万用寿险是个挺不错的理财工具，它能根据客户自己的需求去设计保额大小，对于那些高端客户来说，它是最重要的理财工具之一。在北美，因为万用寿险的保单保额通常都挺大，所以还被叫做 “大额保单” 。
那什么样的人适合用万用寿险？就是那些比较理性，明白投资这一套逻辑，又不想去承担太大风险，还追求理财产品能透明一点的高端客户。
要是想在香港推出万用寿险，那对保险公司可有要求，标普评级必须得在 A + 以上才行。
苏黎世这家保险公司，因为业务侧重点不太一样，它更多是在做一般保险、团险、投连险这些业务，所以平常不太被大众所熟知，但其实它在香港绝对算得上是个低调的宝藏保险公司。
今天咱们就一起来看看苏黎世的「瑞骏」万用寿险。
ONE.
「瑞骏」的五大特色
1.收益透明，好理解
「瑞骏」这款产品挂钩的底层资产是标普 500 ，它既有保底收益，也有封顶收益。
虽说和标普 500 挂钩，但它计划的派息可不会低于 0%，也不会超过 11.7% 。
给大家举几个例子。
情况 1：要是当年市场收益率是 5%，那「瑞骏」的派息率也就是 5%，跟着市场走。
情况 2：要是当年市场情况不太好，收益率是负的，那「瑞骏」的派息率就会控制在底线，也就是 0%，不会让咱亏钱。
情况 3：要是当年市场收益率特别高，达到 16% 了，那「瑞骏」当年的派息率就会控制在封顶线，按 11.7% 来派息。
2.能驾驭不同经济周期
「瑞骏」万用寿险是定期派息，然后把钱放到客户的保单账户里。而且，保单账户每 5 年还会有 2% 的奖赏。
它派息有个好处，就是不会受投资环境的影响而忽高忽低、来回波动，比起那些主要靠终期红利来收益的分红保单，它可要稳定得多了，能让咱心里更踏实，比分红险多了一份安全感。
那它是怎么抵御市场波动的？要是市场整体是负增长的时候，「瑞骏」的最低派息率就能保障咱的保单不会跟着市场一块儿往下跌。而且因为咱这保单有最低派息率保障着，等市场回升的时候，保单的表现说不定还能超过市场。
3.缴费可灵活安排
灵活可是万用寿险的一大魅力所在。「瑞骏」的缴费期有两种选择，要么是 5 年，要么是 10 年。要是缴费期满 3 年之后，你的财务状况有变化了，那可以申请保费交期方面的调整。
在行使保费假期期间，保单还是有效的。保费假期结束后，你可以选择接着缴费，也可以把保费假期之前没交的保费给补上。当然，你要是不想再交保费了，也可以选择调低定期保费，把供款减低到最低定期保费金额就行。
4.提取很灵活
缴费期满之后，咱们就可以灵活提取了，可以根据自己实际的需求，选择把钱全都取出来，或者只取一部分出来，都挺方便的。
5.保单传承时间长
这保单能传承挺长时间，最长可以传承到 150 年。在第 1 个保单年度结束之后，你可以无限次指定一位后备受保人，也能更改受保人。
虽然没有分红险那种 “能无限转换到最新受保人的终身” 的功能，但要是一代人相差 30 岁的话，这财富也能往下传承五代人。
「瑞骏」还有保单分拆、身故灵活赔偿这些功能，在灵活传承这方面，真的是做得挺到位的。
TWO.
当「瑞骏」遇上标普 500
标普 500 指数，它涵盖了美国排名前 500 的上市公司，这些公司的市值加起来能占到美国股票市值的 80% 。标普 500 指数凭借它覆盖范围广、能代表大型公司、透明度高，还有长期以来的历史表现好这些优势，成了衡量美国股市表现的一个很重要的基准。
咱们回头看看过去 20 年，标普 500 指数也就只有 4 年是负增长的。
那「瑞骏」是怎么做到保底 0%，能拒绝负增长的？
虽说「瑞骏」的底层投资是直接和标普 500 挂钩的，但它可不是一开始就把所有保费全都投到标普 500 里面去。
它会先去买债券，先拿到固定收益，然后再用债券的票息去购入标普 500 的股权，这样一来，既有了保底收益，又设置了封顶线，就算遇到市场负增长的情况，也能保证不亏钱。
从 1957 年标普 500 指数发行以来，把它的回报率汇总一下，再代入到「瑞骏」当中看看。
从 1957 年到 2023 年，标普 500 的内部收益率（IRR）是 7.146%，而「瑞骏」运用的封顶封底策略的内部收益率（IRR）能达到 6.951%，和标普 500 的内部收益率（IRR）特别接近，这就是「瑞骏」能这么稳的底气所在。
THREE.
「瑞骏」限时投保优惠
说明例子如下：
写在最后
好的万用寿险，应该是既有比较高的利率，又能长期延续下去，还得很灵活，而且长期表现要稳定才行。
「瑞骏」这款产品，把安全性、延续性、收益性、灵活性都集于一身了，怪不得高净值人士都对它挺青睐的。
要是你对投资美国市场感兴趣，想投资又不想承担太大风险，或者自己健康状况不太理想，还在考虑美国那边的保单，那苏黎世「瑞骏」万用寿险就挺适合你的。
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THE END
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