这两年，港险的宣传可真是有点过火了，夸张得让人咋舌。
瞧着那架势，好像真把投资里收益性、安全性、流动性这 “不可能三角” 给突破了，啥好处都占全了。
就说预期收益吧，好多港险产品都吹嘘能达到 7% 以上，这数字看着就诱人。
还一个劲儿强调，作为保险，天生就带着高安全性的光环。
再加上给了一堆所谓的 “提领密码”，搞得好像咱刚交完保费没几年，就能轻轻松松把钱领出来，本金还能接着蹭蹭往上涨，稳赚不赔似的。
咱虽说不是专业投资人，也不是啥金融分析师，但心里也犯嘀咕，哪有这么十全十美的产品啊？要么里面藏着陷阱等咱往里跳，要么就是宣传得天花乱坠，实际到手却大打折扣，说得卖的是个大西瓜，到手却只有个小哈密瓜。
那香港保险到底咋回事呢？今天，我就用大白话给大家唠唠，把这信息差给填平咯。
和咱们大陆的分红险不一样，香港的分红险一般用的是英式分红，也叫增额分红，这分红门道可多了，最多能包含三种分红方式。
第一种，周年红利；第二种，归原红利，也叫复归红利；第三种，终期红利。
你就把这想象成保险公司给你开了三个不同的分红 “小金库”，每个 “小金库” 都有自己的脾气。
第一个，现金账户，对应的就是周年红利。
这分红每年都发一次，发下来的钱立马就是你的了，想啥时候拿走都行，拿到手的就是实实在在的钱，看得见摸得着。要是你不着急花，把钱放里头，它就会越积越多，也不会变少。
不过，它也有个小缺点，就是红利一般没多少。简单说，这个账户最稳当，钱好拿，就是赚得少点儿，安全性最高，流动性好，收益性欠佳。
第二个账户，权益账户，对应的是归原红利，也叫复归红利。
要注意，归原红利的数额也会慢慢变多，不会变少，这钱也是你的。但它可不是现金，只是在保单上显示的一个面值，也就是保额。保额这东西，你可不能直接拿去买东西、付账单啥的。除非哪天你不幸身故了，保险公司才会按照这个面值赔钱给你家人。
要是你想提前把这部分红利变成现金揣兜里，就得先把保单的红利面值按当年度的折现率换算成现金价值。
就拿隽升来说，一开始它的折现率只有 80%，随着时间推移，慢慢涨到接近 1。
这么看来，归原红利安全性挺高，收益比现金账户强点儿，但流动性就不如现金账户了，钱没那么好拿。
第三个是托管账户，对应的是终期红利。
这个和前两个可大不一样，终期红利名义上虽然在你保单里，但所有权可不是你的，就好比你把一笔钱暂时托管给保险公司，让他们帮你投资。
每期你都能知道这笔钱有多少，可就是拿不到手。只有等你身故了，或者你自己主动退保的时候，才能拿到这笔钱。而且投资这事儿，有赚有亏，这终期红利也跟着有波动，说不定还会变少.
比如说，今年保单上显示终期红利有 10 万，要是明年投资收益不好，可能就只剩 9 万了。这就意味着，你和保险公司得一起担着终期红利的投资风险和收益。
所以说，它收益可能最高，但安全性最低，有缩水的风险。
至于流动性，虽说也还行，可要是在亏损的时候你急着把钱拿出来，那就跟割自己的肉一样心疼；要是赚钱的时候拿，账户就没法继续增值了，让人左右为难。
最后，咱们再回到最初的问题，港险到底有没有打破投资的 “不可能三角”？
答案当然是没有。
它不过是在内部搞了多种红利分配方式，在收益性、安全性和流动性之间玩了个平衡术。
比如说，你买的产品预期收益吹得特别高，特别吸引人眼球，那大概率是终期红利占比超高，可这部分红利不稳定，说不定会回撤，安全性就没法保证了。
反过来，要是你买的产品归原红利占比更大，那确定性倒是强一些，不过对应的预期收益一般就不会太高。
总体而言，港险可比内地保险复杂多了，信息差也大得多。
大家要是真想投保港险，提前把自己关注的产品分红结构摸个透，做到心里有数，买得明白，买完也不后悔，这可是至关重要的一步。
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