最近，有粉丝来问我：“听说新加坡有一款保险，不仅能保终身，还能跟着美股赚收益，这不是天上掉馅饼，白送钱吗？”
你还别说，这可不是什么智商税。这两年，新加坡的“指数万能寿险（IUL）”在全球都特别火，尤其是被中国的高净值人群疯狂抢购。今天，我就带大家好好了解一下，这款被称为“神仙保险”的产品到底是怎么回事，咱们普通人能不能入手。
ONE
IUL是什么？3句话讲清楚
1. 本质是终身寿险：和普通寿险一样，如果人去世了，就会赔付一笔钱给家人，能保障家人的生活。
2. 挂钩美股指数：比如标普500指数上涨了，你的保单账户价值也会跟着增加，能获得收益。
3. 保本又封顶：要是指数下跌，你的本金不会有损失，最低收益是0%；要是指数上涨，最高能获得9%的利息收益。
例：张三买了保额为100万的IUL，并且和标普500挂钩。
I) 如果标普当年涨了20%，张三的账户就会按照9%的封顶利率增值。
II) 如果标普当年跌了15%，张三的账户收益就是0%，但本金不会亏损。
这就相当于有了一种“稳赚不赔”的炒股体验！一般来说，IUL是通过期权（option）的形式来跟踪市场指数，而不是直接投资在指数基金，因此无需调仓和支付基金管理费用，所以费用会低于主动管理基金。
TWO
IUL凭啥火出圈？4大优势太香了！
优势1：保费便宜到离谱
同样是100万保额的保险：
I)国内寿险：每年要缴纳3万保费，需要交20年，算下来总保费是60万。
II)新加坡IUL：每年只需要缴纳1.5万保费，交10年就行，总保费才15万。
优势2：收益吊打银行存款
国内大额存单的年化利率大概是2%。IUL的保底收益是0% ，最高能达到9%。
在过去30年里，标普500的平均年化收益率是9.9%，所以IUL的实际收益大概能达到7%以上。这就像是用银行存款的利息，赚到了炒股才能有的收益！
优势3：取钱灵活不卡脖
当你急需用钱的时候：
I) 国内增额寿要是退保，损失会很大；贷款的话，利息又很高。
II) IUL就不一样了，账户增值的部分可以随时提现，而且保额还不会变。
优势4：0门槛薅国际羊毛
I)最低50万美元保额起投，换算成人民币大约是360万。
II)健康告知很宽松，300万美元以内都不需要体检。
III)可以远程投保，人在国内，通过视频签约就能办理。
在新加坡保险圈有一句话很流行：“不会英语？没关系！会扫码付款就行。”
THREE
IUL有坑吗？3个真相劝退一半人
真相1：收益“封顶”是双刃剑
要是标普涨了20% ，你却只能拿到9%的收益。
要是标普跌了15%，虽然你能保住本金，但也浪费了投资赚钱的机会成本。
所以，IUL比较适合那些既想赚美股红利，又害怕股市暴跌的“稳健派”。
真相2：长期持有才划算
如果在前5年就退保，可能会亏损本金，因为要扣除初始费用。
但要是能持有20年以上，通过复利就能滚出7%以上的年化收益。
简单来说，就是拿得住，它就是黄金；拿不住，那可能就没什么价值了。
真相3：极端情况会“爆雷”
从理论上来说：
如果标普连续30年暴跌，那账户扣完管理费后就会归零。
不过在现实中：标普从成立到现在，从来没有连续3年下跌过。
这种情况发生的概率比中彩票还低，但在购买之前，大家还是必须要了解清楚！
FOUR
普通人怎么玩转IUL？3步实操攻略
第一步：选对指数
如果你是保守派，那就选标普500，它的波动比较小，历史表现也很稳定。
要是你比较激进，想追求更高的收益，可以选纳斯达克，它涨跌幅度比较大，收益封顶也更高。
第二步：巧用“时间杠杆”
给大家看个案例：30岁的时候投保，每年缴纳10万保费，交5年。
到60岁的时候，账户增值大概能达到500万（按照7%的复利计算）。
到80岁的时候，账户价值就能突破1500万。
只要用20年的耐心坚持，就能换来三代人的财富自由。
第三步：规避“暗坑”
要避开小保险公司，尽量选择像全美人寿、宏利、友邦等国际知名的保险巨头，它们更靠谱。
一定要看清费用明细，管理费、手续费这些通常写在合同的第8页，千万别稀里糊涂就签字。
找独立顾问咨询，千万不要相信那些“返佣中介”，小心遇到杀猪盘，别让自己的钱打水漂。
FIVE
这些人慎碰IUL！
如果你计划3年内要买房，这笔钱可不能用来买IUL，因为它需要长期持有，提前取出来可能会有损失。
要是你完全不懂复利是什么，对理财一窍不通，那也别轻易尝试，先多学习学习再做决定。
还有那些幻想一夜暴富的赌徒，IUL不是让你快速发财的工具，它是一种稳健的保险和财富增值方式。
写在最后
1. IUL不是单纯的理财产品，它是“保命钱+增值器”的结合体，既能保障你的生命安全，又能让你的资产增值。
2. 年收入在50万以上，并且有海外资产配置需求的人，买IUL是比较合适的。
3. 2024年新加坡的保费还在上涨，要是你心动了，想入手的话可得趁早！
最后送大家一张对比表👇
原创声明：本文数据源自新加坡金管局及标普指数年报，案例为虚拟演示，转载需授权。保险配置因人而异，建议咨询专业顾问。
如果您想要进一步了解或想测算香港保险和新加坡保险的收益、方案配置、产品对比、保额预算等欢迎扫码加V交流沟通！
THE END
免责声明
本公众号不保证所提供资讯的精确性和完整性，一切以官方资料为准！
以上内容和意见仅供参考，并不构成任何推介或邀约客户投资。请读者仅作资讯参考，如涉版权问题，请后台留言删除，谢谢！
