大家都知道，保诚之前出了红利回撤的事儿，这事儿闹得挺大，好多人因此对香港保险都不太信任了。但到底为啥保诚会出现红利回撤呢？还有，怎么才能避免红利回撤呢？其实，没多少人能说得明白。
咱们先来说说红利回撤到底是啥，回撤的是哪部分钱？香港保险的分红主要有三种，分别是周年红利、复归红利和终期红利。
美式分红的产品分的是周年红利和终期红利；英式分红的产品分的是复归红利和终期红利 。周年红利和复归红利，一旦公布就确定下来了，但终期红利不一样。
保险公司每年都会根据投资情况公布终期红利，可这钱到底最后能拿到多少，得等到退保的时候才知道。这就好比保险公司给了你一些股票，股票每年的市值会跟着市场情况上下波动。红利回撤就是终期红利公布之后，下一年比上一年变少了。简单讲，就是保险公司某一年投资亏了，就像手里的股票估值下跌了，结果账户里的钱比去年还少。
接下来重点讲讲保诚为啥会出现红利回撤。
主要有两个原因：
1.一是2022年到2023年那段时间很特殊，大家应该还有印象，当时整个市场大多都在亏损。保诚2022年的财报显示，投资亏损达到300多亿。不过，其他保险公司也有亏损，为啥只有保诚出现红利回撤呢？
2.这就要说到第二个原因了，保诚的分红平滑机制失灵了。分红平滑机制，就是保险公司为了让分红实现率保持稳定，每年分配分红利润的时候，会自己留一部分。这样在投资市场不好的时候，就用留的这部分钱补给投保人。
但保诚有个规定，要把90%以上的分红利润都分给投保人，在香港保险市场，这么做的公司可不多。每年分给咱们的红利多了，留在分红平滑账户里的利润就少了。市场不景气的时候，分红平滑机制就失衡了，红利回撤也就出现了。
其实，要是大家仔细看过香港保险的合同就会发现，不光是保诚，终期红利回撤在合同里是允许的，只是以前从来没发生过，保诚这次成了第一个出现这种情况的。
那有没有办法避免红利回撤呢？其实是有的，只是很多人不知道。现在大部分香港保险产品都有红利锁定功能，能把不确定的终期红利，按照一定要求和比例，转变成更确定的收益。转换后的红利可以继续留在保单里增值，这样就避免了回撤风险。不过，锁定后的收益会放到一个单独账户里，不再参与原来的投资。
不同产品的红利锁定功能要求不一样。大部分产品只锁定终期红利；有的产品会按比例同时锁定复归红利和终期红利；还有的会把终期红利转为周年红利，然后继续累计生息；甚至有的产品要求同时锁定保证收益、复归红利和终期红利三个账户。
总的来说，红利锁定有四点要注意：
1. 锁定时间越早越好。
2. 锁定比例越高越好。
3. 锁定之后累计生息的利率越高越好。
4. 锁定红利的类型越灵活越好，想锁哪种就锁哪种，这样资金规划能做得更合理。
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