在我处理港险咨询时，常常碰到一些让我意外的问题。
有人问：“有钱人是不是一般都不会买保险？他们那么有钱，生病随便花点钱治不就行了。” 还有人说：“有钱人哪会瞧得上保险，一年才 5% 的收益，谁稀罕。”
但事实可不是这样，答案是：富人不仅买保险，而且买得比普通人还多。
之前在一个分享会上，我讲过社会不同阶层在保险资产配置上呈现的金字塔结构。
越是处于金字塔顶层的富人，他们配置的保险种类，是中产和普通人所配置种类的总和。这意味着，富裕阶层不光会像普通人那样配置重疾险、医疗险、储蓄险等，还会额外配置大额寿险来守护财富。
在海外，只要你是有产阶级，不管是买房还是买车，肯定都会配置保险，反而是底层的人才会毫无保障 “裸奔”。
咱们再看看一些统计数据：
彭博社称，中国富豪约 5.3 万亿美元的资产，一半以上都存放在香港。而大额保单是他们优先配置的资产之一，毕竟他们深知 “创业容易守业难”。
中国银行业协会和清华大学五道口金融学院中国私人银行课题组，在 2022 年针对 2618 名中资私人银行客户做了调研，发现在财富净值超 1 亿元的群体里，19.49% 的人设置了家族信托，14.36% 的人配置了大额保单，2.05% 的人请了家族办公室打理财富，0.68% 的人组建了家族慈善基金会。
富人通过配置保险，一般能实现下面这些功能：
1.给家庭可能遭遇的风险兜底，避免因意外致贫。
2.留出一部分资金专门用于特定用途，比如当作孩子的教育基金，确保财富安全，不会缩水。
3.合理避税，减少财富损耗。
4.隔离债务，防止生意上的债务牵连家庭资产。
5.实现财富传承，让孩子能维持现有阶层，不至于往下滑落。
要是你对这些统计数据没什么直观感受，不妨看看身边那些真实的例子。下面这些都是有官方报道，通过大额寿险、储蓄险类保单进行资产配置的情况：
1.给孩子准备教育基金和保障：王菲花 2000 万港币给女儿买了成长教育基金型保险；姚明为女儿购置了 1.3 亿的保险。
2.保障资金安全和家族传承：李嘉诚的儿子虽有自己的保险公司，但他却公开表示，把孙子的保险投在了英国保诚，还在 2014 年花 15.6 亿投资英国保诚的股票。
3.隔离债务：贾跃亭为了给女儿留条后路，在事业风光时就未雨绸缪，为女儿留下一份不可撤销的人寿保险信托；
2023 年，张兰设立的家族信托被击穿，不过她的两亿保单却安然无恙，躲过一劫。
4.实现自身财富保值：很多名人都通过配置保险来保值。
比如，奇葩说辩手臧鸿飞投保后，还和粉丝在香港一家知名保险公司合影；袁泉配置了 1500 万港币的储蓄分红险，并在投保现场留影；2018 年 12 月，著名相声演员曹云金带着妻子到香港某知名保险公司投保并合影；《非诚勿扰》主持人孟非出现在英国保诚理财顾问的海景办公室；因《延禧攻略》中袁春望一角走红的王茂蕾，也在香港保诚签单。
其实，还有很多富人把资产架构在寿险上的海外信托，像梅艳芳的信托、肥肥沈殿霞给郑欣宜的信托、许晋亨家族的信托等等。
近年来，大家投资时的风险偏好降低了，越来越多的资金都倾向于加大稳健类资产的配置。从这几年单件保费的增长就能明显看出这一趋势。
虽然咱们大多数普通人的资产比不上富人，但富人通过保险转移风险，设置专款专用的养老金、子女教育金来稳固阶层，这种做法值得我们在规划资产配置时借鉴。
多参考那些老钱家族、聪明资金的选择，对咱们来说绝对是个不错的参考方向。
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