最近想入手香港保险的朋友们，你们的机会来了！前不久，央行、金管总局等五个部门联合发布了一份文件，文件里明确表示，支持跨境购买某些特定种类的境外金融服务。这下大湾区的内地居民，就能通过港澳的金融机构，购买符合条件的投资产品了。而且，只要是真实合规的业务，个人都能正常办理跨境保单的续费、理赔和退保等手续。虽然文件里没有说得特别详细，但这至少释放出一个信号，国家是支持符合条件的朋友去购买香港保险的。
不过，国家出台了相关政策，是不是就意味着咱们可以放心大胆地去买复利能达到7%的香港保险了呢？
国家给出了更宽松的政策环境，但这并不代表你一定就能买到优质的产品。接下来，我就给大家讲讲挑选香港保险的门道。只要你听明白了，不仅能选到合适的产品，多赚些钱，说不定还能省下好几十万呢！
一、聚焦产品，四要素助你精准筛选
买香港保险，归根结底买的是产品，所以对产品的了解至关重要。那该如何评判一款香港保险产品呢？
咱们可以重点从这四个方面来考察。
1. 收益情况
一方面，要关注关键节点的收益表现。我们经常听到的复利7%，其实是香港保险在长期持有的情况下才能达到的收益水平。相比之下，更应该留意保单在持有10年、20年、30年这些关键时间节点的收益。通过这些数据，我们能大致判断这款产品更侧重于中长期投资，还是超长期投资。
另一方面，分红模式也不容忽视。香港保险大多采用英式分红，它每年分配红利的方式叫复归红利，这种方式会把分红增加到保额上。好处是能实现复利增长，长期收益更高；但缺点是灵活性比较差，一旦领取红利，可能会影响总收益，而且红利都是以面值形式存在，兑换成现金时可能会有折扣。
还有一种是美式分红，它的周年分红是直接发放现金，当然你也可以选择暂时不提取，让红利累计生息。美式分红的优点是灵活性高，缺点是长期回报的上限相对低一些。
2. 领钱方式
香港保险的领钱方式丰富多样。
比如说“255”模式，即两年交费，第五年开始领钱，每年能领取5%；
“567”模式，是五年交费，第六年开始领钱，每年领取7%；
“5/18/15”模式，则是五年交费，第十八年开始领钱，每年领取15%。
一般来说，一款产品如果能做到领取时间早、领取比例高、剩余现金价值高，并且可以持续领取较长时间，那这款产品就比较优质。
3. 优惠活动
香港保险经常会推出各种优惠活动，可别小瞧这些活动，要是利用得好，真的能省下一大笔钱。
目前，香港保险的优惠主要有三种形式。
第一种是直接打折，像某利的一款产品，前两年就分别有12%和6%的折扣优惠。
第二种是返还保费，返还的保费一般可以用来抵扣后续要交的保费，比如周某福的一款产品，在第二年就有5% - 26%的保费回赠。
第三种是预交优惠，原本是五年交费的产品，如果你选择一次性交清，提前交的钱会有较高的利息，还能用来抵扣首年保费
比如某邦的一款产品，预交就能抵扣首年保费的10% - 22%。今年春节期间，很多香港保险产品的优惠力度都非常大，大家可一定要抓住这个机会。
4. 分红实现率
分红实现率直接关系到我们能拿到的实际收益。对于新推出的产品，可能暂时没有相关数据，这时候我们可以参考同一家保险公司其他产品往年的分红情况，尽量看长远一些，比如近10年的数据。
二、考量公司，四大指标助力抉择
香港保险绝大多数都是分红险，而分红能不能顺利拿到手，很大程度上取决于保险公司。所以，想要选到靠谱的产品，选对保险公司至关重要。那考察保险公司应该看哪些指标呢？
同样有四个方面。
1. 历史沿革
保险公司的历史越悠久，往往意味着它的经营越稳定，推出的产品也更值得信赖。
2. 规模体量
公司的规模越大，就说明其实力越强，在市场上的竞争力和抗风险能力也就更强，这样的公司自然会更靠谱。
3. 投资收益率
这代表着保险公司的投资赚钱能力，我们能拿到多少分红，很大程度上就取决于它。一般来说，我们可以关注保险公司近5年、近10年的平均投资收益率。
4. 风险评级
这个指标直接关系到收益的兑付情况。通常情况下，保险公司的偿付能力越强，综合评级越高，就越能保障我们的收益。
总的来说，香港保险的收益普遍比较高，长期复利能达到6% - 7%，确实非常有吸引力。但想要选到合适的产品，多赚钱少花钱，就一定要对产品和公司进行充分了解。当然，在这之前，首先要明确自己的需求，这样才能选到最适合自己的香港保险产品。
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