啥钱，而且保费交得也不灵活。
3.万能型寿险（Universal Life）：1978 年诞生，投保的时候保费更灵活些。保费可以根据自己的情况调整，手头宽裕就多交点，不宽裕就少交点。现金价值是用交的钱和赚的钱减去保障成本和管理费算出来的，早期的投资都是保险公司帮忙做。
4.投资型寿险（Variable Universal Life）：1985 年开始有的，收益和股票或者基金挂钩。投保人可以在保险公司给的基金里选着投资，收益可能很高，但也可能赔本，风险得自己担着。
5.指数型万能寿险（Index Universal Life）：1997 年出现，它的收益是有上限和下限的，而且很透明。IUL 和三个主要指数挂钩，投资收益能保证本金，就算指数跌了也不会亏。
IUL 有啥特点呢？
首先，收益有个 “天花板”（Cap），就是赚的钱不会超过一定范围，多出来的就归保险公司了。
其次，有个 “兜底” 的（Floor），就算指数跌得再惨，也能保证有个最低收益。
最后，收益情况明明白白，完全由挂钩的指数决定，不存在暗箱操作。
IUL 既能存钱，又能把钱传给下一代，还能提供终身的寿险保障，活着的时候能取钱出来花，去世了也能把钱留给家人。在全球那些有钱人圈子里可受欢迎了，像香港、新加坡、美国还有百慕大这些地方都是它的主要市场。
寿险市场这么多年经历了好多经济起伏，IUL 凭借优秀的设计，算得上是人类到现在为止最厉害的保险产品之一了。
要是你对 IUL 寿险感兴趣，或者有啥问题，欢迎在评论区留言，咱们添加微信一起讨论讨论！
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