国有大行降X后，HK储蓄险成新选择？理性看待！

以后存款利率会不会更低，我觉得会，搞不好会和日本看齐。那之后再也没有更好的储蓄产品了？有，香港储蓄险，一般可以达到6%-7%的收益。但是，不是人人都适合香港保险，买之前需要做下心理建设。

如果你是冲着6%~7%，说实话，你大概真的会失望。但如果你能降低期望值，只要4%~5%，那么，很多时候，我相信你都会有惊喜。

而4%~5%是什么水平?就是各家公司的预期红利打7~8折，相比目前内地市场的产品定价只有2-3%，IRR最高也只有2.9%左右，港险的收益还是相当有竞争力的。

大部分港险，早期现金价值往往较低，并不适合释放现金流。虽然现在很多的产品都支持“566”提领（5年交保费，第6年可以每年开始领取总保费的6%）或者其它提领方式，但这都是以牺牲后期的现金价值为代价的!

所以，如果想用港险准备教育金或者养老金这类「目标明确、时间明确」的需求，一定要留出充分的时间，让港险有一定程度的增长，才有意义。

比如想给孩子准备18岁上大学的钱，15岁才开始准备，就太晚了。又或者60岁退休，50岁才开始攒退休金，效果也会差很多。

港险说到底还是一项海外资产配置! 境外金融机构的规则、手续、处理时间，都跟大陆有很多区别，真不是你以为是怎样就怎样的，很容易产生“水土不服”。要么有人帮你处理，要么自己多费些时间精力。毕竟，占便宜也是要成本的。

如果家庭资产量一般，没有外币需求，怕折腾又怕花钱的家庭，我真心建议在内地做好配置就可以了。但是如果符合海外配置的特点，特别是一些有移民和留学打算的家庭，配置一部分外币长期规划，也是有必要的。

很多人可能只是听身边的某个朋友说港险好，根本不清楚港险到底是个啥，就稀里糊涂跟风买了。但拿了几年后，又发现这玩意的分红还会回撤?! 或者不小心再遇到某个根本不理解港险的人，一忽悠，一冲动，就把港险给退了，现金价值说不定还没回本。这么一通操作，不仅没赚，还有损失。

说了这么多，只是希望大家能多一些理性的心态，搞好心理建设再去买! 

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