在如今利率老是变来变去的情况下，有没有办法用低风险去赚超高收益呢？还真有！有一种把香港低利息环境和优质储蓄保单结合起来的保费融资方案，它能给出高达24.8%的单利回报，简直颠覆了大家对财富管理的认知。
今天，咱就从具体数据和背后逻辑入手，好好拆解一下这个“杠杆创造奇迹”的事儿。
ONE
保费融资怎么让收益像火箭一样蹿升？
咱们先看看没有融资时，保单计划是啥表现。比如说，一张保单总保费是100万美元，要是能拿到8.5%的折扣，那实际要交的保费就是91.5万美元，一下子就省了8.5万美元。随着时间慢慢过去，保单预期能拿到的钱也一年比一年多。
从上面这张表的数据能看出来，就算不加上融资杠杆，这个储蓄保单也已经很厉害了。投保第3年就能开始赚钱，到第10年，退保能拿到156.0422万美元，按IRR算复利回报能达到5.48%，比普通储蓄产品强太多了！
那怎么通过保费融资，实现高达24.8%的单利回报呢？打个比方，客户想用10年时间，维持3.7%（现在保费融资贷款优惠利率是P息 - 1.8%，也就是5.50% - 1.80%）的贷款利率，配置这张百万美元级别的保单。
这时候，客户自己实际上只需要拿出13.9万美元保费，再从银行贷款77.6万美元，这样在投保当天，客户就能拿到80万美元的现金价值。
根据计划书，10年后客户退保，能拿到156.0422万美元的退保现金价值。
减去贷款本金77.6万美元，再减去10年的利息28.712万美元（平均每年2.8712万美元），最后再减去客户自己之前付的14.288万美元，客户最终能净赚35.4422万美元。这么算下来，10年后的净年化收益率高达24.8%！
产品亮点：稀缺又高杠杆，抓住低息红利
1.首日现价高达88%：保单生效当天，就能拿到保费价值的88%，比同类产品资金周转要快得多。
2.8.5%保费折扣：总保费一下子少了8.5万美元，成本优势一下子就出来了。
3.5.4倍融资杠杆：客户自己只出13.9万美元，就能买到百万级别的保单，收益空间一下子就被放大了。
4.利率成本洼地：现在香港主流银行最优惠利率（P）处于历史中间水平，贷款成本还算合适。
TWO
融资风险低，收益却很可观
客户可能会担心贷款利息成本带来的风险。但实际上，香港银行贷款的P息一直挺稳定的。
看看过去10年Prime rate的走势图，P息一直都在一个相对稳定的范围里，这就说明贷款利息成本的风险不大。而且，香港金管局还推出了千亿人民币贸易融资流动性支持，银行借钱的成本可能还会降低。
为了让大家更清楚这个融资方案有多靠谱，咱们来看看在不同利率情况下，它的收益表现。
假设贷款利率分别是4.0%、3.5%和3.0%，10年后退保，客户能拿到的净收益分别是32.7262万美元、36.6062万美元和40.4862万美元，对应的年化收益率分别是23.18%、25.89%和28.61%。就算贷款利率高一点，这个融资方案还是能赚不少钱。
另外，这毕竟是张储蓄保单，很多客户会担心保险公司分红能不能达到预期，毕竟这么高的收益，得靠保险公司投资水平。
那咱们也看看在不同分红实现率下，回报率是啥样。假设分红实现率分别是90%、100%和110%，在贷款利率是3.7%的情况下，10年后的回报率分别是21.11%、24.81%和28.50%。这就说明，就算分红实现率低一些，这个融资方案也能给出比较稳定的回报。
THREE
怎么办理保费融资？
要参加这个保费融资项目，客户得满足一些条件，比如年龄、得能证明自己有多少资产等。
一、银行贷款条件
1.贷款货币：港元
2.贷款利率：P - 1.8% /H + 1.8%，哪个低按哪个算（现在P = 5.5%）
3.还款方式：每个月还利息，到期还本金。需要有80万港币存六个月，可以用来做存款理财。
4.贷款期限：10年
5.客户年龄：18 - 70岁
6.贷款比例：首日现金价值的97%
7.资产证明：最近三个月内，能证明自己有和总保费等额的净流动资产。认可的资产里，存款按1：1算，股票、公募基金按0.95算，夫妻之间资产按0.5算，私募基金得银行审核。
二、办理流程
办理流程包括准备签约、申请投保、开户和申请融资、保单相关行政手续、完成融资、完成出单等步骤。整个过程又快又方便，客户只要去香港两次，就能把所有手续都办好。
写在最后
通过保费融资，咱们既能享受高额保费折扣，又能利用杠杆效应，还能在风险比较低的情况下，实现高达24.8%的单利回报。
不管从贷款利息成本的稳定性，还是不同利率和分红实现率下的收益情况来看，这个保费融资项目都特别靠谱，收益也能预见。
要是你正在找一种高效又稳健的财富管理办法，那这个保费融资方案真的很值得考虑。
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