一、为什么选择指数型万能寿险（IUL）？
巴菲特曾说：“最好的投资方式是指数型基金。” 然而，即便再优秀的指数型基金，在股指大跌时，也可能让您的投资亏本。那么有没有一种产品，在股指大跌时能做到 “跟涨不跟跌” 呢？
答案就是 IUL 指数型万能寿险。
IUL 之所以被称为指数型寿险，是因为它保单现金价值的投资收益与指数策略走势挂钩，通常可选择标普 500 指数。
IUL 保单最大的特点就是上有封顶、下有保底。当指数下跌，收益为负值时，保单现金值有保底收益（通常是 0 - 2%），不会跟着指数亏损；而当指数上涨时，保单也有对应的封顶收益（通常是 8 - 12%）。
（标普 500 走势及近 20 年收益记录）
根据历史记录，过去 20 年，平均年化收益约为 7.2%，这个收益水平在寿险产品中绝对算高收益了。
二、新加坡 IUL 产品特点
下图是新加坡全美人寿IUL简介
01 大额保单，高净值客户：KYC（客户尽职调查）严格，允许更改被保险人，但仅限直系亲属。
新的被保险人需重新体检及进行财务审核，以满足保险公司核保条件。
02 收益稳定、资产持续增长：保底收益 0%，退保累积保证收益 2%，指数收益封顶 11.2%。
过往标普 500 指数历史回测平均达 7.25%，每年最高收益可达 11.2%，投资潜力大，保底锁利，收益增长稳定可靠。
03 灵活支取与贷款：解决养老、教育金、医疗等多种问题。
提取方面，保单第 6 年开始可免费提取现金价值账户的 10%，前提是现金价值账户金额充足，且不影响保额。
贷款方面，第一年后可进行保单贷款，净成本约在 2% - 3%。
04 新加坡监管严格：保险公司受到新加坡金融监管局 MAS 严厉监管，同时有保单持有人保障计划 PPF 保护。
三、指数型万能寿险（IUL）适合人群
中高净值客户，有财富传承需求，有移民税务规划需求，看中高杠杆人寿，看中投资回报，时间有限且不想出境的客户。
目前可选择 IUL 产品的国家基本锁定在新加坡、百慕大、美国。
百慕大的 IUL 产品大多通过信托持有，对投保人财产保护隐秘性高，但有一些国家地区的投保限制。
美国的 IUL 产品对投被保人有一些美国关联要求。而新加坡投资优势明显，离中国较近，所以新加坡的 IUL 产品成为近两年热门选择。
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