一、挂钩标普500的指数型万用寿险的好处
简单来说，指数型万用寿险就是收益和指数挂钩的储蓄寿险，特点是只赚不亏。保险公司用我们的保费先投资债券赚固定收益，然后再用这些收益去购买期权，实现保底锁利的收益。
如果标普500下跌10%，我们的收益就保底为0；如果上涨15%，收益就封顶在11.7%。这就是典型的上有封顶、下有保底的投资策略。
“瑞骏”只挂钩标普500。标普500是衡量美国大盘股表现的重要指数，代表了美国股市的80%，非常稳健。
巴菲特曾用标普500和对冲基金比过赛，结果标普500的10年收益达到了125.8%，平均年化收益约8.48%。
直接投标普500和通过“瑞骏”投有啥区别呢？通过“瑞骏”投资，收益更高，而且下跌时能保底不亏本。这种方式更安全。
二、“瑞骏”的收益如何？
“瑞骏”的收益主要分为派息收益和客户长期红利。
派息收益：目前的派息率在0-11.7%之间，很有竞争力。
比如一个40岁的男士，每年存10万美金，存5年，总保费50万美金。按照不同派息率演示，收益都很可观。
计划书收益分为四种情况来演示
计划一：极端情况，派息率每年为0，这种情况基本上是不会发生的，根据上文介绍的标普500的选股逻辑，标普500不可能连年下跌的。
计划二：派息率为每年6.9%，现在的实际派息率也是6.9%
计划三：悲观情况下每年3.9%
计划四：乐观情况下每年9.4%
那么未来的收益应该参考多少派息率较为合适？
未来的事情谁都无法准确判断，但是可以根据历史的收益来推测未来.
假设1957年投资标普500指数1万美元，到2023年末按照瑞骏投资策略（0-11.7%）来测算，投资价值增长达1.74万美元，总回报达100倍，平均年化收益7.2%.
根据标普500指数过去30年的表现，瑞骏投资策略计算，平均年化收益7.7%。
标根标普500指数过去20年的表现，按瑞骏投资策略计算，平均年化收益达到8%以上。
根据标普500指数过去10年的表现，按瑞骏投资策略计算，平均年化收益达到8.2%。
根据以上历史测算，现行派息率6.9%还是一个比较保守的数字，假设未来派息率在6.9%-9.4%之间，不同派息率的情况下IRR值，可以参考下图。
客户长期红利：持有保单满5年或10年，就能获得每年2%的长期客户红利。
5年交费期的客户，由第10年底开始派发长期客户红利，每年为2%
10年交费的客户，由第11年底开始派发长期客户红利，每年为2%
长期客户红利金额=派发前5年之每个保单月底的平均户口价值X2%
计算长期客户红利派发案例：
比如5年交费的客户，第6-10个保单年度平均户口价值为601600，长期客户红利为12032，这笔钱会从第10个保单周年日之后派发至保单
以此类推，每5年派发一次。
三、“瑞骏”的优势
1.只赚不赔，收益透明：标普500收益负数时，“瑞骏”收益保底为0；收益高时，最高能有11.7%的派息。
2.年年派息，落袋为安：派息后钱直接到保险账户，不会回撤。
3.灵活缴付保费：第3个保单年底后可申请保费假期。
4.方便传承：可分拆保单，无限次更换受保人。
5.提取灵活：可部分或定期提取，第5或第10个保单年度后定期提取无手续费。
6.管理费便宜：5年期前10年管理费平均每年2.8%，10年期前10年平均每年2%。
保险公司收费主要包括两部分：管理费和退保费
1）管理费
5年期，前10年管理费平均每年为2.8%,第11年开始，每年为1.2%
假设5年期交费的总保费为10万美元，首10年总共收取的费用为
100,000 x 28.1%=28,100，平均每年为2.8%
10年期交费：前10年管理费平均每年为2%，第11年开始每年为1.2%
假设10年期计划的总保费是10万美元，首10年总共收取的费用为
100,000 x 20%=20,000，首10年平均每年的费用为2%
2）退保费用
前5年退保有退保费用，第6年起就没有退保费用。
和新加坡、百慕大的产品相比，这款产品的收费是很低的。
四、案例说明
案例一：Rebecca：30岁，已婚无子女。
投保“瑞骏”，每年交10万美金，交5年。
到60岁时，账户现价约为本金的4倍。
他的收益如下，黄色、黑色、橙色分别代表了不同派息情况下的收益。
假设按现行6.9%的派息率来测算，可以参考黑色部分的收益。
第30个保单年度，他60岁时，账户现价为1967840，将近4倍本金，他可以全部退保或者部分提取用于养老都可以。
案例二：Peter：为刚出生的女儿Fiona，投保“瑞骏”，每年交5万美金，交5年。
女儿18岁时提取20万美金用于海外上学，40岁时把保单传承给女儿，60岁时平分给孙子和孙女。
Fiona18岁时，Peter从保单提取20万美元用于女儿海外上学，
Fiona40岁时，Peter把投被保人均改为女儿，把保单传承给了女儿
Fiona60岁时，把保单平分为两份，传承给她的儿子和女儿。
一张保单管三代的幸福家庭故事。
五、苏黎世公司背景介绍
苏黎世保险成立于1872年，总部在瑞士苏黎世，是全球非常专业的保险公司之一。它在全球有6万名员工，为215个国家和地区的客户提供服务。苏黎世保险（香港）从1961年开始在香港服务，提供全面灵活的保险服务。
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