2025 年的香港保险市场简直热闹非凡，然而，面对市场上众多的王牌产品，很多人都陷入了选择困难症。
为了帮大家节省时间，我先直接给出结论：
1.宏利「宏挚传承」—— 最全能的选手：它的门槛较低，支持分期缴费，还可以选择自动派息。不仅内部收益率高，而且在收益和现金派息方面做到了很好的平衡，是一款全能型的产品。
2.安盛「盛利」—— 收益天花板：不过它的门槛相对较高，更适合那些预算充足的人。预缴能享受 6.8% 的利息，收益直接拉满，非常适合用于财富传承。
3.国寿「傲珑创富」—— 持续现金流的保障：它有 255 强制派息的机制，分红稳定，提取资金也十分顺畅，特别适合作为养老规划的选择。
接下来，我给大家详细说说得出这些结论的理由。
一、投资收益
大多数人购买香港保险，最看重的就是高收益。在不算保费优惠的情况下，这三款产品的总预期收益情况如下：
安盛「盛利」的收益一骑绝尘，10 年的内部收益率（IRR）达到了 4.41%，20 年更是高达 6.06%；紧随其后的是宏利的「宏挚传承」，10 年 IRR 为 4.29%，20 年 IRR 为 6.00%；相比之下，国寿的「傲珑创富」收益稍逊一筹。
但要是算上保费折扣，情况就有点不一样了。在前 20 年，「宏挚传承」的收益拔得头筹，10 年 IRR 为 4.68%，20 年 IRR 为 6.17%。
从增值速度来看，「盛利」和「宏挚传承」都表现得非常出色，10 年就能突破 4%，20 年更是突破 6%，在香港储蓄险市场中都处于第一梯队。
二、投资门槛
安盛「盛利」和宏利「宏挚传承」的收益都相当不错，那该如何选择呢？
我的建议是：如果你的年缴保费预算充足，那么安盛「盛利」是个很好的选择；要是年缴保费预算有限，宏利「宏挚传承」则更为合适。
为什么这么说呢？
首先，「盛利」的投资收益在同类产品中堪称天花板，只要条件允许，选它准没错。而且它的两年交产品，预缴还会赠送第二年保费 6.8% 的存款利息。叠加预缴 6.8% 的优惠后，10 年 IRR 能达到 4.78%，稳坐第一的宝座，最高甚至可达 7.24%。
不过，「盛利」只支持 2 年缴费，如果年缴保费预算不足，缴费压力会比较大。
这时候，宏利「宏挚传承」的优势就凸显出来了。它支持 3 年、5 年、10 年等多种缴费方式，缴费十分灵活。投资者可以根据自己的实际情况拉长缴费年限，这样既能保证总保费，又能减轻每年的缴费压力。
三、派息结构
有人可能会问，「盛利」和「宏挚传承」还有其他区别吗？
1. 收益结构
「盛利」有复归红利，而「宏挚传承」只有终期红利。复归红利的好处是分红更稳定，对客户来说是个优势，不过「盛利」的复归红利占比不算高，大概在 5 - 10% 左右。
「宏挚传承」虽然没有复归红利，但在前 20 年，它的保证金额占比最高能比「盛利」高出好几倍。不过随着时间的推移，后期两者的保证金额差距会逐渐缩小。
值得一提的是，如果把「盛利」的复归红利也加进去，从第 17 个保单年起，「盛利」的保证金额部分就会超过「宏挚传承」。
2. 底层配置
在底层资产配置方面，宏利的权益资产下限更高，而安盛债券等固定资产上限更高。
具体来说，宏利的权益类资产最低占比 45%，而安盛只有 20%；
在固收类资产方面，安盛的最高上限能达到 80%，而宏利只有 55%。这意味着在极端情况下，「盛利」的资产配置操作空间更大，可以配置高达 80% 的固收类资产，而「宏挚传承」的权益资产最低也要占 45%。「傲珑创富」底层资产的配置范围和「盛利」是一样的。
四、特色功能与优势
除了上述差异，这三款产品还有各自独特的优势：
1.适合海外需求：如果你有海外留学或定居的打算，「宏挚传承」的适用性更高。因为它仍然保留了多元货币功能，有美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑、新加坡元 7 种保单货币可供选择。而「傲珑创富」和「盛利」只有美元、港元、人民币三种保单货币。
2.兼顾收益与派息：要是你既想要高收益，又希望有稳定的派息，那么直接选「宏挚传承」准没错。它有一个 “无忧选功能”，就像一个作弊神器，使用这个功能后，英式保单可以转化为类似「傲珑创富」的美式保单，每年都能获得稳定的派息。
不过要注意，太早使用这个功能可能会影响总收益，如果不着急用钱，可以晚点再用。
3.追求高分红：如果你的资金量充足，想要获得更多的分红，那么选择安盛的「盛利」会更划算。香港的保险公司普遍将 90% 的可分配盈余分给投资者，而安盛「盛利」则将 95% 的可分配盈余写进合同分给投资者，这意味着选择「盛利」你能多分 5% 的可分配盈余，收益上限更高。
4.持续现金流需求：要是你需要持续的现金流，国寿的「傲珑创富」255 性价比更高。它是一款 “强制派息” 的美式分红产品，红利一旦派出就是确定的，波动较小。
而且相比「宏挚传承」和「盛利」需要主动部分退保提取资金，「傲珑创富」的提取方式更加便捷，直接就能到香港银行账户。
按照 255 派息过后，在前 20 年，「傲珑创富」剩下的钱是最多的，而后 20 年则是「盛利」剩下的钱最多。
写在最后
1. 要是你想全面兼顾各种需求，宏利的「宏挚传承」是个不错的选择，它兼具了安盛和国寿两款产品的优点。既可以附加 “无忧选” 功能切换成美式分红，也能长期持有享受分红实现资产增值，而且缴费期灵活，预期回本时间仅需 6 年，对于那些资金用途尚不明确，但又想灵活配置资产的人来说，它是首选。
2. 安盛「盛利」是长期收益的王者，分红比例最高，收益潜力巨大，适合进行大额配置，无论是作为投资理财的替代，还是用于资产传承都非常合适。
3. 国寿「傲珑创富」是市场上稀缺的前期高收益、255 强制派息的美式分红产品，对于有养老金、教育金等明确现金流要求的朋友来说，可以优先考虑。
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