现在年收入百万以上的人群，可能是大厂互联网、金融中高层，或是创业有所成就、做生意的老板等。这些人群都有一个共同特点：希望通过各种方式保护自己多年的奋斗成果。
一、风险管理策略分析
1. 风险一：大病导致收入中断
分析：在一个家庭中，最值钱的资产是正在创收的夫妻双方。一旦有一方生病无法工作，收入就会急剧下降，家庭财务会陷入困境，生活质量下滑，还可能影响孩子的教育和老人的养老。
解决工具：重疾险。一旦生病，理赔的一大笔现金可以用于治病和维持家庭开销，即使治疗恢复需要三年，也能保住家庭奋斗成果。
2. 风险二：意外、身故导致收入中断
分析：如果不幸发生意外，未还完的房贷不能留给家人。活着时是家庭的经济支柱，一旦离世，就会给家庭带来经济压力。
解决工具：意外险 + 寿险。保障家人的经济生活，确保房贷等债务不会给家人带来太大负担。
3. 风险三：生病产生大额治疗费用
分析：无论是公积金还是公司团险，保障都不足。普通医疗险也无法满足高净值家庭的需求。私立医院就医速度快、体验好，能让身体状况保持最佳状态。
解决工具：私立医疗险。报销私立医院的治疗费用，保障家庭的经济和生活质量。
4. 风险四：失业、养老金不足
分析：高收入人群应该趁年轻提前储备养老金，获得被动收入，不怕失业，早日退休。
解决工具：商业养老金。通过养老年金险实现储蓄，为未来的退休生活提供保障。
5. 风险五：子女教育（阶级滑坡）
分析：中产家庭当年受益于教育，现在希望后代能保持同样的水平。要实现这一点，关键在于教育。存一笔外汇，进行新币美金多元货币配置，为孩子的国际化留学打好经济基础。
解决工具：美金多元货币保险。虽然有多种留钱方式，但储蓄保险的确定性最强。
二、规划思路
再次回顾这样的家庭：大厂双职工家庭，孩子准备上幼儿园，每个月需要还房贷。
五大风险点及对应解决工具：
1. 风险一：大病导致收入中断，解决工具为重疾险。
2. 风险二：意外、身故导致收入中断，解决工具为意外险 + 寿险。
3. 风险三：生病产生大额治疗费用，解决工具为私立医疗险。
4. 风险四：失业、养老金不足，解决工具为商业养老金。
5. 风险五：子女教育（阶级滑坡），解决工具为美金多元货币保险。
比如中银人寿的美元现金流管理计划
当然，每个家庭都有其特殊性，具体的方案规划需要根据实际情况进行分析。
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